刘春生

刘桂华

王明雷

主持人 徐春培 刘梅芳

编者按20多年前，习近平总书记在浙江工作期间亲自擘画并推动了“千村示范、万村整治”这一重大决策。经过20年来一以贯之、赓续推进，“千万工程”已经成为建设美丽乡村、展示美丽中国的“金名片”。作为金融服务乡村振兴的主力军，农商行、农信社应对标“千万工程”成功经验，因地制宜，普惠大众，探索推进网格化营销下的“数字+普惠金融”服务新模式，为共绘新时代“千万工程”新画卷贡献农金力量。

嘉宾

刘春生中央财经大学国际经济与贸易学院副教授

刘桂华山东兰陵农商银行党委书记、董事长

王明雷河北滦平农商银行党委书记、董事长

溯源金融助力“千万工程”，普惠金融是抓手

农金导刊：中央农村工作会议部署2024年“三农”工作，提出学习“千万工程”发展理念、工作方法和推进机制，找准乡村振兴切入点。请谈谈对于农商行、农信社学习“千万工程”成功经验的认识和思考。

刘春生：实施“千万工程”，旨在培育扶持一批有潜力的新型农业经营主体，全面推进乡村振兴。农商行、农信社作为金融服务乡村振兴的主力军，学习运用“千万工程”蕴含的发展理念、工作方法和推进机制，唯有从广大民众的需求出发，找准普惠金融服务的切入点，切实为“千村致富、万户发家”提供全方位金融服务。一要掌握方法。应始终坚持以市场为导向、以产业为支撑、以项目为载体，不断创新特色金融服务模式。比如：专设乡村振兴金融服务窗口，开发定制化、差异化的金融产品和服务场景；打造链式金融，推动产业链金融服务等。二要加强领导。应建立健全金融服务乡村振兴的长效机制，充分发动全员力量，形成上下联动、部门协同的工作格局，积极借助政府、同业、社会组织等多方力量，形成抱团取暖、齐抓共管的良好金融生态。三要把握重点。应结合乡村振兴战略的重点任务，找准切入点，定向支持。比如：农业科技创新、现代农业产业园区建设、农村基础设施建设等重点领域，农业产业化龙头企业、农民专业合作社等新型农业经营主体等。四要信息共享。应做好与各级政府、监管部门的沟通和工作汇报，确保地方发展战略与金融政策信息共享，惠农政策直达底层。五要严控风险。应建立健全风险防控体系，加强对农村金融市场的风险监测和预警、农业生产经营风险的识别和评估，严防各类金融风险。

刘桂华：学习“千万工程”经验，就是要学习以小见大、因地制宜、分类施策的经验，依据区域经济的优势禀赋和特征精准施策，“干一件成一件”。以兰陵农商银行为例，一是融入“乡村治理”。准确把握兰陵县入选国家级乡村振兴示范县和省级现代农业强县的历史机遇，充分发挥农商银行点多面广的优势，将普惠金融服务“触角”延伸到乡村治理的方方面面，助力打造“人文厚重和美新兰陵”。二是借鉴“代村模式”。借鉴齐鲁“时代楷模”王传喜“代村模式”，设立社区普惠金融服务站、主动为乡村推荐驻村第一书记和“金融村官”，组织基层党组织与当地村“两委”积极开展党建共建，为社区村组送服务、送技术、送资金，助力打造“共建共治共享”乡村治理新格局。三是推行“积分管理”。驻村客户经理与村“两委”及村民代表共同组成美德积分管理委员会，健全乡村美德积分金融转化机制，将个人、家庭、社交、消费、工作等五方面生活行为进行积分量化，按分值在贷款额度、利率、期限等方面给予区别授信，让“好品德”成为贷款资本。同时依托积分超市，推行“以表现换积分，以积分享优惠”的正向激励模式，促进乡风文明、乡村消费、信用环境齐头并进。

