1月4日，秦农银行发布公告称，拟以吸收合并的方式合并全资子公司陕西蓝田农村商业银行有限责任公司和陕西周至农村商业银行有限责任公司。

7月18日，秦农银行蓝田支行、周至支行正式挂牌开业，秦农银行迎来“全域新标”。

在金融棒棒糖的观察中，秦农银行立行9年以来，始终与陕西经济社会发展同频共振，主动融入地方经济发展大局。作为区域经济观察者，我们乐见其扩大市场半径，进一步做大规模、做大效益、做大品牌。

01

4500亿：资产规模历史新高

秦农银行近几年来的资产规模攀升，颇有点“比亚迪”式爆发的意味。

2019年破2000亿元，三年后破3000亿元，再一年后，跨过4000亿元大关。2023年其资产规模已近4500亿元，再创历史新高。与2015年立行之初（资产总额926.7亿元）相比，足足上升近5倍。

▲图：秦农银行资产规模 Wind数据

在高质量发展预期之下，秦农银行的资产质量也日趋优质。截至2024年6月末，秦农银行拨备覆盖率（162.23%）、资本充足率（12.4%）、不良贷款率（2.23%）等主要指标表现良好，上半年净利润达到16.22亿元。

腹有诗书气自华。

一方面秦农银行不忘来路：9周年仪式直接选址在稻地江村——我们知道，1951年诞生的稻地江信用社既是西北农村金融事业的发源地，也是秦农银行的血脉根基。

另一方面向新而行：秦农银行提质增效，得益于在中央金融工作会议精神引领下的深层次改革。秦农银行董事长李彬曾感叹：从“板凳银行”到全功能银行，从传统业务到现代金融，秦农银行自我变革的步伐始终未停。

在我们的观察中，支撑点比比皆是。

例如加快数字化转型，搭建新一代信贷系统、数据平台、电子银行、跨境人民币、数字人民币等，截至2022年12月末，系统平台累计授信人数达256万人，累计放款金额206.62亿元。

一个典型案例是，为有效避免农村集体资产流失，高效服务农村集体经济发展，秦农银行上线“三资（资金、资产、资源）三化（制度化、规范化、信息化）”管理平台，目前已建成“三资三化”农村集体资产监督运营服务中心173个，实现西安市所有涉农街道（镇）全覆盖。

再如构建品牌体系，发力产品线：早如2021年推出的拳头新品“快抵贷”，截至2022年年末，已累计投放53.11亿元，纯线上产品“秦税e贷”灰度测试阶段已成功授信54户2500万元。

再如挺进国际业务：成为西北唯一一家具有国际业务开办条件的农商银行，成功入选中国银保监会全国29家“系统重要农商银行” （西北唯一一家）。2022年，跨境人民币结算业务成功在营业部和新城支行、港务支行业务试点，业务落地率达到 100%，全年跨境结算量 1150 万元。

▲图：秦农银行董事长李彬

有为者有位。

在实现积极成长之际，秦农银行也得到了省市政府的大力支持。

在资本补充方面：2021年，秦农银行成为陕西首个“政府增资”的农商行（详见：《》）。

在业务支持方面：截至2022年，秦农银行已有10家机构开展地方政府专项债券业务，成功落地项目30个，累计到账资金103.6亿元，占西安市专项债发行总金额的30%。

02

改革加速：秦农完成“收官战”

回顾一下秦农银行完成法人银行统一改革的历程。

第一阶段：“六合一”。2015年5月28日，秦农银行在西安市原城六区农村信用联合社（雁塔区、未央区、莲湖区、碑林区、新城区、灞桥区）的基础上以新设合并方式成立，成为金融陕军中定位于农商领域的省级银行。

第二阶段：“双线共进”。主要指向了西安市郊县区联社，2017年，秦农银行吸收合并阎良、临潼、高陵三区联社（以下简称“三区支行”），将长安联社纳入改制范畴，同时全资控股户县（鄠邑）、蓝田、周至三县联社并改制为农商银行。

第三阶段：“拼图渐成”。2021年时，秦农银行完成对长安联社、鄠邑农商行的吸收合并，将其改制为长安支行、大学城支行、航天支行和鄠邑支行。一路走来，行至本次对蓝田农商行及周至农商行的吸收合并，收官之战已近在眼前。

▲图：蓝田支行、周至支行揭牌仪式

在全国中小银行改革的浪潮之下，仅2023年四季度，就已有近20家银行涉及吸收合并，此一背景下，秦农银行一盘棋的整合探索可堪全国中小银行改革的缩影，合并、改制、吸收、增持得到悉数应用，若忆及郊区联社漫长的发展历史以及激烈的市场竞争，秦农银行管理层为此付诸的心力，外界真是难以体会。

