央视315晚会曝光借贷宝「借5000到手3500」，年化利率飙车5959%！这家公司如何靠「合法外衣」吸血？
在2025年3月15日的央视“3·15”晚会上，借贷宝因涉嫌收取高额“砍头息”被曝光，引发社会广泛关注。
借贷宝隶属于人人行科技股份有限公司，作为一家电子签平台，其业务模式和盈利方式备受质疑。
此次曝光的案例中，借款人洪先生借款5000元，实际到手仅3500元，7天内需还款，实际年化利率高达5959.18%。
借贷宝对此回应称，高度重视曝光问题，已成立整改小组，表示将彻底解决业务和管理上的问题，并主动与警方配合，严厉打击不法分子，保护用户权益。
一、刀刃上的暴利：借贷宝的「七天贷」死亡游戏
"当借款人洪先生实际到手3500元，却要为5300元本金支付利息——这仅仅是借贷宝『七天贷』的冰山一角。我们通过拆解其盈利模型，发现一个更恐怖的真相：这笔贷款的真正设计目标，从来不是让你还钱，而是让你借更多。"
核心逻辑：
- 数学陷阱：砍头息（3500元）+逾期罚息（年化154%）+大数据杀熟（优质客户利率上浮50%）=年化5959%
- 资本永动机：某私募基金通过「结构化产品」注资，年化回报超80%
- 行为操控：复借率87%（平台主动推送「借新还旧」），用户平均借款周期从7天崩塌至280天
真实案例：
- 河南大学生王某：借3万「周转」，7天后被迫「借新还旧」，最终滚成50万负债
- 上海白领李某：因砍头息离婚（配偶无法接受债务），法院判决平台承担30%责任
二、灰色生态链：谁在为高利贷「背书」？
央视曝光的只是冰山一角。借贷宝年赚200亿的背后，是一张由技术伪装者、数据贩子和暴力催收者编织的『吸血网络』。我们深入调查发现，**这家公司甚至不需要直接放贷——它只需要让你『上瘾』。」
核心角色：
技术伪装者：
- 用「电子签」规避金融牌照监管（72%诉讼案以「合同纠纷」定性）
- APP窃取通讯录（某用户因通话记录被判定「高风险」）
数据炼金术
- 用户行为数据变现（卖给保险公司拒保率提升30%）
- 麦克风监听术（某用户因讨论「生病」被提高利率）
3、暴力催收链：
- 催收成本转嫁（占营收40%）
- 社交恐吓战术（P图合成「用户死亡讣告」）
国际对比：
- 美国LendingClub因虚假宣传被罚9.25亿美元
- 中国同类案件最高处罚仅「停止运营6个月」
三、反杀指南：普通人如何破解「5959%利率」的死亡游戏？
面对年化5959%的利率，普通人不是没有武器。我们采访了多位维权律师和 tech 前员工，总结出三大生存法则：第一条，永远别碰『7天贷』；第二条，关闭所有『免密支付』；第三条：反套路贷款流程——识别隐蔽收费→设置支付限额→保留证据维权。
实操策略：
1、「三不原则」：
- 不借「7天短贷」（年化利率超1000%的禁区）
- 不信「免息承诺」（查看资金方是否持牌）
- 不连「通讯录授权」（关闭麦克风权限）
2、监管套利漏洞：
- 利用「民间借贷」法律空白（起诉后胜诉率仅17%）
- 集体诉讼策略（某地受害者联合起诉获赔230万元）
3、技术反制手段：
- 安装「数字卫士」APP（实时监控权限）
- 使用「虚拟身份」注册（规避大数据杀熟）
杀死高利贷的，从来不是曝光，而是「不敢借」的勇气
"当所有路都变成悬崖，真正的智慧是选择不走。我们曝光借贷宝的『吸血公式』，不是为了制造恐慌，而是为了让每个人都能看清：在高利贷的游戏中，最大的赢家永远是那些学会拒绝的人。
（用户维权流程——集体诉讼→媒体曝光→监管介入→平台崩盘）
「当所有路都变成悬崖，真正的智慧是选择不走。」
“共铸诚信，提振消费”不仅是2025年“3·15”晚会的主题，更是我们每一位金融从业者和消费者的共同责任。面对借贷宝等平台上存在的砍头息等违法违规行为，我们不能视而不见或听之任之。只有加强监管、提升素养、共同行动，才能构建一个健康、稳定、可持续的金融市场环境。
行动指令，立即做这三件事：
- 删除借贷宝APP并卸载关联插件
- 用「国家企业信用信息公示系统」查询借贷宝股东背景
- 转发本文到朋友圈并@当地金融办（监督整改）
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