买了几年重疾险，不想交了，要不要退保？
这些年来，我们经常收到这样的问题。
这主要是重疾险交费周期相对较长。很多朋友买了后，觉得暂时没用上，就萌生退意。
但其实，我们一般买的重疾险，保障是覆盖终身的。而且呢，就算退保，我们也要算清楚成本。
如果有更好的保障替代方案，我们计算下来，用更低的钱，配置上相同的保障，那么可以一试。
若没有替代的保障方案，单纯想退，那可就亏大了。
在我看来，重疾险买4年以上，其实就没必要退了。
下面呢，我就和大家聊一下，为啥我不建议大家盲目的退保。或者是，符合什么情况，我们可以退。
什么样的情况下不建议退
为什么说不建议大家贸然去退保，在这之前我们要算学会算几笔账，判断到底合不合适。
首先是经济账。
对于重疾险这种长险，过了犹豫期想要退保，保司只会赔付对应年份的现金价值。
而通常现金价值都是比我们已交保费低的。
下面，我就拿一款重疾险举例，看看如果退保，能拿回多少钱？
一位27岁的女性，30万的保额，缴费30年保终身，每年需要缴纳保费3360元。
在保单第6年的时候，退保现价只有10620，而我们已经交了20160元，算下来，损失了9540元，基本上是亏了保费的一半。
交到第20年，共缴纳了67200元的保费，退保现价只有46800元，会损失20400元。
哪怕是缴费30年，缴费期满后，总保费10万左右，而最后现价也只有73260。
等于是，你的重疾，无论何时退保，都会亏损的。
当然，我们买重疾险，最看重的是其重疾保障，并非是要盯着它的现价看，等着退保拿钱。
重疾险的价值是，在过了等待期后，不幸确诊规定内的重症，就能赔付对应保额的一笔钱。
比如30万保额，不加其他额外责任，就能一次性赔30万。
我们享受的是这个重疾的杠杆效果，若保至终身，那也是终身享有。
而它在退保前，都是附加一些保障的，当然有一定损失。
所以若从保障角度考虑，不如坚持交完，给自己一份保障，更安心。
除此外呢，我们也要算一笔成本账。
以前买的重疾险，特别是2021年以前的，在理赔方面还有独特的优势。
对这个时间段敏感的朋友可能知道，当时重疾险即将迎来一次大变革，从2021年2月1号后，重疾险就得按照新规去设计。
其中部分病种的赔付标准和赔付比例，就存在很大的差异。
比如影响最大的甲状腺癌，大家应该都有所耳闻。
虽说是带了“癌”字，但是它的癌变速度相对较慢，同时5年生存率要达到97%，治愈率很高，再者花费也比较低，很多患者的治疗费用不足5万。
在重疾新规之前，TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌都是算作重大疾病——恶性肿瘤的分类。
所以无论轻重都能按照重疾去赔付，到手100%的保额。
而重疾新规，把TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌，踢出重疾，列入轻症。
（甲状腺癌的分期按照TNM标准分为4期。T是肿瘤大小，N是淋巴结状态，M是有无远处转移。甲状腺癌确诊，大部分都是I期。）
按照轻症赔付的话，赔付比例就只有30%，差距非常大。
在我们平时的理赔案例中，就看到很多甲状腺癌出险的，由于重疾新规前和新规后，最后赔付的金额天差地别。
就比如说这个案例——
张先生在新规前买的重疾险，总保额35万，后续患上甲状腺癌，直接赔付了63万。
而如果是新规后买的，就只能按照轻症去赔付，大概在15万左右，算下来差了将近50万左右。
除此以外，重疾新规还限制了3种高发轻症的赔付比例，就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗、轻度脑中风后遗症，都不得超过30%的保额。
根据中国健康数据显示，癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症都是比较高发的疾病。
由此，从保障责任来看。重疾新规前的保障，其实对投保人来说，还是更为有利一些，算是赶上了一个小小的保险红利期。
其实任何事物的发展都是逐步完善的，保险也不例外。以前的产品在现在来看就成了孤品，具有稀缺性。
就像以往预定利率3.0%甚至是3.5%的产品，在现在看来就是很香。
