人身险对于健全多层次社会保障体系的重要意义,不言而喻。
只是近年来,随着利率环境切换、代理人涌入下行通道、消费者需求日益复杂、会计制度变化等挑战接踵而至,人身险行业也进入由“高增长”红利周期,向“高质量”新周期切换的“阵痛期”。
新周期下,经济形势在变化、财富在聚集、多元化的消费者画像在涌现……高质量已成为人身险公司可持续发展的共同追求。
中国平安董事长马明哲曾表示,公司关注长期价值和短期业绩的平衡,力求实现可持续、优结构、高质量的增长。
作为内地最早引进代理人营销制度的公司之一,平安寿险自2019年起开启新一轮转型,实施“产品+渠道”改革战略,强调渠道升级、产品升级、经营升级三大方向,描摹出高质量发展的最初轮廓。
从2024年前三季度成果看,历时近5年的“产品+渠道”策略已为平安寿险奠定了可持续发展的坚实基础。
一方面,关键指标成果已现,平安寿险前三季度保费增速稳居A股5家上市险企寿险子公司之首,代表成长性的新业务价值连续7个季度向好;
另一方面,可持续“地基”稳固,个险、银保、社区金融与下沉渠道,4大渠道打通,持续完善的产品“货架”与“保险+”生态已得到客户的广泛认可。
综合改革逻辑与当下业绩,平安寿险,或许正率先走出转型“深水区”,向高质量发展的下一段征程稳步迈进。
规模指标稳中向好
从各项收入指标看,平安寿险前三季度已安然渡过转型“深水区”、成功迈进高质量发展新阶段。
一看数量:从保费规模分析,平安寿险收入、增速持续领先。
前三季度平安寿险深受客户信赖、共揽保费4217.16亿元,在A股5家上市险企寿险子公司中稳居第二;参考8月保费数据,市场占有率已接近12%。
需要注意的是,这一数字仍有巨大增长潜力。
从趋势看,平安寿险前三季度保费同比增长10.21%,增幅为5家上市险企寿险子公司之首;9月产品持续受到市场认可,保费同比增长22.55%。
二看质量:从价值指标分析,平安寿险规模质量稳中向好。
伴随着人身险行业高质量转型走向“深水区”,“跑马圈地”阶段盛行的“唯保费论”已被打破,市场关注点也由片面的“规模”转向“规模价值”。
新时期,泛指新销售的保单预期未来产生的收益贴现到当年价值的“新业务价值”,逐渐成为寿险经营的核心指标之一,用于反映人身险企业成长性。
这一指标的持续增强,也是平安寿险规模质量向好、成长空间广阔的例证。
前三季度,平安寿险及健康险新业务价值增长34.1%,新业务价值率按首年保费、标准保费分别上涨7.3个、5.7个百分点;代理人渠道增长31.6%、银保渠道增长68.5%。
稳步增长的新业务价值,也反映出市场对平安保险产品与品牌价值的认可。
值得一提的是,这已是平安寿险及健康险新业务价值保持增长的第7个季度。
高质量发展基础夯实
高质量增长背后,是平安寿险自2019年改革以来一以贯之的“产品+渠道”策略。
近年来,人身险行业“粗放式发展”时期埋下的隐患暴露、市场变化持续提速——销售端,“人海战术”失灵、代理人规模涌入下行通道;负债端,预定利率下调,不论是监管强调的资产负债匹配,或是客户多元化、个性化的保障需求,都对产品设计提出了更高要求。
改革要啃硬骨头。
往日“唯保费论”的规模惯性由来已久,要真正从“高增速”切向“高质量、可持续”,唯有开启从产品到渠道的全方位改革、重塑人身险经营逻辑。
个险渠道疲态初现的2019年,平安寿险已先于行业推出“产品+渠道”策略,明确将“落实保险回归本源要求,依托‘产品+’策略支持高价值业务持续稳定增长。”
改革没有完成时,平安寿险经历了转型无法回避的阵痛,也持续为深蹲后的起跳积蓄动能。
5年时间飞逝,从今年三季报数据不难看出,平安寿险无论渠道或是产品,均已成功度过蛰伏期,正在实现“量质齐升”的蜕变。
渠道方面,作为核心的代理人队伍规模企稳,人均产能在实战训练、场景赋能、权益支持、高端客户服务的支持下持续提升;银保、社区金融等多元渠道日益完善,为日后的长期增长打开空间。
截至三季度末,代理人规模较年初增长4.32%至36.2万、新增人力“优+”占比同比提升4个百分点;产能上,新业务价值同比增长31.6%、人均新业务价值同比增长54.7%。
个险之外,平安寿险强化长期互信合作关系,深化平安银行独家代理模式、巩固国有大行合作、拓展头部股份行,银保渠道新业务价值同比增长68.5%。
同时续推广社区金融服务经营模式,存续客户13个月保单继续率同比提升6.6个百分点,新业务价值提升超300%。
