本报记者 郭建杭 北京报道

降低车贷比例政策落地后，部分农商行针对汽车分期有快速反应。

尽管农商行尚未在车贷首付比例方面推出“零首付”购车，但多家农商行已经陆续推出汽车分期产品的利率补贴活动。

顺德农商银行信用卡近日打出“以旧换新潮顺德来领跑”的标语，官方宣传内容显示：“信用贷‘购车分期’产品，油电同价分期利率优惠至0.195%，折算年化利率（单利）4.44%；此外，通过顺德农商银行指定渠道办理信用卡购车分期金额≥10万元，期数60期，成功放款最高还可享5000元购车分期补贴。”

公开信息显示，重庆农商行对预约报名并完成分期购买的小米汽车SU7的客户，按分期金额不同可获得红包奖励。

目前，农商行机构未出现“零首付”汽车分期服务，或是缘于对资产质量的担忧；而在汽车分期利率上推出优惠政策，则是出于拉动汽车消费增长的目的。某农商行人士告诉记者：“汽车分期贷款在消费信用贷里算比较优质的资产，但车贷不良率目前也有抬头趋势，后续需关注车贷新政后汽车分期市场扩量而带来的资产质量的变化。”

首付比例未变

4月3日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确汽车贷款比例由金融机构自主确定，这引发购车者对于是否可以“零首付”购车的讨论。

记者采访中了解到，东南地区、中部地区的多家农商行目前对于汽车分期的贷款比例暂未做出调整。

顺德农商行信贷业务人士对意向购车用户表示：“汽车分期产品目前新能源车最高可发放85%的贷款，传统汽车可发放80%的贷款。对于车贷新规出台后，是否会有新的贷款比例政策，目前还没有接到调整贷款比例的通知。”

农商行在汽车分期的放款准入门槛上也未见松动。

记者在采访中了解到，顺德农商银行目前对意向用户提出要有本地的房产或社保公积金等门槛要求。三河农商行信贷中心人士对记者表示：“目前没有专门针对汽车信贷推出产品，但可以办理消费用途为购车的消费信用贷，有本地户口、事业单位就职等门槛要求，对于不符合要求的暂无法办理汽车分期贷款。”

某车企产业链的相关人士告诉记者：“购车人以往购车时，厂家或者厂家的汽车金融公司会提供垫资首付或者折让等方式，让购车人实际上实现‘零首付’购车，但服务费上可能会有一定比例的增加。”

影响用户分期购车的另一因素则是贷款利率。近期有购车意向的用户对记者表示：“分期购车的手续费其实很高，现在贷款比例高了，期待利率和手续费也能有调整。”

整体来看，虽然农商行在首付款比例以及准入门槛方面暂未有新的变化，但是在分期利率方面部分农商行的消费信用贷产品近期有优惠政策。

如北京农商银行“凤凰e借”最小成3人团后，团内客户满足授信额度20万元，可享2.98%的年化利率；四川乐至农商银行的“新市民消费贷”，贷款利率低至2.45%；重庆农商银行的“渝快购车2.0”活动，在3月28日至12月31日期间，客户分期购买小米汽车SU7的客户，按分期金额及购买先后顺序不同可获得1200元至5000元的现金红包。

对于目前农商行暂未大规模对汽车分期贷首付比例作出调整的原因，上述某农商行人士指出：“汽车分期属于动产抵押，风险相对较大，这一点从近几年汽车分期的不良率表现上也可以看到。所以，农商行在汽车分期业务上会比较谨慎。”

汽车分期不良率方面，以某汽车金融业务较大的商业银行为例，2023年一季度汽车金融贷款的不良率为1.53%，高于2022年年底的1.26%。联合资信在2023年发布的数据显示，汽车贷款不良率在2%到2.5%之间，汽车租赁市场不良率则在3%到4%之间。

金融机构未来要如何应对汽车分期产品的资产质量变化？对此，素喜智研高级研究员苏筱芮认为：“降低车贷首付比后，银行需要综合消费者信用、还款能力、汽车品类及价格等因素进行权衡，借助大数据、人工智能等新型科技提升风控实力，对于逾期率出现的抬头迹象，也可采取客群上浮战略，将做优业务的选择项前置于扩大规模。”

农商行探路汽车分期

苏筱芮认为，降低乘用车贷款首付比，为消费者提供了更加宽松的选择方案，对于银行机构而言既有机遇也有挑战。挑战层面，对银行机构的风控水平提出了更高要求，而机遇层面，则有可能为银行机构带动更多新增获客规模。

上述某农商行人士则认为风控挑战较大。“主要还是看借款人的还款意愿和能力。贷前要做好调查，借款人主观上要是不还，贷款很容易形成不良。”她表示。

记者了解到，部分农商行此前在商用车细分领域做过一些探索。

烟台农商银行开发区支行根据《烟台农商银行“商车贷”管理办法》创新推出“网约车购车贷”，向服务辖区内从事网约车运营人员发放的，由运营管理公司向银行提供保证担保，并办理抵押登记手续，用于购买运营车辆的信贷产品。结合“商车贷”营销场景，与网约车公司对接，以提供商用车贷款为切入点，在公司内部宣传推介贷款产品，集中获取有购买车辆需求的驾驶员信息，并与出租公司、客运公司签订合作协议，在车辆抵押的基础上，争取到了网约车公司提供保证担保。

此外，河北省保定市清苑区农村信用联社此前针对网约车司机“融资难、融资成本高”等问题，推出汽车消费贷款产品网约车贷，由网约车司机提交贷款申请，汽车租赁公司提供连带责任保证，为网约车司机提供定制化的综合金融服务。而湖南龙山农商银行城郊支行则在了解到出租车公司的出租车更换计划时，与该公司对接后，推出“出租车贷”。

此外，还有部分农商行与本地车行、4S店进行合作，但业务规模普遍不大，占全行贷款比例较小。

今年3月7日，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》提出“优化金融支持”，并明确指出，鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。

随着金融支持汽车的一系列政策落地，将有效稳定和扩大汽车消费，因此农村地区的汽车消费也有着广阔空间。

（编辑：何莎莎 审核：朱紫云 校对：颜京宁）