撰稿|芋圆
2024年9月11日,国家出台的第三个“国十条”中着重强调保险业接下来的发展将“以强监管、防风险、促高质量发展为主线”,意味着对保险业的要求将从规模扩张转向提质增效。
而作为保险头部企业的泰康保险(下同“泰康集团”)在这场大浪淘沙中,却显得有些后继乏力。
一、罚单不断,违规现象屡禁不止
2023年,泰康集团荣登《财富》发布的最受赞赏中国公司榜单,位列保险行业第一名;2024年8月5日,泰康集团以营业收入394.116亿美元在《财富》世界500强排行榜排名第381位,相较2023年,排名不变。
2024年9月11日,于天津最新出炉的由中国企业联合、中国企业家协会评选的“2024中国企业500强”榜单中,泰康保险集团股份有限公司位列97名。
企业排名靠前的泰康集团在2023年也同样获得了不菲的业绩成果。2023年,泰康保险集团资产规模16685亿元,同比增长22%;集团营业收入2790亿元,同比增长19%;净利润126亿元,同比上涨17%;保险业务收入2408亿元,同比增长19%;旗下泰康人寿以137.43亿元的净利水平领先行业,稳坐行业前五。
过快的发展速度在规模扩张时期可以掩盖企业经营中的许多矛盾,但当转向高质量发展时,这些矛盾的影响将快速凸显并成为阻碍企业转型的核心问题。对泰康保险来说,内控风险首当其中,内控问题的不断加剧甚至让泰康保险在2024年表现出一些后继增长乏力的态势。
自2019年后,保险行业开始面临深化改革的需求,在这个过程中,行业要求变得越来越严格,经过几年的市场筛选,保险代理人队伍不断清虚收缩,目前从业队伍已经从过去的“人海战术”逐渐在向“绩优代理人”方向发展,但泰康保险的主力军——泰康人寿的团队建设却严重落后于行业发展,频频发生从业者违法违规现象。
据国家金融监督管理总局,仅仅2024年8月一个月内泰康人寿共收到行政罚单20张,罚款金额116.9万元左右,其主要违法违规事由包括:
给予投保人合同约定以外的利益;未按照规定使用经备案的保险费率;产品说明会存在销售误导;产说会宣传保险收益与银行利率作简单对比;在销售保险过程中隐瞒与保险合同有关的重要情况;混淆现金价值与保额的概念;唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动;销售误导;未如实记录保险业务;未按规定进行执业登记和管理;委托或聘任失信被执行人为个人代理人;未如实记录保险业务;欺骗投保人。
其中,多项事由屡禁不止。如,未如实记录保险业务的事件被发现2次;产说会宣传保险收益与银行利率作简单对比,唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动,委托或聘任失信被执行人为个人代理人,以及欺骗投保人的情况分别被发现3次;未如实记录保险业务、未按规定进行执业登记和管理和销售误导的事件分别被查处4次;给予投保人合同约定以外利益的情况被监管机构发现5次。
二、盈利下滑,门店大规模关停
内控问题让泰康人寿即便还有着漂亮的账面成绩,也无法阻挡其他方面经营困难的逐渐暴露。据泰康人寿无固定期限资本债券2024年半年报,泰康人寿的综合退保率由2024年一季度的0.87%上升至二季度末的1.55%。
退保意味着保险公司失去部分保费收入,而这部分收入通常用于支付赔款和其他运营成本。如果退保率持续上升,保险公司则可能遇到流动性困难,尤其是在新单增长乏力的情况下。此外,退保率的上升还可能导致保险公司重新评估其精算假设,由此导致对公司的准备金提取、内含价值评估、偿付能力计算以及未来的产品定价产生不利影响。
除了退保率的上升,泰康人寿还出现了净利润和投资收益率的下滑,以及线下经营规模的收缩。
2023年泰康人寿的投资收益率为2.57%,较上年同期有所下降,且不及行业平均水平,虽然公司通过调整投资策略在2023年实现了综合投资收益率的提升,但2024年二季度的综合投资收益率下降至2.42%。据泰康人寿无固定期限资本债券2024年半年报,截至2024年6月末,泰康人寿净利润58亿元,同比降幅8%。
另据国家金融监督管理总局通告,7月份,泰康人寿线下分支公司及营销服务部撤销约16家左右,8月份撤销了约40家左右的分支公司及营销服务部,9月份截至9月11日,撤销约14家左右分支公司及营销服务部。此间,并无新设分支公司及营销服务部的通告。
由内控问题导致的退保率上升以及线下门店的大量关闭还只是开始,团队成员得不到优化,对公司经营造成的伤害将是长远而不可逆转的,但要想优化内控系统也是公司经营中最难的部分,不知泰康集团能否安全过关?
对此,笔者将持续关注。
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