王明雷：“千万工程”实施20年来，深刻改变了农村面貌，造就了万千美丽乡村。在此大背景下，滦平农商银行普惠金融网格化服务的推进，不但促进了县域经济和自身业务发展，也造福了一方百姓。一是“纳天气”。认真贯彻落实习近平总书记在承德调研时的重要指示精神，加强对文化旅游、清洁能源、普通话应用、养老养生、健康食品、钒钛装备制造、教育医疗等产业的支持。2023年全行累放各类贷款43.4亿元，其中支持普惠小微企业8.1亿元，绿色信贷2.52亿元，支持中药材特色优势产业集群发展，授信6300万元。二是“接地气”。大力实施新“双基”共建农村信用体系建设，推动金融“下乡”，把更多金融资源配置到“三农”重点领域和薄弱环节，下发《新“双基”共建考核方案》，与县政府签订“金融助力乡村振兴战略合作协议”，新增建档户数3678户，新增授信2893户25.74亿元。三是“鼓士气”。全力支持大众创业，2023年共召开大众创业座谈会61次，拍摄《创业路上》7期，组织召开共青团助青企6次，为454名创业者提供信贷资金1.89亿元，重点支持退伍军人创业，激发起了全县青年的创业热潮。

与人民群众共享发展成果，金融为民是导向

农金导刊：中央金融工作会议提出，要坚持以人民为中心的价值取向，更加注重金融发展的普惠性，让广大人民群众共享金融发展成果。请谈谈农商行、农信社应如何贯彻这一指导思想，在普惠金融服务方面作出努力。

刘春生：认真贯彻落实中央金融工作会议提出的以人民为中心的价值取向，更加注重金融发展的普惠性，让广大人民群众共享金融发展成果的指导思想，农商行、农信社责无旁贷。一要造势。广泛开展金融知识大普及活动，通过培训讲座、宣传解答、文艺演出等多种群众喜闻乐见的形式，进行金融知识全面充电，让广大民众知金融、懂金融、善理财。二要创新。推动普惠金融服务数字化转型，开发手机银行、网上银行、人脸识别等功能；推进智慧申贷办贷、智慧结算交易场景建设，根据本土经济特点和市场需求，为广大民众量身定制、量体裁衣，例如:创新推出“惠农贷”“惠民贷”“创业贷”等；合理布局农村自助银行站点，扩大服务范围和半径，增设自助存取款机具等。三要提能。培训和提升基层员工的专业素养，着力打造知识化、专业化、保姆式的服务团队。四要调研。与当地政府、农民专业合作社、农村集体经济组织等合作，形成合力，共同寻求良好的合作模式，有效破解融资难题。五要控险。坚守合规底线，建立健全全面风险管理体系，严防金融欺诈等内外部风险，确保可持续发展。

刘桂华：兰陵农商银行坚持以人民为中心的发展理念，立足支农支小市场定位，着力打造具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。一是书记挂帅，打造专业化营销团队。成立了以党委书记为组长的普惠金融服务乡村振兴工作领导小组，印发了《普惠金融服务乡村振兴改革试验区实施方案》。选派2名支行行长到乡镇挂职任副镇长，为乡村经济发展建言献策，为有金融需求的客户排忧解难。二是先锋引路，推行特色化服务模式。成立“党员服务先锋队”，推广“金融早市”“金融夜校”，通过“信e贷”“沂蒙云贷”等产品背靠背评议、批量授信，打造“家门口的银行”。结合有感反馈和便捷增信，2个月时间完成了612个村组（社区）37.5万户居民的授信工作，授信金额160亿元，创造了普惠金融的“兰陵速度”。三是精准布局，编织网格化服务脉络。以“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”为目标，持续优化乡村振兴金融服务网点29处，覆盖率远超100%，累计建立农村金融综合服务点313处，平均每个乡镇18处，其中“农金员+农金通+ATM/CRS”模式8处，“农金员+农金通”模式313处，“蔬菜市场+农金通”模式1处，社区代理型网点7处；完成社区金融综合服务点规范改造124处，完成普惠金融服务站综合化升级83处，畅通了农村金融服务脉络。

