中国商报（记者 王彤旭）防范风险是金融工作的永恒主题。2023年10月召开的中央金融工作会议强调，管行业必须管风险，严密防范一般商事行为异化为非法金融活动。
在养老领域，近年来，一些养老机构采取预收费方式运营，其中少数养老机构资金管理使用不规范，继而引发了一系列违法违规行为，严重损害老年人合法权益，扰乱养老服务市场秩序。
日前，民政部、国家金融监督管理总局等七部门制定出台《关于加强养老机构预收费监管的指导意见》（以下简称指导意见），对养老机构的预收费管理提出了明确要求，并力图堵塞不法分子以预收费之名实施非法集资的空间。
中国城市发展研究院·农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅对中国商报记者表示，指导意见是对养老服务市场的一次有力规范，有助于提升整个行业的服务质量和信誉度。指导意见针对当前养老服务市场中的预收费乱象，提出了明确的监管要求和规范，对于保护老年人及其家庭的合法权益具有重要意义。
甘肃省酒泉市金塔县老来乐养老服务中心，志愿者们为老人拍相片。（图片由CNSPHOTO提供）
将全口径纳入监管
预收费模式是一种常见的商业模式，广泛应用于服务业。
随着我国养老服务快速发展，一些养老机构为迅速回笼资金、增加客户黏性，也采取了预收费模式运营，主要有预收养老服务费、押金和“会员卡”“会员费”等形式。预收费在一定程度上让老年人及家属享受了优惠的价格，节省了逐月交费的时间成本。但是，与此同时，预收费产生的问题也逐渐暴露出来。
“我们发现，一些养老机构预收大额费用后，出现了不按合同履行义务、资金管理使用不规范、资金链断裂破产倒闭等情况，导致风险积聚。甚至有一些不法分子，打着‘养老服务’的旗号，宣称‘高利息、高回报’，通过预收费等形式实施非法集资，骗老年人的‘养老钱’，严重侵害了老年人财产权益，破坏了养老服务市场秩序和发展环境。”民政部养老服务司副司长李邦华在民政部2024年第二季度例行新闻发布会上表示。
什么是预收费？哪些收费项目属于预收费？指导意见首先对此进行了明确界定，将养老服务费、押金和会员费全口径纳入监管范畴。
指导意见指出，养老机构预收费，是指养老机构提前向老年人或者其代理人收取一定额度费用，并承诺在一定时间内，按照服务协议约定提供相应养老服务的行为。养老机构预收的费用主要包括养老服务费、押金和会员费。养老服务费是指床位费、照料护理费、餐费等费用；押金是指为老年人就医等应急需要、偿还拖欠费用、赔偿财物损失等作担保的费用；会员费是指养老机构以“会员卡”“贵宾卡”等形式收取的，用于老年人获得服务资格、使用设施设备、享受服务优惠等的费用。
在上海市从事养老行业多年的刘孜（化名）告诉记者，在一线城市和二线城市，目前养老运营商的收费模式是押金加月费的模式。月费主要包含床位费、护理费再加上餐费。会员卡目前主要是少数大牌运营商和一些高端的养老项目在推行。
“指导意见对养老机构预收费的情形进行明确界定，将其全部纳入监管范畴，能够防止部分养老机构的不法分子假借预收费之名行不法之实。”刘孜表示。
明确费用收取要求
在预收费收取时限方面，指导意见明确，养老服务费预收的周期最长不得超过12个月。在押金最高预收额度方面，指导意见明确，对单个老年人收取的押金最多不得超过该老年人月床位费的12倍。
同时，指导意见列出了会员费收取的“负面清单”：尚未建成或者已建成但尚不具备收住老年人条件的养老机构，不得收取会员费。公办养老机构、公建民营、政府与社会力量合作建设的养老机构，不得收取会员费。养老机构或者其法定代表人（主要负责人）、实际控制人为失信被执行人，或者因非法集资、诈骗受过行政处罚或者刑事处罚，被纳入养老服务、企业、社会组织严重失信主体名单，尚未移出的，不得收取会员费。
