新甘肃·甘肃经济日报记者 苏叶

案例：贾某经过自己的努力，终于买下了人生中的第一套房屋。并与银行签订了《个人购房借款/担保合同》。合同签订后，贾某每月准时还本付息，没有不良的征信记录。然而从2022年开始，贾某所在公司因疫情影响停业，贾某本人也失业。在这期间，暂无收入来源的他已无力偿还房贷，他一边找工作，一边跟银行解释着自己的无奈。半年后，贾某好不容易找到了新工作，但他也因累计欠款超过6期未还而被银行起诉至兰州市西固区法院，要求其提前一次性偿还全部贷款。

受理案件后，办案法官认真审查了银行提交的《个人购房借款/担保合同》，其中的确规定若贾某连续6个月未按期还款，银行可要求其提前清偿全部借款，所以银行的诉请有明确的合同依据。但同时，办案法官在审查贾某的还款记录时发现，被告贾某在2022年之前一直按期还本付息，直至失业后才出现逾期还款记录。此外，在银行起诉之后，贾某依然想方设法筹措资金并积极还款，现仅剩下逾期本金1588.51元和利息2750.06元未偿还。

办案法官认为，被告贾某在合同履行中仅存在个别逾期情形，而非拒不还款，违约行为轻微，且违约后依然积极履行还款义务，未对银行的利益造成实质性损害，如果要求其提前偿还剩余贷款，不符合公平原则。故兰州市西固区法院驳回了银行要求贾某提前归还所有尚欠贷款的诉讼请求，要求双方继续按照《个人购房借款/担保合同》约定积极履行。宣判后，双方当事人均未提出上诉，现判决已发生法律效力。

近年来，购房者因房贷断供被银行起诉的情况时有发生，若购房者没有继续还款能力，通常会被判解除借款合同、清偿全部贷款。那么，若购房者断供后无力偿还贷款怎么办？我们邀请甘肃宜修律师事务所的姜剑霄律师结合生活中的实际案例和法律依据，共同探讨房贷断供后本人无力偿还的处理方法。

记者：房贷断供有哪些风险？

姜律师：首先，一旦出现房贷断供的情况，借款人的征信就会受到影响，房贷断供比贷款逾期的情况还要严重，断供者就会被列入征信黑名单，个人信贷产生污点后个人征信将受损严重，日后想要申请贷款或者办理信用卡，都会受到影响，严重的还会影响到工作。

房贷断供之后，借款人所支付的首付款就打水漂了，因为在贷款买房的时候购房者需要支付首付款，而一旦发生房贷断供的情况，借款人所缴纳的首付款就拿不回来了。如果购买的是二手房的话，承担的税费、维修基金等费用，也收不回来。

房屋会被拍卖。如果借款人出现房贷断供的情况，银行先会给借款人一定的宽限期，但是如果过了宽限期还是不能还上贷款，银行就会认为借款人没有还贷的能力，此时不管借款人的首付几成，或者不管是还剩多少贷款，银行都会向法院进行起诉，最终会没收借款人的房屋，而借款人即便是已经入住了，房子也会被银行拿来拍卖。

记者：房贷断供后无力偿还怎么办？

姜律师：房贷断供后无力偿还可以采取以下的处理方案：积极与银行沟通，说明自己的困境和无力偿还的原因。在与银行协商时，还可以提出分期偿还贷款的方案，以减轻一次性偿还的压力。

如果与银行的沟通没有取得预期的效果可以寻求法律援助。通过律师的协助可以了解自己在法律上的权利和义务，并制定合理的应对策略。

还可以考虑出售房产偿还贷款。在出售房产之前，需要与银行协商终止房贷合同，并按照银行的指示办理相关手续。在出售房产后，需要将所得款项用于偿还贷款，如有不足部分，可与银行协商解决。

如果借款人已经无法偿还银行贷款，可以尝试寻找其他贷款机构帮助。有些贷款机构可能有更灵活的还款方式和更低的利率，可以帮助借款人减轻还款压力。

这里需要注意的是，断供还会产生罚息。对于出现房贷断供情况的借款人来说，只要没有按时还款，就会产生罚息，而房贷逾期的罚息比一般逾期的罚息要高，且断供时间拖得越久，对断供者越不利。

姜律师提醒，若出现房贷逾期的情况，要积极主动与银行进行沟通，寻求解决办法。同时，购房者在购买房产时应该充分考虑自己的经济状况和还款能力，避免因无法偿还房贷而陷入困境。

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