都说中国人爱存钱，不爱欠钱。但社科院有专家表示，中国居民负债很高，每赚100块钱，就要拿出15块还债。要是算上房贷，拿出的钱可能超过50块。那中国人负债的真相究竟如何呢？老规矩，开讲前做个小调查。要是你有负债，就在公屏上打出欠款金额。

中国人到底有多少负债

根据央行的金融机构本外币信贷收支表，截至2022年末，我国住户部门贷款余额为74.9万亿元。也就是说，中国居民总共欠了74.9万亿元。平均到14亿人头上，人均负债5.35万元。要是以家庭户数为单位，按照第七次人口普查数据，全国共有家庭户、集体户约5.2亿。将74.9万亿元总债务平均分摊，中国每户家庭平均负债14.4万元。

这些居民负债主要分为三类：

一是房贷。

二是用于日常开销的消费贷。

三是用于生产的个人经营性贷款。

其中，房贷占比最大。根据央行的金融机构贷款投向统计报告，2022年末，全国个人住房贷款余额38.8万亿元，占总债务74.9万亿元的52%；全国居民消费性贷款17万亿元，占比为22.8%；个人经营性贷款18.9万亿元，占比为25.2%。要是没有房贷，中国人负债至少能减少一半。

当然，每户14.4万元的负债只是全国家庭的平均数。实际上，不同家庭负债情况差异很大，存在明显的城乡差异和地域差异。城里人比农村人更能负债，经济发达地区比落后地区更能负债。

• 城乡差异：2022年，农户负债14.98万亿元，仅占74.9万亿元总债务的20%。也就是说，中国居民欠下的钱，80%都被城里人借走了。

• 地区差异：根据人民银行及各省统计公报，从住户人均贷款来看，全国最高的5个省份分别为上海，人均负债11.95万元；

- 浙江，人均11.72万元；

- 北京，10.85万元；

- 福建，8.46万元；

- 天津，8.33万元。

- 而人均负债最低的5个省份为黑龙江、陕西、新疆、青海和甘肃。

这些省份的人均负债都没超过3万元，其中最低的黑龙江人均负债2.16万元，只有上海的18%。由于房贷占中国老百姓负债的52%，不同省份的房价差异，是导致负债差异的一个重要因素。

假设同样买房，付三成首付，贷七成款项。上海一套100平的房子卖800万，对应的房贷本金为560万；在黑龙江可能只要100万，对应的房贷本金只有70万，房贷相差8倍之多。对中国人房贷信息感兴趣的，可以去看我之前的《中国人房贷真相》视频。

消费贷情况

在房贷之外，与老百姓关联最多的就是消费贷，它也是中国老百姓三大主要债务之一。根据金融机构贷款投向统计报告，2022年末，全国居民消费性贷款达17万亿元。我们日常消费的车贷、信用卡欠款、网购分期付等都包含在这17万亿元里。这17万亿元中，有9.3万亿元是短期贷款，也就是一年内要还的钱。

根据国家统计局的居民收入与消费支出情况，扣除自有房屋租金折算等非实质性支出后，2022年，全国14亿人民消费总额为26.1万亿元。前面提到的9.3万亿元短期消费贷，占消费总额的36%。也就是说，中国人日常消费端每花掉100元，就有36元是通过消费贷花掉的。

那中国人每赚100元，又要拿其中多少钱还贷呢？先不算房贷，只看消费贷。2022年末，中国居民的短期消费贷本金是9.3万亿元，中长期消费贷本金是8万亿元。以短期利率3%，还款期限一年；中长期利率4%，还款期限五年计算，中国人一年要还的消费贷总额是11.35万亿元。

而同年，全国居民人均可支配收入为36883元，14亿人合计51.6万亿元。消费贷要还的11.35万亿元，占全体国民可支配收入的22%。也就是说，中国人每赚100元，就要拿22元去还贷，而且这还没算上房贷。要是算上房贷，每赚100元，至少要还50元以上。

如今，生活中的消费贷产品渗透率提高。除了银行的信用卡，买车有车贷，电商有各种分期贷，订机票、酒店有各种信用贷，就连在美团点个外卖，都会跳出个“美团月付”，让你用它的贷款消费。为什么这些商家都热衷于推广贷款消费呢？

因为可以赚利息。蚂蚁集团2020年招股说明书显示，使用花呗的用户大约有5亿。《支付宝的年轻人消费生活报告》显示，中国近1.7亿90后中，有6500万开通了花呗，相当于每10个90后就有近4个在用花呗消费。

但这些互联网金融产品具有很大迷惑性。比如有的产品借款利息达到每日万分之五，借款1万元，每天利息5元钱，听起来不多，但折算一年下来，年化利率高达18%。再比如买车，很多4S店都希望顾客贷款买车，还诱惑顾客说利息低，不占白不占。

但实际上，除了车贷的利息，4S店还会把因贷款产生的手续费、服务费、GPS租借费等，都算进繁杂的购车费用里，让人眼花缭乱，等着消费者踩坑。要是真把贷款成本都算进去，车贷利率能高达8% - 10%。所以，别轻易相信优惠打折抵用券，不需要的东西就别买，避免掉进消费主义陷阱，背上12个月或24个月的分期债务。

个人经营贷情况

除了房贷、消费贷，中国居民三大负债的最后一类就是个人经营贷。这类贷款与房贷、消费贷不太一样，它的目的是为了经营生产，能起到扩大经济效益的作用。个人经营贷主要发放给个体工商户、小微企业主、农户等小规模经营群体。2022年，我国个人经营贷款规模为18.9万亿元，占全体居民债务的25.2%，看上去占比不小。但我个人觉得不算多，因为2022年中国企事业单位贷款余额139万亿元，个人经营贷款的金额只有企事业单位的13.6%。

中国的个体户数量已经达到1.11亿户，不仅占市场主体总量的三分之二，并且在第三产业服务业中，个体户的比例也高达九成。我们日常的餐饮、小商店、快递点等，很多都是个体户经营。但由于个体户生意规模小，没什么值钱的资产抵押，其实要拿到贷款很不容易。

电视剧《狂飙》里，小企业家石磊就是因为贷不到款，不得不借了高利贷，走上了歪路。所以，越有钱的企业越好贷款，越缺钱的企业越不好贷款。如何打破这种恶性循环，也是金融业需要解决的问题之一。

中国人负债算高吗

这张图来自中国社科院国家金融与发展实验室，展示的是过去30年中国居民杠杆变化曲线。30年前的1992年，我国居民杠杆率仅有2.4%，到2000年也没超过7%。但随后一路飙升，到2022年底，中国居民杠杆率达到61.9%，已经超过德国、新加坡等部分发达国家。

老百姓负债增加，很大一部分原因是房贷高企，这种情况必须引起警惕。1991年日本房价崩盘时，居民杠杆率不到70%；2007年西班牙房价崩盘时，居民杠杆率约80%；美国、英国杠杆率最高达到96%以上时，发生了次贷危机。美国居民杠杆率从5%到80%用了近百年时间，而我国只用了25年。

中国老百姓有敏锐的风险意识。2018 - 2021年，我国居民贷款每年增加7 - 8万亿元之间。但2022年，我国居民贷款只增加了3.8万亿元。可以说，去年是大家最不愿欠钱的一年。俗话说，量入为出，看菜下饭。个人负债多少，归根结底还是取决于收入情况与资产结构。欠钱并不可怕，可怕的是被债务压垮人生。