这怎么可能呢？根据央行的摸底调查，我国居民存款超过 50 万的在全国只有 0.37%，也就是 518 万人，而存款为 0 的高达 5.6 亿人。截至 2022 年 6 月末，我国居民储蓄总余额为 110.1 万亿元，平均到每个人头上就只有 7.86 万元。而 10 年前中国的储蓄率还是全球最高的，现在降到 45%了。

奇了怪了，中国人明明是最省吃俭用、最喜欢储蓄的，怎么存款这么少了呢？

有专家说，是因为储蓄的渠道太少了，而且银行存款利率很低，股票基金风险高，不能眼看着钱贬值，所以都给花了。还有的专家说，是年轻人超前的消费观念导致的，各种贷款平台透支了他们未来的消费能力。

我倒觉得根本原因还是房子。看看央行发布的数据，截止 2023 年 5 月，我国消费贷款余额为 44.7 万亿元，其中个人住房贷款 31.1 万亿元，占比高达 70%。这表明我们的家庭有 70%的支出用于住房。很多家庭一套 100 万的房产，就要先支付 30 万的首付，再贷 70 万，然后每月拿出 60%来还房贷。这也是 5.6 亿人没有存款的关键。

因为我们正处于经济周期中的房贷周期，不管是过去的房贷、经营贷还是消费贷，反正都在还钱。不信你可以问身边的朋友都有多少贷款？身处还债周期的我们哪能有什么存款？这个阵痛期在任何国家都避免不了。

日本用了 30 年才逐渐走出了还债周期，目前经济才有所复苏。而我们大多数是过去 10 年内买的房子，在还债周期结束前，若还没有找到刺激经济、提升收入的良方，大众的储蓄率依旧很难上升。