8月26日，国家医保局、财政部、国家税务总局发布了《关于做好2024年城乡居民基本医疗保障有关工作的通知》，明确2024年继续加大对居民医保参保缴费补助力度，同时个人缴费增幅适当降低，财政补助和个人缴费标准分别较上年增加30元和20元，每人每年不低于670元和400元。
这是自2016年以来，个人缴费新增标准首次低于财政补助标准，此为一项积极的政策调整。而调整的背后却存在着一个无法忽视的现实问题：近年来，农村地区城乡居民医保断缴的现象频繁曝光，类似“越来越多人放弃城乡居民医保”“中国农村出现医保‘退保潮’”的言论引起了社会的广泛关注，相关争议也不少。
01
参保人数下滑，我国出现“退保潮”了？
我国基本医保制度由“职工医保制度”与“城乡居民医保制度”两部分构成。据国家医保局发布的数据显示，我国基本医保参保率持续稳定在95%，基本实现了医保全民覆盖。
值得注意的是，从2019年开始，我国城乡居民医保的参保人数呈逐渐下降趋势，尤其是2022年与2021年相比，人数减少了2517万人。
如此大面积的人数下滑，难道“退保潮”真的来了？
◎ 2018年以来基本医疗参保情况。数据来源：国家医保局。/图：39深呼吸制图
对此，国家医保局相关负责人解释称，关于“退保潮”的说法并不准确，城乡居民医保的参保人数减少，其客观原因有两个，一是近几年清洗重复参保力度加大，导致城乡居民医保参保数据出现波动；二是我国参保结构优化，参加城乡居民医保的人转为参加职工医保，造成城乡居民医保参保人数和职工医保参保人数此消彼长。
但据《中国经济周刊》、《中国新闻周刊》调查显示，近年来确实存在居民“主动不参保”的现象。
“3年没有缴纳医保了，异地医保报销少，程序还很麻烦。”
“自认为身体健康，很少得病，于是果断停缴了。”
在采访中，有村民如此表示。据媒体报道，部分地方拒绝缴纳城乡居民医保的人数正逐年递增，有的乡镇未缴纳人数甚至达到30%左右。面对拒缴现象，村干部一肚子苦水，每到城乡居民医保的集中缴费期，他们的催缴压力就很大。
为动员老百姓积极参保，许多地方使出浑身解数，甚至采取不当做法，有的将 “医保征缴进度”与村集体村干部的考核进行挂钩，有的不惜违规将“是否参保”作为民政救助等事项的前置条件。
业内人士指出，目前居民“主动不参保”的情况已呈现一定的扩散趋势，若不采取应对措施，将会对医保制度的可持续性造成影响。
02
医保那么重要，为什么有人主动“弃保”？
基本医保作为一种社会保险，其核心功能在于风险防范。
根据国家医保局等部门印发的《关于做好2024年城乡居民基本医疗保障有关工作的通知》，个人缴纳费用不低于400元/年。参保后，个人不仅能享受门诊报销、住院报销等服务，还能在遭遇大病时获得相应救助，从而有效规避“因病致贫、因病返贫”的风险。
举个例子，2022年我国城乡居民医保参保人的次均住院费为8129元，若按70%的报销比例计算（报销比例因人群、医院等级的不同而有所差异），住院一次就能报销5690元。这对风险抵御能力较弱的普通家庭而言，无疑具有重要意义。
如果没有医保，一旦发生重大疾病或意外所产生的高额医疗费用负担，需要全部自付，对于普通工薪家庭都是不小的压力，更别提经济落后的农村地区。
国家医保局副局长黄华波表示：“书到用时方恨少，人到病时未参保。”他劝告群众宁可交几百块钱，也要保个平安。
参加医保的重要性不言而喻，但为何仍有人主动放弃参加城乡居民医疗保险？
中国社会科学院人口与劳动经济研究所副研究员华颖在接受媒体采访时表示：“不能排除部分居民因缴费负担而放弃参保。”
数据显示，2003年新农合建立之时，个人缴费标准仅为10元/年，2024年已增至400元/年，20年来增长了40倍。与此同时，我国农村居民可支配收入的涨幅仅为6.4倍，即从2004年的3000元增长至目前的2.2万元。
有舆论认为，400元放在个人身上看似不多，但如果按一个家庭5口人计算，一年下来就要缴纳2000元，这对于收入微薄的普通家庭而言，压力还是挺大的。
“没有医保，生大病确实会担心倾家荡产，但我的收入是从土地里一点点刨出来的，家里几个老人、几个小孩，一年下来的支出可不少。”有村民如此说道。
中国人民大学劳动人事学院杨立雄教授在接受采访时表示，近几年经济形势严峻，农民增收困难，若保费一直上升，会导致部分人弃保。
也就是说，老百姓们并非不想交医保，而有可能是真交不起了。在“维持未来的健康保障”与“应对当下的紧迫生活”之间，他们选择了后者。
综合媒体报道与专家分析，居民参保积极性下降，除了与费用上涨有关外，还在于参保后没有“受益感”或“获得感”。
