记者 黄敏

营业收入十四年来首次负增长！近日，招商银行发布了2023年年报。该行全年营业收入达3391.23亿元，同比下降1.64%；归母净利润1466.02亿元，同比增长6.22%。截至年末，该行总资产达11.03万亿元，较上年末增长8.77%；总负债为9.94万亿元，较上年末增长8.25%。资产质量方面，截至报告期末，该行不良贷款余额615.79亿元，较上年末增加35.75亿元 ；不良贷款率0.95%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率437.70%，较上年末下降13.09个百分点。该行高级法下核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为13.73%、16.01%和17.88%，较上年末分别上升0.05、0.26和0.11个百分点。
年报显示，集团口径上，招商银行净息差下降了25个基点。对此，招行方面解释认为，资产端，一是LPR（贷款市场报价利率）持续下调及有效信贷需求不足，新发放贷款定价同比下行，带动贷款平均收益率同比下行，二是居民消费及购房意愿有待进一步复苏，收益率相对较高的信用卡贷款和个人住房贷款增长乏力。负债端，企业资金活化不足，企业结算资金等低成本的对公活期存款增长受限，叠加资本市场扰动下居民投资向定期储蓄转化，储蓄存款的财富属性加强，存款活期占比下降，负债成本率有所上升。
在公司口径下，招行零售客户存款余额达3.31万亿元，较上年末增长12.13% 。零售贷款余额达3.37万亿元，较上年末增长8.49%。零售贷款占该行贷款和垫款的54.71%，比例超过“半壁江山”，并较上年末上升0.35个百分点。其中，个人住房贷款业务虽受房地产市场调整转型影响，业务余额较上年末略降0.22%，为1.38万亿元；同时，该行表示，在做好风控管理和保持资产质量稳定的前提下，主动调整业务结构，加大对小微贷款、消费贷款的投放力度，零售小微贷款余额、消费贷款余额分别较上年末增长19.08%、49.11%。
地产方面，截至报告期末，招行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计3989.67亿元，较上年末下降13.89% ；该行理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计2494.48亿元，较上年末下降16.95%。
从收入基本面可以发现，2023年招商银行在利息和非利息两块业务收入上均承压。那么该行在营收下滑56亿元的背景下，利润反而增长了87亿元，是怎么做到的呢？市场分析认为，招商银行“减收增利”大概有两个原因，其一是招行2023年信用减值，其二则是在“降本增效”方面下了大功夫。具体来看，继2022年追索扣回5824万元绩效薪酬后，招商银行2023年再次向员工追薪4329万元，执行绩效薪酬追索扣回的员工共计4415人。按照上述数据计算，2023年相当于人均被追索扣回9805.21元。而招商银行2022年共计2876名员工被追索扣回绩效薪酬，相当于人均退薪2.03万元。两者对比，招商银行2023年度追薪金额减少25.67%，但被追薪的员工增加了53.51%。但是薪酬的追回，其实并未对招行的业绩产生太多实质性影响。真正挤出利润的反而是信用减值损失科目。该项数据从2022年的567.51亿元减少至2023年的412.78亿元，不仅同比下滑了27.26%，更是直接节省了154.73亿元营业支出。