本报（chinatimes.net.cn）记者李凯旋 北京报道
“下调、下调、再下调”，这句话可以说概括了2024年LPR的走势。而伴随着2025年1月1日的到来，LPR下调所带来的优惠终于真正落在了大部分购房者身上。一般而言，每年的1月1日为大多数购房者的房贷利率重定价日，2024年，5年期以上LPR共下调60个基点，这意味着购房者的房贷利率也迎来同样幅度的下调。
除了LPR下调带动房贷利率下调之外，存量房贷利率也在2024年10月份出现过一次调整，满足条件的房贷利率下调为LPR-30个基点。在双重发力之后，房贷利率一降再降。
房贷利率减60个基点
2020年3月份，我国正式开启存量浮动利率定价基准转换，借款人可以与银行进行平等协商，决定贷款利率与LPR挂钩，还是采用固定利率。伴随着“换锚”的启动，个人住房贷款利率的定价方式也因此发生明显变化，这也因此使得LPR变动的影响更加普遍。
彼时，业内多位专家对《华夏时报》记者表示，LPR下行预期较强，对于购房者而言，将房贷利率与LPR挂钩，或许更加划算。随后，LPR的走势4年多以来起起伏伏。但值得关注的是，2024年，5年期以上LPR多次下调，以至达到新低。
2024年，我国5年期以上LPR进行了3次下调。当年2月份，下调25个基点；7月份，又下调10个基点；10月份，再次下调25个基点，年内共下调60个基点，低至3.6%。《华夏时报》记者了解到，多数购房者房贷利率的重定价日为1月1日。因此，在今年元旦当日，购房者终于真正享受到2024年LPR下调60个基点所带来的优惠。
此外，2024年10月份，我国商业银行还对存量房贷利率进行了一次调整。国有六大行采用统一的下调幅度，即除了北京、上海等地区的二套房贷之外，若当时的房贷利率高于LPR-30BP，且采用浮动利率定价，则房贷利率调整为LPR-30BP。
购房者开始选择缩短重定价周期
5年期以上LPR下调60个基点再叠加存量房贷利率下调30个基点，“双边”下调后，购房者能省多少钱？以贷款额度100万元、等额本息还款模式、30年期限为例，在房贷利率从3.9%下调至3.3%之后。每月利息支出可以节省300多元。
1月2日，在北京购房的章章（化名）对《华夏时报》记者说：“我房贷利率的重定价日就是1月1日，这次调整完之后，每个月的月供相比较去年少了八九百元。”值得关注的是，“房贷利率仍有下行空间”依旧是当前的主流观点，这导致不少购房者为了能够尽快享受到LPR下调的红利选择调整重定价周期。
此前，无论LPR什么时候调整，或者如何调整，购房者的房贷利率一般要等到来年的1月1日重新定价。2024年11月份，商业个人住房贷款借款人可以与银行协商，约定重定价周期，在3个月、6个月与12个月中自主选择。章章对《华夏时报》记者说：“我已经把重定价周期调整为3个月。”
2024年12月20日，LPR公布最新一期定价，1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%，均保持不变。值得关注的是，2025年全国住建工作的五项重点任务中，持续用力推动房地产市场止跌回稳被放在首位。因此，中指研究院政策研究总监陈文静对《华夏时报》记者表示：“2025年，降低房贷利率、核心城市降低首付比例以及降低交易税费等均具备空间。”
公积金贷款利率同样下调
房贷利率在2024年称得上是全面下调。2024年5月份，中国人民银行发布了关于下调个人住房公积金贷款利率的通知，宣布下调个人住房公积金贷款利率25个基点，且新的利率同样在2025年元旦当日执行。在调整之后，首套房5年以上公积金贷款利率为2.85%，二套房5年以上贷款利率为3.325%。
根据测算，同样以贷款金额100万元、贷款年限30年、首套房、等额本息的还款方式为例，在公积金利率调整之后，每月购房者的月供将减少134.59元。值得关注的是，近期，多地频发公积金新政，刺激需求入市。
此前，广州发文表示，提升公积金贷款额度，一人申请的最高额度调整至80万元，两人或两人以上购买同一套自住房的贷款额度最高至160万元。同时，生育二孩及以上的家庭，购买住房的公积金最高额度还可上浮40%。
中指研究院发布的数据显示，2024年以来，全国陆续发布公积金优化政策约400条，优化的主要方向为降低首付比例、提高贷款额度、优化住房套数认定标准等。“优化住房公积金是支持居民购房的重要政策方向之一，可以降低购房成本，促进需求释放，从而进一步提升市场活跃度。目前，多数城市限制性政策已经基本放开，公积金政策仍具备调整空间，未来将朝着支持改善性住房需求的方向发力。”中指研究院方面对《华夏时报》记者表示。
责任编辑：张蓓 主编：张豫宁
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