“再过几天，我的房贷利率就能降到3.3%，月供又能省好几百，不用着急提前还贷了。”新年将至，北京读者王先生最高兴的事就是元旦那天自己的房贷利率将再次大幅下调。2024年年初，王先生的房贷利率还是4.75%，一年时间就大幅下调了1.45个百分点。
2024年收到金融政策大礼包的远不止王先生这样的存量房贷客户。今年以来，中国人民银行坚持支持性的货币政策立场，数次实施货币政策调整，特别是9月下旬以来，推出了一揽子增量政策，有力促进房地产市场和资本市场平稳发展，政策效果显著，市场信心明显增强。
两次降准 释放长期流动性2万亿元
1月25日，央行宣布，自2024年2月5日起，下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。9月27日，央行再次降准0.5个百分点。两次下调存准率共1个百分点，释放长期流动性约2万亿元。与此同时，央行还综合运用公开市场操作、中期借贷便利、再贷款再贴现等工具，开展国债买卖操作，保持流动性合理充裕。促进信贷均衡投放，盘活低效存量金融资源，提升服务实体经济质效。
今年前11个月，企（事）业单位贷款增加13.84万亿元，占全部新增贷款的八成以上。其中，中长期贷款增加10.04万亿元，占比超七成。11月末，制造业中长期贷款余额13.87万亿元，同比增长12.8%；专精特新企业贷款余额4.25万亿元，同比增长13.2%；普惠小微贷款余额32.21万亿元，同比增长14.3%。这些贷款增速均高于同期各项贷款增速。
三次降息 企业和个人贷款利率降至历史低位
2024年，央行继续推动社会综合融资成本稳中有降。1月下调支农支小再贷款、再贴现利率0.25个百分点，7月、9月下调公开市场7天期逆回购操作利率共0.3个百分点，继续推动存款利率市场化，引导贷款市场报价利率（LPR）等市场利率下行。
2024年全年，1年期和5年期以上LPR分别累计下降了35个基点（1个基点=0.01个百分点）和60个基点。其中，作为个人住房贷款和企业中长期贷款定价参考基准的5年期以上LPR利率今年共调整了三次：2月20日从4.20%降至3.95%，7月22日从3.95%降至3.85%，10月21日从3.85%降至3.60%。1年期LPR则在7月和10月分别下调10个基点和25个基点。
数据显示，11月份新发放企业贷款（本外币）加权平均利率约为3.45%，比10月份低2个基点，比上年同期低36个基点；新发放个人住房贷款（本外币）利率约为3.08%，比10月份低7个基点，比上年同期低92个基点，均处于历史低位。
降首付降房贷利率下限 年轻人更容易“上车”
朝阳区一位从业十多年的中介蔡先生告诉北青报记者：“我干了这么多年，现在买房的人贷款政策最优惠。”
2024年5月17日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布通知，将首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%；二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。同时，两部门还取消了全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。各地可按照因城施策原则，自主确定房贷首付比例和利率下限水平。
9月24日，两部门又发布《关于优化个人住房贷款最低首付款比例政策的通知》，商业性个人住房贷款不再区分首套、二套住房，最低首付款比例统一为不低于15%。
最近准备结婚的陈先生告诉北青报记者，自己现在手头积蓄不多，但工作前景和收入都不错。他与未婚妻打算买一套500万元左右的房子，原来首付要150万，现在75万元就能“搞定”。
存量房贷利率下调惠及1.5亿人
10月25日，国内银行正式开启存量房贷利率批量调整工作。调整之后，除了北京、上海、深圳三个城市的二套及以上房贷，其他符合条件的存量房贷利率都将调整为LPR-30BP（1BP=0.01%）。
王先生告诉北青报记者，10月份这次调整后，他的房贷利率从4.75%变为3.9%，每个月的房贷少还1000多元。明年1月1日，他的房贷利率还会跟随LPR的调整进一步下调至3.3%，月供又会节省大几百元。
2023年9月，央行也曾对存量房贷利率进行过一次统一调整，但只限于首套房。今年的调整没有区分存量首套和二套，预计平均下降幅度在0.5个百分点左右，惠及5000万户家庭1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出约1500亿元。
为了从根本上解决新老房贷利差过大造成的影响，央行还进一步完善了商业性个人住房贷款利率定价机制。自11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期，取消了重定价周期最短为一年的限制。同时，当新老房贷利率偏离到一定幅度时，借款人可与银行自主协商，变更加点幅度。据了解，目前大多数银行提供的重定价周期为三个月、半年和一年，加点幅度偏离高于30个基点，借款人就可以申请调整。
两项新工具助力资本市场
在9月下旬出台的一揽子金融增量政策中，新创设的两项支持资本市场的工具尤为引人注目。央行与证监会、金融监管总局协商，创设了证券、基金、保险公司互换便利和股票回购、增持专项再贷款两项结构性货币政策工具。
互换便利支持符合条件的证券、基金、保险公司，使用债券、股票ETF、沪深300成份股等资产作为抵押，从中央银行换入国债、央行票据等高流动性资产，这将大幅提升相关机构的资金获取能力和股票增持能力。同时，通过该工具获取的资金只能用于投资股票市场。首期操作规模5000亿元，视情况可进一步扩大操作规模。10月21日，互换便利首次操作落地，金额500亿元，中标费率为0.20%，共20家机构参与投标。
股票回购增持再贷款首期额度3000亿元，利率1.75%，期限1年，视情况可扩大规模。截至目前，股票回购增持再贷款正式设立已满两个月。据Wind数据，截至12月19日，有204家A股上市公司披露获得股票回购增持再贷款的情况，贷款金额上限合计465.31亿元，占首期额度的15.51%。其中，多数股票回购增持再贷款用于股票回购，占比达72.3%。
一揽子金融增量政策卓有成效
上月中旬，人民银行副行长、国家外汇管理局局长朱鹤新曾表示，近期国家金融主管部门出台的一揽子金融增量政策效果开始显现。人民银行降准降息，减轻了企业融资和居民信贷成本，有利于促进消费；降低房地产存量房贷利率，近期各地市场的看房量和交易量都在上升，政策效果显著；而互换便利操作和股票回购增持再贷款政策已经落地，股债市场投资者信心在增强。
12月16日，国家统计局新闻发言人、国民经济综合统计司负责人付凌晖在国新办发布会上表示，在促进房地产市场止跌回稳和提振资本市场等各项政策作用下，10月份楼市和股市明显改善，11月份积极因素继续累积，市场交易较为活跃。10月份以来房地产市场交易总体回升，11月份新建商品房销售情况进一步改善。1-11月份，新建商品房销售面积和销售金额同比降幅分别比1-10月份收窄1.5和1.7个百分点。随着促进房地产市场止跌回稳的各项政策效果显现，房地产市场交易趋于活跃，交易价格出现回稳势头。与此同时，股票市场成交活跃，沪深两市股票成交量和成交金额同比均增长1.1倍左右。
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文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟
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