后疫情时代下，肺部疾病已成为健康的首要强敌。肺结节的检出率更是与日俱增。在香港最新十大常见癌症/危疾中，肺癌以5,575(15.9%）例发病及4,033（27.1%）例死亡案例四度蝉联榜首！

图源：香港癌症统计中心

在内地千万级中国人体检大数据中，肺结节检出率亦高达55.9%！虽因肺结节直接引发肺癌的概率仅有5%，但因潜伏久、病变快、难诊断，保司通常在核保时选择除外、加价或搁置承保。

作为香港保险的先行者，保诚于2025开年之际，优化肺结节核保细则，一定程度上降低核保门槛，患者将极大概率迎来“标体承保”的重大利好！

作为最容易被拒保的“癌症”，肺结节在临床理论及实际核保中的待遇可谓天差地别。

肺结节通常被定义为直径≤3cm的局灶性、类圆形的实性或半实性（含磨玻璃）阴影。

肺结节类别

在病变程度上，各类别结节均有恶性可能，须经穿刺活检或手术切除后进行病理检查方可诊断。

但根据过往临床经验，即便是直径较大的半实性结节，癌变概率也低于10%，且多以原位癌为主，仅需定期复检便可有效控制。

而对于保险公司而言，肺结节更像一枚不定时炸弹，随时引爆。如结节直径过大、有过往病史、长期处于烟尘/二手烟尘的不良环境中，癌变的概率将大幅提升，如半实性混合型玻璃结节，癌变率高达63%！因此在核保时通常需要加价、除外甚至直接拒保。

保诚：优化肺结节核保细则

2025年1月1日起，保诚正式施行新版肺结节核保细则。与过往略显粗暴简单的表格而言，新版在结节尺寸、诊断时间、受保人年龄等方面都做了精准改良！

保诚新旧核保指引细则对比（节选）

优化细则如下：

①结节衡量尺寸从单一的6mm细分为4/6/8mm；

②增设多元诊断年期，适度下调核保门槛，如≤4mm的实发性高风险结节，旧版须搁置承保，新版仅需超过6个月的诊断时间，及结节稳定的肺部扫描报告，即可按标准体况承保寿险产品；

③新增年龄核保元素，50岁及以下且结节≤4mm，诊断时间≤1年的患者，均可按标准体况投保早期危疾/危疾及癌病产品；

④优化除外产品核保细则，新增结节数量限制及等候期；

⑤加强结节“稳定”诊断标准，增设对2份肺部电脑扫描报告间隔6个月的要求；

相较而言，保诚改良后的医疗核保指引手册，摒弃原有“一刀切”判断标准，为年轻、病况稳定的患者，提供标准体况的承保机会；也为中低风险患者提供更具性价比的保费及宽松的核保门槛。

一般产品核保指引

除外产品核保指引

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升级保障示例（仅作参考）：

据《国民健康白皮书(2024版)》所释，我国目前已有1.5亿高危肺结节患者，且每年新诊出患者高达1000~2000万人，在50岁以上长期吸烟或处于恶劣工作环境的人群，肺结节检出率更高达80%！早预防早投保早保障方为明智之举！