“规定养老服务费预收周期最长不得超过12个月，有助于防止养老机构过度收取预付费用，减少老年人及其家庭的经济压力。同时，这也能促进养老机构合理规划和使用资金，提高服务质量。对单个老年人收取的押金最多不得超过该老年人月床位费的12倍，这一规定能够有效遏制押金过高的现象，避免老年人因押金问题而陷入经济困境。同时，这也有助于维护市场秩序，防止不正当竞争。”袁帅表示。
此外，为防止养老机构成为敛财平台，指导意见对预收费使用用途进行了明确规定，并明令禁止会员费不得用于非自用不动产、有价证券、金融衍生品等高风险投资，不得直接或者间接投资以买卖有价证券为主要业务的公司，以及用于其他借贷用途；不得投资、捐赠给其法定代表人（主要负责人）或者实际控制人名下的其他企业；实行连锁化、集团化运营的养老机构，不得投资、捐赠给关联企业。
强化多元监督管理
从风险隐患上看，养老机构一次性收取养老服务费和押金的额度一般不会太高，不同地区间差异也不大；而会员费则由于地区经济发展水平、机构规模和类型不同，额度从几万元到几十万元不等，风险隐患相对较高。为实施差异化管理，指导意见提出了预收资金分类管理。
指导意见明确，实行银行存管和风险保证金方式管理。押金、会员费，应当采取商业银行第三方存管和风险保证金等方式管理，确保资金安全。养老机构应在民政部门公布的名单范围内，自主选择存管银行，与负责监管的民政部门、存管银行签订三方存管协议，开设专用存款账户。在养老服务费方面，养老机构预先收取的养老服务费应当全部及时存入其基本存款账户，押金、会员费应当全部及时存入存管的专用存款账户。
指导意见同时要求，养老机构专用存款账户要留存一定金额的资金作为风险保证金，留存的比例要符合两个要求，一是不得低于该账户近三年会员费总额的10%，二是不得低于该账户当前余额的20%。
“指导意见本着差异化、精准化监管的思路，对养老服务费采取专项检查、抽查审计、风险监测等日常监管方式；对押金、会员费额外提出实行银行存管和风险保证金方式管理，目的是确保专款专用、压降风险，进一步保障资金安全。”李邦华表示。
中国老年学和老年医学学会社区居家养老分会副会长郑志刚表示，针对风险隐患较大的押金、会员费，指导意见在日常监管的基础上，采取银行存管和风险保证金方式管理，充分发挥金融机构前哨作用，进一步守好老百姓的养老钱。
向“非法集资”重拳出击
在加强养老机构预收费行为的风险管理的同时，指导意见力图堵塞不法分子以预收费之名实施非法集资的空间。
事实上，养老领域是不法分子实施非法集资、诈骗等犯罪行为的高发领域。一些不法分子以“高利息、高回报”为诱饵，实施非法集资活动吸收老年人资金。
据国家金融监督管理总局打非局一级巡视员付占胜介绍，从近年来发生的案件看，涉老年人非法集资主要有三种形式：一是以“养老服务”为名非法集资，二是以“养生健康”为名非法集资，三是以“投资理财”为名非法集资。
付占胜表示，养老领域非法集资案件给老年人经济、精神造成损害，严重影响国家养老政策的有效落实，危害社会大局稳定。处置非法集资部际联席会议办公室非常重视，于2022年牵头开展了养老领域非法集资专项整治工作，打击了一批犯罪分子，消除了一批苗头隐患，但防范打击养老领域非法集资任务艰巨复杂，需要坚持打防结合、标本兼治、久久为功。
“下一步，处置非法集资部际联席会议办公室将与行业主管部门继续密切配合、同向发力，切实守护好老年人的钱袋子。一是完善政策制度，二是坚持高压严打。侵害老年人权益的非法集资行为性质恶劣，必须主动出击、露头就打。目前，正在全国开展的打击非法集资专项行动，针对养老、旅游等重点领域，加大查处、打击力度，处置、曝光一批非法集资案件，形成有力震慑。三是加强监测预警，四是强化宣传教育。”付占胜说。
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