当然除了上面的经济账，我们还要考虑到现实的身体健康状况。
买重疾险是要做健康告知的，以前身体健康比较好，能买上。
现在几年过去了，随着年龄的增长，身体肯定不如原来了。
再加上平时去医院体检，也都是有留下记录。
如今退保买新产品，能保证过健康告知吗？
除了是否能买上，重新买的是否更划算也是个问题。
正常退保重新买的话，一般会有以下几种情况：正常承保，加费投保，除外投保，以及拒保。
如果是除外投保和拒保的情况下，就不是很建议退保了。
从以上三方面能发现，对于已经买了四年以上的重疾险，我真心不建议大家退。
但有很多朋友想退旧换新，可能是经济上遇到问题，导致交费有压力；
或者是，买的产品本身保障差，保费高，这种的该怎么办呢？
如果你是因为短暂的收入原因，缺少下一期的保费，也不用慌，更没必要走上退保这种“杀鸡取卵”的路上。
可以合理利用保险的宽限期和复效期。
长期保险都有60天的宽限期，和2年的复效期。
只要缴费期后的60天内，能把钱交上，那么你的，保险不会受到任何影响。
但是如果60天后，你还没交保费，保障就会中止。
进入中止期的保单，也并不意味着，就那么直接作废了。
此后两年之内，如果你又有钱交保费了，可以随时申请保单复效。
补上拖欠的，再交完当年的保费，保单就能恢复如初。
当然，这么做代价不小。
保险进入中止期后，在保单复效之前出险，保险是不给赔的。
未来保单复效时，被保人也必须重新过健康告知和等待期。
但是，不管咋说，也比直接退保划算。
另外再退一步，若不想继续缴纳了，也可以利用减额交清的功能。
简单来说，如果不继续交保费，也不打算让保司退还现金价值。
就可以向保司申请，通过保单的现金价值去支付剩余的保费，同时保额相对应减少，保障继续有效。
最后呢还有一种情况，就是所买的产品确实存在一些问题，我们该怎么补救？
情况一：重疾险存在捆绑
很多朋友买的重疾险，并不是单纯的重疾，还会有很多附加险，直接来个大合集。
直接加上医疗险、长期意外险等等。
如果买的年份比较久，退主险的成本比较高。那么我们可以考虑，退掉相应的附加险。
比如以下这款产品，附赠的长期意外险，每年交保费七百多，还有一些医疗险，杂七杂八加一起就小千了。
这种情况下，我们可以选择保留重疾保障，退掉其他的意外险和医疗险这些。然后换成短期意外险。
有关长期意外险存在哪些问题，以往文章我们提到过，可以回顾。
短期意外险，50万保额版本，也就100多块一年，无论从保障和价格，都完全可以替代。
其余呢，医疗险我们也可以考虑，优先配置保证20年续保的百万医疗。保障更充分，而且对于50岁以下的群体，价格也很划算。
情况二：所买的重疾险存在保障缺失且价格较贵。
之前很多重疾险，不能保轻症。或者是缺失高发轻症，诸如慢性肾衰竭或是轻度急性脑中风这些。
而且呢，本身产品的价格还比较贵。
这样若买的时间较短，在2年内，而且身体情况能以标体买入，那也可以考虑。
并且相同保障的情况下，单纯对比价格的话，如果旧产品剩下没交的保费 + 退保返回的钱≥新产品要交的总保费，那就更好了。
只是这种换产品的方案比较复杂，产品也不是单纯的加减。需要考虑到原来产品的保障、以及自身健康情况。
而且如果是赶在3.5%或3.0%时代，买上的重疾险，价格也普遍比现在的重疾险要划算一些。
所以若真要考虑走换产品路线，我十分建议你，和我们的顾问老师沟通清楚，让他为你详细分析后，再做打算。没有顾问老师微信的，可以扫以下二维码预约个。
综合来看，退保并不是件简单的事情，我们要综合从经济，保障等多方面去考量。
如果有退保的想法，想考虑清楚，为什么要退保。
是觉得保费太贵，还是觉得原有的产品保障缺失，考虑换新产品。
若是保费问题，有交费压力。可以通过宽限期、复效期和减额交清来缓解。
若觉得原本的产品不够完美，产品责任有缺失。那么可以考虑补齐对应的保障，填补缺失。
总之还是那句话，若重疾险买4年以上考虑退保的，一定要慎重。种种原因下，退保的成本确实挺高的。
以上呢就是有关重疾险退保的分享，若还有哪些不懂的，或者我没提到的，也可以在文末留言，我一定知无不言。
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