先介绍一个名词“备付金”。你去网上购物，大多都是要预先支付货款的。这些预付款不是在卖给你东西的商家手里，而是在支付宝等支付机构手里。这就是“备付金”。
千万别小看这些资金！支付机构的“备付金”就像个水池子，尽管资金有进有出，但是总能保持一定水位。据媒体上看到的数据，有分析师估计，当前规模超过1.5万亿元（2020年10月初）！
这部分资金在银行账户里产生的利息，就能占支付机构总收入的11%。机智如你，一定会替卖东西的商家考虑一个问题：不管是不是土豪、也不管是不是在乎“备付金”的利息，商家心里肯定会有这样的顾虑，“如果备付金被挪用了怎么办？岂不是连本钱都拿不到了？”
这可不是杞人忧天，备付金被挪用的事情曾经真实上演过，涉及风险资金动辄上亿。针对支付机构备付金的管理，2018年6月29日、中国人民银行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，宣布自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。
这意思就是，原来在支付机构账户里“备付金”，央行要求他们必须一步步地都交存到央行，到2019年1月14日时，全部备付金都要集中交存央行。
接下来不久，中国人民银行支付结算司又下发了《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。这意思就是，支付机构的备付金将会被“连窝端”到央行去。
于是，接下来在2019年1月14日后，支付机构除了发出支付命令、不可能再挪用任何一笔资金。打那以后，尽管各个在备付金里有钱的商家仍然还是拿不到利息，但再也不用担心本钱拿不回来了。这对于商家来说，这无疑就吃了一个定心丸；对于支付机构来说，会很无奈，因为它们躺着吃利息的时代宣告结束。
到了2020年的10月13日，央行再次出台办法，给备付金又上了一道保险，具体就是出台了《非银行支付机构行业保障基金管理办法（征求意见稿）》。
这个办法出台的背景、据央行解释是这样：虽然备付金集中存管可以有效遏制资金挪用风险，但是不能杜绝支付机构经营过程中出现的虚假商户和虚假交易，也无法完全避免非法交易平台传染给支付机构引发的资金风险。这套说辞读起来不太具象，我们就简单地把它理解为一些不合规的交易所带来的备付金风险吧。
为解决这个问题，支付机构将全部客户备付金用来作为清算保证金，然后中国人民银行按季度计提支付机构清算保证金利息的一定比例（计提比例按支付机构分类评级结果确定，大约10%左右）划入基金，直到计提的基金总额达到10亿元人民币（含）
专业人士对此的解读是，央行此次设立行业保障基金，补足了第三方支付风险的最后一块短板，等于为备付金上了双保险。
最后，我们再来讨论，马云能不能平白无故地在自己的支付宝账户上增加十个亿呢？当然不能啊！整个支付宝系统都和央行实时对接，处于央行妈妈的监控之下，要想神不知鬼不觉地对数据做手脚，别说十个亿、一块钱都不可能！
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