同时我们也获知，本次吸收合并完成后，蓝田、周至农商行将依法解散并注销法人资格，由秦农银行的全资子公司改制为秦农银行的分支机构，秦农银行作为存续主体承继和承接蓝田农商行和周至农商行的全部资产、负债、业务、人员、合同、债权、债务及其他各项合法权利与义务，秦农银行的名称、经营范围、注册资本及股权结构不因本次吸收合并而改变。

完成法人银行统一改革预期之下，蓝田农商行及周至农商行吸收合并后两大利好已清晰可见：

一是改制后的支行获得总行业务赋能。

吸收合并后，“兴农e贷”等惠农产品、“秦担贷”“快抵贷”普惠小微产品，及秦农银行个人理财、大额存单、信用卡、代理保险等业务“全部可见”。

二是原区域的实体经济得到支持强化。

这是秦农银行吸收合并的落脚点所在：有效化解风险使其“强身健体”之余，还助其华丽转身，更好服务当地实体经济、县域经济。以已经完成吸收合并的“三区支行”为例：近五年贷款余额年平均增速近20%、实体贷款占比由改制前的79%提升至100%、涉农贷款占比持续增长，长期保持在50%左右。

据了解，此次秦农银行吸收合并蓝田、周至农商行后，将采取对“三区支行”相同的经营管理策略，要求两家机构坚守支农支小的经营定位，将新增贷款投放于当地，持续加大对县域经济的支持力度，不断提升金融服务水平，有效满足县域各类经济主体的金融需求。

03

初心不改：立足地方深耕主业

立足地方特色化，在中央金融工作会议核心精神的引导下，秦农银行对县域经济的倾心，可能更加突显。

仅以蓝田为例，其地处“秦岭-大巴山生物多样性保护与水源涵养重要区”，县域内秦岭生态环境保护区占比达83%，在省委省政府“四个经济”对县域发展的规划之中，“文化康养旅游”成为显著标签。

这就涉及到“绿色金融”这篇大文章。

金融棒棒糖从秦农银行获知：该行信贷资源向绿色领域倾斜趋势明显，2022年，秦农银行首次发行绿色金融债20亿元（期限3年），定向支持地区绿色产业，2023年全行绿色贷款余额已达64亿元。

▲图：蓝田县域内秦岭生态环境保护区范围

就在我们写作此文前后，“蓝田县秦岭北麓主体山水林田湖草沙一体化保护和修复工程项目第二批11个县级子工程项目 EPC 总承包二标段”公示结果，由蒙草生态（300355）以2.6亿元中标，模式是创新的地方政府EOD模式（生态环境导向的开发模式），证明地方政府、实体企业已与金融陕军的“绿色探索”互为响应、相向而行。

若将蓝田预期扩散开来，可以确认秦农银行眼中最大的特色化，就是乡村振兴。

2022年，秦农银行首次发行了25亿元三农债，定向支持地区乡村振兴战略重点领域。截至2023年12月17日，2023年全行累计涉农贷款已达384.54亿元。

▲图：李彬董事长在鄠邑区渭丰街办调研“三资三化”

秦农银行董事长李彬对此的理解是：在“六个银行”的发展定位中，我们坚持要把“乡村振兴的主流银行”放在首位，彰显支农“主力”银行担当。

支小方面，截至2023年12月末，秦农银行本部普惠小微企业贷款余额163.4亿元，较年初增加27.67亿元，增幅20.38%。

与此同时，在中央金融工作会议做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章的大背景之下，作为省级农商银行，秦农银行对“科技金融”的探索亦是重注投入。金融棒棒糖关注到，2021年秦农银行内部组建多项工作专班，计划未来3年内向“秦创原”定向投放300亿元信贷资金。（详见《》）

再如秦农银行将始终坚持走普惠金融发展道路，发挥现有人缘、地缘、产品优势，充分学习借鉴先进同业机构小微普惠金融转型的成功经验，深耕小微、深耕地方，突出差异化竞争，实现特色化发展，形成具有秦农特色的小微模式，锻造秦农银行独具特色的核心竞争力。

行文至此，金融棒棒糖认为：立行9年以来，由落子布局到精耕细作，由多点突进到全面开花，“特色秦农”的标签已经蔚为显著。或正是基于此，省委省政府才有信心在2021年公布的《陕西“十四五”金融业高质量发展规划》中提出——支持秦农银行加快筹备上市，打造全国一流农商行。

在9年观察之中，此番树立“全域新标”的收官大战，或是重要一役。