王明雷：滦平农商银行坚持“以人为本”，立足县域农村，着力“三抓”。一是抓党建引领。充分发挥党员干部先锋模范和战斗堡垒作用，基层党组织及党员干部分层对接当地村“两委”，联合开展党建共建、“整村授信”等活动。二是抓场景建设。建设金融便民店，积极拓展手机银行、扫码支付、校园一卡通、公交一卡通等行业应用，将移动支付场景搬进商超、校园、公交，2023年共新增5所校园一卡通、64台公交车载POS机具、3家大型超市收银服务。三是抓网格服务。开办金融夜校，普及金融知识，着力构建“基础金融不出村，综合金融不出镇”体系。2023年共创建199个农村金融服务站、224家金融便民店（含6家乡村振兴综合服务体）、221台POS机、53台存取款一体机、2台小额循环机，借记卡发卡总量49.5万张，社保卡发卡量8.21万张，新型收单合作商户9227户，手机银行活跃用户2.64万户。

农金导刊：结合“开门红”实战案例，介绍自身是如何学习“千万工程”发展理念、工作方法和推进机制，找准乡村振兴切入点，以及坚持以人民为中心的价值取向，普惠大众、共享发展的。

刘桂华：兰陵农商银行认真学习“千万工程”经验，以“四张清单”等“小切口”，撬动普惠金融“大能量”。以智慧营销系统为依托，制定分层对接模式：县行党委对接县级机关事业单位；职能部室对接县市场监督管理局、中小企业局等，并将获取的小微企业、个体工商户名单传导给包片督导领导和支行；基层支行对接乡镇党政部门；客户经理负责管片区域；公司业务部负责电话和现场回访。通过分层对接、各司其职，形成了一级抓一级、层层抓落实的工作格局，确保了普惠金融网格服务无死角、无盲区。

王明雷：滦平农商银行深入分析学习“千万工程”经验优势，一是稳墩保基。紧盯目标，建立维护台账，落实清单管理，责任到岗到人，扎实推进“走千家、进万户”活动。二是进园入企。坚持支农支小定位，组织银企座谈会、“青团助青企”等活动，开展“进百企、入千家”“扫街、扫园”活动，打响“惠农快贷”“市民快贷”等拳头产品。三是科技赋能。针对不同客户群体，量身定制“聚合支付”“手机银行”“数字人民币”等金融产品，分类营销、分类维护，打通金融服务的“最后一米”。四是精准营销。加强与政府部门、企业沟通联系，根据获取的小微企业名单，采取电话初访、预约对接、上门服务、定制产品等方式，对重点大户、优质客户实施量身定制的“一户一策、专属产品、专人对接”，不断夯实客户根基，全面提升客户的体验感、幸福感、获得感，让网格化普惠金融服务新模式成为千村致富、万户发家的“金靠山”。

做好普惠金融大文章，守正创新是王道

农金导刊：中央金融工作会议提出，金融是创新活跃的行业，要激发金融发展活力，坚持守正创新。请围绕这一精神和自身研究，谈谈农商行、农信社如何在零售金融与场景金融等创新方面作出努力。

刘春生：农商行、农信社植根县域、“三农”市场70余年，在零售金融与场景创新方面有着巨大的潜力。应与时俱进，全面推进“智慧+普惠金融”网格化建设。一要紧扣“高效”抓创新。积极引进和应用大数据、云计算、人工智能等新技术，提高金融服务效率和质量。如：通过大数据分析客户的消费习惯和信用状况，为客户精准画像；通过云计算技术实现线上远程作业，为客户提供高效服务。二要紧扣“普惠”抓创新。充分利用互联网、移动互联网等技术，拓展服务覆盖面。如，强化手机银行、微信银行等交易功能，为客户打造掌上金融服务、家门口的银行。三要紧扣“场景”抓创新。探索推行“一村一韵”“一户一策”“一村一品”“一行一特”。如，针对农民的小额贷款、农业保险、农民专业合作社融资等，推出专属信贷产品和线上交易场景；与农村电商合作，结合区域经济特点和客户需求打造在线支付、惠农商超场景；根据农民专业合作社、产业龙头企业等的融资需求，打造供应链金融服务场景等；加强与同业机构、科技公司、政府部门的合作，如，与电商平台合作，为农产品销售提供线上服务；与科技公司合作，为智能农业提供金融服务技术支撑等。四要紧扣“合规”抓创新。利用区块链技术，实现农产品溯源和供应链金融的安全管理；利用云计算和大数据技术，构建风险管理模型，提升风险评估和控制能力；健全风险管理制度，确保金融创新合法、安全、可持续发展。

