中国商报（记者 马文博）日前发布的《中共中央 国务院关于深化养老服务改革发展的意见》（以下简称意见）提出，大力发展养老金融，推广包含长期护理责任、健康管理的商业健康保险产品。养老金融作为养老服务体系的重要组成部分近来常被提及，国家对于养老金融的重视程度可见一斑。

业内人士认为，养老金融的发展对于满足老年人多样化、多层次的养老需求具有重要意义。

打开网易新闻 查看精彩图片

四川省华蓥市人力资源和社会保障局工作人员，在为明月镇白鹤嘴村村民办理养老保险待遇申领业务。（图片由CNSPHOTO提供）

养老金融被反复提及

深化养老服务改革发展是保障和改善民生的重要任务，事关亿万百姓福祉，事关社会和谐稳定。为此，意见从健全养老服务网络、贯通协调养老服务形态、强化养老服务要素保障等方面提出要求。

意见提出，大力发展养老金融。通过地方政府专项债券等资金渠道，支持符合条件的养老服务基础设施建设，积极满足养老服务机构信贷融资需求。加大政府性融资担保、再担保机构对养老服务小微企业贷款担保支持力度。支持符合条件的养老项目发行基础设施领域不动产投资信托基金。拓展养老服务信托业务，推广包含长期护理责任、健康管理的商业健康保险产品。

作为金融“五篇大文章”之一，2023年以来，有关养老金融的政策不断加码、细化，推动金融市场创新和完善。

从2024年来看，12月，中国人民银行等部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，首次明确界定养老金融的内涵和外延，提出2028年和2035年养老金融发展的阶段性目标，为金融机构大力发展养老金融、着力推进实施积极应对人口老龄化国家战略提供了基本遵循和行动指南。

2024年5月发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》强调，聚焦现实需求加快养老金融发展。养老金融要健全体系、增进福祉，积极适应老龄化社会发展要求。

盘古智库高级研究员江瀚在接受中国商报记者采访时表示，从国家对养老金融的重视程度来看，这是一个非常积极的信号。随着社会老龄化程度不断加深，养老问题已成为一个亟待解决的社会问题。养老金融作为养老服务体系的重要组成部分，其发展对于满足老年人多样化、多层次的养老需求具有重要意义。

大力发展养老第三支柱

发展养老金融，绕不开的话题就是健全我国养老体系的第二支柱和第三支柱发展。

据记者了解，经过多年发展，我国基本建成以第一支柱基本养老保险为基础，以第二支柱企业/职业养老金为补充，与第三支柱个人养老金相衔接的多层次、多支柱养老保险体系。不过，业内人士认为，当前我国养老保障体系总体呈现第一支柱、第二支柱、第三支柱发展不够均衡，第二支柱、第三支柱发展相对缓慢的局面。

2024年12月10日，人力资源和社会保障部等部门正式通知，自2024年12月15日起，将个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至全国。业内人士表示，此举助力我国多支柱养老金体系建设，使多层次多支柱养老保险制度往前迈出重要一步。

事实上，在试点初期，银行业就纷纷针对个人养老金账户的开设和缴存环节推出各种优惠，展开对个人养老金客户的争夺。政策在全国铺开后，银行、保险公司积极布局、持续准备，在非试点地区“揽客”，推出相应的个人养老金保险产品。

2024年10月18日，国家金融监督管理总局办公厅发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，提出了商业保险年金的概念，商业保险年金即对保险公司开发的第三支柱产品的统称。

中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅在接受中国商报记者采访时表示，从市场角度来看，商业保险年金的发展有助于完善我国多层次养老保障体系。随着社会的发展，传统的基本养老保险制度面临较大压力。商业保险年金作为补充养老保障的重要力量，其发展壮大将有助于缓解这一压力，为消费者提供更加全面、可持续的养老保障。

金融行业积极行动

银行和保险公司也在积极响应党和国家对于大力发展养老金融的战略要求，构建高质量养老金融服务体系，用实际行动推动养老金融的落地实现。

例如，近日，农银人寿“金穗养老专区”正式在“农银人寿”App、微站、移动商城三平台上线，该公司养老金融服务实现再升级。据悉，“金穗养老专区”聚焦养老金融领域，引入了个人养老金账户开户、交费等功能，整合了个人养老金测算、保单服务、个人养老金专区等功能，搭建了核心功能区、产品推荐专区、养老资讯专区等，初步建立了平台特色“养老服务”场景，旨在实现从客户养老规划到产品配置、账户管理的一站式保险服务。

从养老金金融业务来看，兴业银行围绕社保卡、类年金业务、第三支柱等业务，着力推进养老金融业务发展。此外，兴业银行还持续创新推出养老金融产品供给，推出了安愉储蓄、安愉信托、安愉理财等养老金融产品。

中国人寿保险股份有限公司副总裁赵国栋此前公开表示，中国人寿紧紧围绕老年人在养老资金、人身安全、健康管理、失能照护、养老服务等方面的需求，丰富养老金融产品和服务供给，致力于成为健全社会保障体系、增进民生福祉、提高人民生活品质的中坚力量。

金融行业如何更好地做好养老金融这篇大文章？江瀚提出三点建议：一是要创新金融产品和服务，二是要加强风险管理和防控，三是要推动跨行业合作与创新。

针对老年人的特殊需求，江瀚建议，可开发适合的养老金融产品，如长期护理保险、健康管理保险等，以满足老年人对于养老、医疗等方面的需求。同时，还可以探索养老服务信托等新型业务模式，为老年人提供更加全面、专业的金融服务。

“养老金融涉及老年人的切身利益，因此金融行业在发展过程中需要注重风险管理和防控，确保资金安全、稳健运营。要建立健全风险管理体系，加强内部控制和合规管理，防范各类金融风险的发生。”江瀚表示，养老金融的发展需要跨行业的合作与创新，如与医疗、健康、房地产等行业的合作，共同打造综合性的养老服务体系。通过跨行业合作，可以实现资源共享、优势互补，为老年人提供更加全面、便捷的养老服务。