2025年起，人们可以选择渐进式延迟退休了。但是晚退休一个月，养老金增幅并不明显，有的人只会每月增加10元上下。有人可能觉得退休金一月三四千元甚至五六千元。晚退休一个月，损失一个月养老金，养老金才多10元。这不就不划算吗？这种想法是错的。

晚退休一个月养老金，为什么才能多10元？

根据我们现在的养老金计算公式，参加养老保险产生的养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分构成。一些地方的退休待遇核定表上还有过渡性养老金，不过主要是针对建立个人账户前（一般是2000年以前）的缴费年限计算的也就不介绍了。

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仅就基础养老金和个人账户养老金而言，没有特殊情况，算一下最低基数缴费一个月能增加多少钱？

首先，基础养老金部分，等于退休上年度社会平均工资或养老金计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

大多数人的平均缴费指数是在0.6到3之间。如果看平均数的话，平均缴费指数应该是1左右。但是最终还是看最后一个月的缴费档次，如果是60%缴费，缴费指数差不多就是0.6。

退休上年度社平工资或者养老金计发基数，2023年是6401元至12183元之间。每年都会有一定程度的增长，预计2025年的话会在7000元到1.3万元之间。假设按照9000元计算。

按照上面的计算公式，平均缴费指数0.6，社平工资9000元，多缴费一个月是这样算：

9000元×（1+缴费指数0.6）÷2×1/12年×1%。

最终求得的结果为6元每年。

第二，个人账户养老金部分，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

推迟退休一个月，养老保险个人账户的余额可不是仅仅增加个人缴费一个月那么简单，而且还会多一个月的利息。

如果说个人账户余额有10万元，年记账利率为3%，也就是说一年利息3000元，每月250元。

社平工资假设的是9000元，平均缴费指数0.6，因此缴费基数是5400元，每月个人账户能够积累432元。

这样算起来晚，退休一个月，个人账户的钱数能够增加782元。如果按照60岁退休，每月个人账户养老金提高5.62元。

两部分养老金提升的钱数相加，每月养老金能够提升11.62元。

其实上面的养老金还有两个变数，一是使用的社平工资可能会因为推迟退休而更高，二是计发发月数，也会因为推迟退休而变小。

是亏是赚呢？

如果说退休老人的养老金每月是领取5000元的话，看似回本时间是5000元÷11.62元/月，等于430个月，大约是36年。

可实际上呢？我们晚退休的这一个月，是有工作收入的。假设工作收入就是按照缴费基数为5400元，实际上另外还会有住房公积金等待遇，再加上年休假等各种劳动者的福利保障，肯定总收入要比退休高许多。

另外，如果说我们办理退休的话，再重新找一份工作也不是那么容易的事情。而且工资收入也不会赶上原工资高。

由于推迟退休是可以自由选择的，个人如果觉得不合算，可以提前退休的。但，对于大多数普通劳动者实际上提前退休更吃亏一些。