一方面，部分居民对医保制度了解不足，不理解医保费用上涨的原因，从而加剧了参保的疑虑。
另一方面，不少民众认为自己身体健康，一年到头很少去医院，每年的400元大概率相当于“白交了”，而自己交的钱给别人用了，就是很亏，故而不愿意参保。
还有的人认为，参加城乡居民医保后的报销范围相对狭窄，即便缴纳了医保费用，看病要花的钱依然不少。
比如，城乡居民医保的报销比例在不同地区、不同等级的医院存在差异。以广州城乡居民医保政策为例，普通参保者在一级、二级、三级医院的住院报销比例分别为90%、80%、70%。小病在基层医疗机构就能解决，花不了太多钱，但生大病了只能去大医院治疗，而大医院的报销比例相对较低，老百姓要花更多的钱。如果是异地就医，若未按规定办理相关手续，报销比例还会进一步下降。
此外，居民医保针对门诊的报销力度不大，且各地还设置了不同起付线和最高报销限额，这些规定与限制都会导致参保人缺乏“获得感”，综合考量下来，觉得参保并不划算。
总的来说，居民主动放弃医保，直接暴露了民众经济压力大、对制度理解不足、个人风险意识薄弱，以及参保后“受益感”低等复杂问题。业内人士表示，这些问题的存在，将会对整个医保制度的顺利运行构成不小的挑战。
03
城乡居民医保，交还是不交？
人有生老病死，我们永远不知道明天和意外哪个先来。我国医保强调“保基础”，以减轻老百姓就医负担 ，国家层面一直都鼓励大家积极参加城乡居民医保。
针对城乡居民医保个人缴纳费用上涨的问题，华颖在接受媒体采访时指出：“提高居民医保缴费标准，主要是为了更好地保障居民的疾病医疗。”
国家医保局规财法规司副司长谢章澍也曾公开解释称，随着经济的发展，老百姓对医疗保障有了更高的要求，居民筹资标准的提高，是为了更好地满足大家对医疗保障的需求。
也就是说，医保费用取之于民，用之于民，在缴纳400元保费的同时，我们不能忽视它的价值所在。
过去20年间，尽管城乡居民医保的个人缴费额度增加了40倍，但与此同时，国家财政对居民参保的补贴也从不低于10元增长至不低于670元，政府补贴约占保费总额的63%，这对每一个参保者而言，都能最大程度地享受到政府所提供的福利。
而针对“缴纳医保后没生病，就亏了”等言论，国家医保局回应称，疾病的发生具有不确定性，每个群体都会面对疾病风险。保险的实质，就是汇聚各方力量帮助不幸的个人和家庭分担风险，参加医保就是“今天我为人人，明天人人为我”。
换言之，社会保险不是市场交易，其价值不能通过计算“投产比”来衡量。没有人会因为参保了就期待自己生病来获得回报。参保的真正意义在于，它能为我们消除后顾之忧，使我们不必担心疾病的到来对生活造成重大影响。正因如此，有观点指出，越是条件差的家庭，越要注意风险管理，积极参加医疗保险。
当然不可否认，医保的参保机制目前还存在若干问题，包括参保流程复杂、群众对医保知识缺乏了解、参保成本过高，以及报销范围的局限性等。
对此，社会各界的专家学者研究探讨，提出改进建议。如针对城乡居民医保资金的“定额筹资”（即居民按人头定额缴费，政府按人头定额补贴），有专家认为是相对不公平的，该做法忽略了居民在缴费能力上的差异，对低收入群体而言是一个更大的负担，建议应合理控制城乡居民医保个人缴费标准的增幅。
在多方推动下，国家医保局近年来已着手研究和完善城乡居民医保参保机制。
2024年8月1日，国务院印发了《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》，通过制定明确措施来提高老百姓参保的积极性，以应对我国城乡医保参保人数减少的现状。
2024年8月26日印发的《关于做好2024年城乡居民基本医疗保障有关工作的通知》则明确要求增强大病保险精准保障能力，连续参保与零报销激励制度将于2025年起执行。
城乡居民医疗保险，一直是自愿参与，交还是不交，并非影响你一个人，而是你背后的整个家庭。不管怎么说，在没有其他更好的保险选择情况下，基本医保依然是大多数普通人的必需品。
参考资料：
[1]郑秉文：如何看待居民医保制度参保人数连年下降？界面新闻.2024-04-07
[2]中国农村出现医保“退保潮”？国家医保局：说法不准确.中国新闻网.2024-03-26
[3]如何看待“缴纳医保后没生病，吃亏了”等言论？国家医保局回应.经济日报.2024-03-26
[4]新农合参保人数下降背后.中国新闻周刊.2024-01-30
[5]居民医保一年减少2517万人，参保人数为何下降？中国经济周刊.2023-12-04
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