距离正式结束3.0%时代仅有两天，即将迎来2.5%的新时代！

这两天我们也陆续拿到按照预定利率2.5%设计的新产品资料，看了一下，真的是大为震撼。

只能说之前我们给大家预测的收益差距还是保守的，特别是养老金这个品类，晚买这两天，领取金额，就直接缩水30%左右。

所以我们一直和大家强调，有需求的一定要及时上车，毕竟这是我们抓住红利的最后阶段了。

这篇文章呢，就带大家提前看一下2.5%新产品长啥样，收益到底如何？

预定利率调整对增额、养老金以及重疾险的影响比较大，所以我们下面就来逐一和现有的3.0%产品，进行全方位的对比。

&3.0%vs2.5%——重疾险对比

先来说健康险吧，毕竟这段时间，我们对它有一些忽略。

之前我们预测重疾险大概会涨价20%左右，我拿到了新产品，看了下结果，大致还是符合我们的预期的。

我拿的新产品是小青龙5号，那自然对比的对象是3.0%预定利率的小青龙3号。

新出的重疾险，我从保障责任方面入手。

两者在责任方面，几乎一模一样。小青龙5号，只是对了个“少儿生长发育关爱保险金”责任。但我细扒了下，真不咋值钱，没啥含金量。

由此呢我们还是来关注了一下价格，以0岁宝宝，50万保额，交30年来来看：

只算基础保障的话，新产品，直接涨了600左右，涨幅达到25%。

再附加其他责任，涨价也基本上大差不差，幅度差不多，就是25%左右。买同样的保额，要承担25%左右的保费涨幅，差距还是挺大的。

另外呢，和之前从3.5%调整3.0%产品一致。重疾险的身故保障涨幅，非常之惊人。

比如小青龙5号，0岁宝宝，买50万保额，附加身故的话，价格直接涨了40%，挺夸张的。

这主要是加上身故后，受预定利率的影响会更大，也反映到了保费上。

一般配置重疾险，我们都会建议大家，优先考虑保额和杠杆，对于身故责任，都是考虑根据需求添加。

当然，如果预算充足，我觉得还是可以考虑附加身故责任，毕竟没加身故，被保人没得重疾挂了，就只能返现金价值。

而加了身故，怎样都能拿回保额，让保障更充分。

由此重疾险涨价的前提下，我更建议，预算充足想要附加身故保障的朋友，及时配置重疾险。这动辄40%的价格涨幅，着实让人遭不住。

&3.0%vs2.5%——增额收益差别

再来看增额，最核心的就是它的收益部分，就是现金价值的差距。

预定利率3.0%的增额，拔尖的产品后期复利能接近2.8%甚至2.9%，如果是按照预定利率2.5%去设计，受各种因素影响，那么最终产品的收益也就在2.2%左右，差距已经不止0.5%了。

比如新出的2.5%预定利率的增额，名字叫海港人寿的启明星（悦享版）。启明星这个IP，有一些老朋友可能会熟悉，是增额比较热门的IP，以收益著称。

下面呢，我就把它和现在3.0%的增额——星盈家（虎啸版）做个对比，让大家感受一下。

以30岁男性，趸交100万为例。不是说一定要拿出这么多，只是为了方便计算。

在投保第10年，星盈家（虎啸版）现金价值，已经增值到129.6万，复利达到2.63%；

2.5%启明星（悦享版），才增值到115.9万，复利只有1.49%，有点惨淡啊。

第十年的时候，收益就差了13.6万。且两者的差距会随着时间的积累，越拉越大。

比如投保第20年，星盈家（虎啸版）复利已经达到2.8%，而启明星（悦享版）才刚到2%。

要是再拉长，到保单第60年，星盈家（虎啸版）复利已经达到2.94%，启明星（悦享版）只有2.33%，两者之间收益相差170万左右。这差距，都够二线城市一套房了。

当然，我们存增额，也不可能这么久不取，只是为了对比下收益的真实差距。

总的来看，别觉得只是从3.0%调整至2.5%这么简单，其间的收益差距往往不止0.5%，而且金额越大，差距越大。

&3.0%vs2.5%——养老金对比

下面再看一下养老金的差距，对我们的影响真的比较大。

都知道当前养老金领取比较高的属富德生命它们家，正好它家预定利率2.5%的新产品也出来了，同家公司的产品作对比更有说服力一些。

两款养老金形态基本都是一致的，都是走的极致领取型，有一笔可以终身动用的现金价值。

我们假设30岁的女性，趸交100万为例，从60岁开始领取。

先来看最重要的领取部分，大富翁3.0每年能领取15万，算到每个月是1.25万，妥妥地高品质养老生活。

而预定利率2.5%的i延年每年能领取10万，算到每个月是8千多，足足差了4千，这两者导致的生活品质，完全不同。

咱就不说养老金，就以打工人工资为例。8千和1.2万的工资，差距有多大，拿过的朋友，可能会有深刻的体会。

另外呢，再来看综合收益。

如果领到80岁左右，大富翁3.0%综合领取金额和现金价值，有机会达到3.5%左右；而新出的产品，预定利率只为2.6%左右。

再拉长年限，长期看大富翁3.0%长期的复利能达到3.9%，而预定利率2.5%的i延年只能达到3.0%。

这收益差距，着实是一言难尽啊。

接着呢，咱们再来对比下，各个领取金额下的差别，基本都差了30%左右，已经突破我的认知了。

出现这个结果，是我觉得，在设计养老金的时候，旧版3.0的养老金很多产品，考虑到死差的影响。他可能用的是旧版周期表，预设身故寿命比较靠前，按照74岁左右身故达到3.0%收益设计的。

但是新产品可能用的新版的，所以导致它的收益差距会比我们预期的20%大很多。

差距如此之大，还是让我颇为震惊的。所以我真心提醒大家，如果近期有养老金投保需求，一定要留意一下时间。

毕竟晚几天，少领30%，这个差距，已经超出我们承受能力。

根据我们的感觉，这次预定利率下调的影响，要比之前3.5%降至3.0%要大很多。

但这次调整太过突然，只有不到一个月的准备期，导致缓冲时间不够，让大家对保险涨价的幅度没有一个清醒的认知。

作为一个保险博主，我必须要及时和大家同步产品信息。因为在我看来，晚买几天差这么大的收益，一旦错过，就是我们没有尽到责任。

马上就两天了，千万别再犹豫了。赶到最后投保，因为卡点导致投不上，那样的话后面后悔可就真的来不及了。

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