刘桂华：兰陵农商银行坚持“跟着客户走，围着市场转”，创新推出系列“兰陵品牌”。一是“普惠农户”。针对兰陵县支柱产业“苍山大蒜”，推出“聚划蒜”系列产品；紧跟农村土地深化改革步伐，推出了“房地一体抵押贷款”“集体建设用地抵押贷款”“土地承包经营权抵押贷款”等产品，有效地激活了农村“三块地”，让“资产”变“资本”，丰富了农民融资产品的品种，共发放以农户为主体的特色产品贷款13.2亿元。二是“普惠小微”。针对小微企业和个体工商户，推出了“创业担保贷”“应收账款质押贷款”“知识产权质押贷”等产品，满足了小微企业多层次、多元化的贷款需求，确保小微企业有效信贷需求得到最快、最及时的满足。共发放以小微企业为主体的特色产品贷款8.86亿元。三是“普惠社区”。针对社区居民，以“智慧社区”建设为抓手，依托“惠民安居贷”“速贷通”“消费分期贷”等产品，大力拓展非按揭消费类贷款，积极推广场景化消费金融模式，破解社区“门难进”的难题。共发放以社区居民为主体的特色产品贷款4.3亿元。

王明雷：滦平农商银行着力打造全域便民场景，一是围绕商超、教育、生活等领域打造智慧便民场景，成功与北雁集团签订战略合作协议，对接收银系统，用卡渠道、客户服务更加丰富；与公交公司合作，提供优惠折扣活动。二是围绕洗车、医疗、观影等领域，打造智慧消费应用场景，拓展线上缴费和获客渠道，用微服务增加客户黏性。三是围绕“四区一城”布局建设，加大对旅游业、休闲农业、特色民宿等乡村特色优势资源和产业集群的支持力度，县域特色产业贷款新增6300万元。

农金导刊：围绕中央金融工作会议关于金融守正创新的精神，谈谈本机构在零售金融与场景创新方面的实践经验与成果。

刘桂华：落实“金融守正创新”需着重坚持两个理念：一是让服务更普惠。只有重拾“大挎包银行”，创新客户经理驻点办公制度，将客户经理的工作地点由营业网点转移到村居社区、田间地头、综合市场、工业园区等客户聚集区，才能让服务更务实更接地气。目前，在兰陵全县612个行政村和社区均设立了客户经理办公地点，全面实现了客户经理信息公示上墙，客户经理每月驻点办公至少2天，客户在家门口就可享受到普惠金融带来的便利。二是让客户更实惠。简化办贷流程，进一步下放贷款审批权限，将经营网点审批权限提升至50万元。结合LPR利率定价，全面调整利率定价体系，再次降低涉农普惠贷款利率1.2个百分点，真正让客户享受更方便、更快捷、更实惠的普惠金融服务。

王明雷：滦平农商银行探索推行“农村金融服务专员”驻点服务模式，成效明显。一是成立“农村金融服务专员”制度试点工作领导小组和工作专班，选派业务骨干入驻滦平县大屯镇；二是印发《农村金融专员工作手册》，农村金融服务专员人手一册，明确专员职责，定期与当地党政部门沟通联络；三是走好“宣讲—座谈—走访—服务—回访”五步棋，2023年金融专员累计上门走访145次，其中，农户231户，已建档130户；商户65户，已建档33户，已累计授信1632万元，用信余额1240万元。组织金融大讲堂7次，受众230人次；开展金融农村大集、“双基”共建现场会5次，受众720人次。守正创新的积极实践，赢得了百姓的口碑和赞誉，客户基础更加牢固。