产品方面,一是推陈出新、持续补充基础“货架”。
坚守保险本源,锚定民生保障,规划推进“强财富、扩养老、拓保障”三大核心产品策略,持续完善、升级现有产品体系,满足客户多元保险需求。
二是依托集团医疗养老生态圈、以“保险+服务”完善更优质的服务生态,提升市场竞争力。
随着长寿时代到来,健康管理、少子空巢、晚年照护等问题引发广泛关注;平安寿险也跟随集团切入养老市场这一潜力无限的新“蓝海”。
在医疗健康领域深耕多年的深厚布局,为平安在医疗养老生态圈的探索打下坚实基础。平安寿险以此为依托,探索“保险+养老”服务模式,从为客户提供单一保险产品,到为客户规划涵盖全生命周期的健康养老服务。
从当前成果看,医疗健康方面,通过“平安臻享RUN”为客户提供全生命周期医疗健康服务,2024年前三季度,已服务客户超1950万人;居家养老方面,创新“医、护、住、乐”联体模式,覆盖全国75个城市;高品质康养方面,已在5个城市启动高品质康养社区项目,拟于2025年起逐步开业。
多方价值走向统一
路漫漫其修远兮,吾将上下而求索。渡过艰涩的转型期,平安寿险正稳步探索高质量可持续发展之路。
人身险发展行至新阶段,市场关注点已由“规模”转向“规模价值”。
新“国十条”提出,应增强高质量发展内生动力,并强调“树立正确的经营观、业绩观和风险观”。
国家金融监管总局局长李云泽同样强调,“将推动保险业坚持内涵式发展、特色化经营和精细化管理,加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变。”
在从一艘小舢板成长为金融巨轮的过程中,中国平安始终将服务社会、回馈客户视作长期可持续商业价值的基础。其新价值文化反复强调,要践行“专业,让生活更简单”的核心理念,为社会、股东、客户、员工创造最大化的、可持续增长的价值。
平安人寿党委书记、董事长兼临时负责人杨铮曾表示,“金融企业一定要厘清金融‘商业性’与‘人民性’的关系,要深刻意识到金融是为人民追求美好生活服务的,是为经济社会发展提供高质量服务的。”
对平安寿险而言,社会、客户与企业价值,已在其近年来的改革和发展中日益走向统一。
社会价值方面,平安寿险紧跟国家部署,将可持续发展视为企业长远发展的基石。
例如,负债端坚持“金融为民”,产品开发、设计和评估中均融入ESG因素,积极推动与社会民生相关的重疾、医疗、意外等社会类保险以及针对特殊人群的普惠型保险。
资产端强调“绿色金融”,充分发挥保险资金长期投资优势,2023年绿色投资合计规模同比大幅提升34%至1176亿元。
同时,发挥险资独特优势支持实体经济,服务国计民生。例如,截至2024年三季度末,平安寿险投入760亿余元用于“一带一路”,支持相关港口、陆上交通枢纽等重大基建项目;投入150亿元用于半导体项目,17.5亿元用于新能源汽车项目,支持高端制造,提升产业动能;投资60余亿元用于京沪高铁项目,护航国之重器。
客户价值方面,中国平安则坚持问题导向,深刻把握金融工作人民性,谋民生之利、解民生之忧。
平安集团2024中报董事长致辞中,马明哲对此作出更进一步的阐发:让客户因为平安性价比最好的专业服务“省心、省时、又省钱”,最终在实现客户价值的同时,实现平安的企业价值。
就人身险而言,理赔服务是广大消费者直观感受保险价值的关键所在。
通过洞察客户的需求变化,平安寿险在今年升级推出“111极速赔”智能化理赔服务,打造出一张闪亮的“三省”新名片:
以科技创新为驱动,把客户最关心的理赔报案、申请、审核等环节进行全面升级,打造“一句话报案、一键上传、一分钟审核”的“111极速赔”智能化理赔服务。
数据显示,2024年上半年,平安寿险赔付件数超258万件;其中最高一笔赔付金额2451万元、最快一笔赔付仅用时10秒。
保险业正迎来高质量发展的历史性机遇,未来潜力巨大,空间广阔。
在行业经营观念整体向以价值与效益为中心转变的当下,无论是丰富产品供给,完善保障服务,还是改革销售体系,推进销售服务规范化、专业化,或是加快数字化转型,提升经营管理效率,都是保险企业回应时代高质量发展之问的必选项。
可以看到的是,为行业健康、可持续的高质量发展增添助力,平安寿险已经在路上。
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