大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。
这是我的第670篇原创。
上篇文章，我们探讨了
其实还有更多的话想说，但琢磨来琢磨去，还是删了。
信任赤字，上个世纪的那十年，有不可磨灭的贡献。
但现在控制越来越紧，俺写文章是为了做生意，这种和生意无关的险，没有必要冒。
感兴趣的朋友，可以线下约着喝咖啡。
信息密度更高，更能畅所欲言。
今天我们回到跨境金融，聊个大家都可能会感兴趣的话题。
低风险投资。
什么意思？
1
东哥之前，写过不少美元定存的文章。
香港的美元定存香么？
看怎么说。
一般我们个人投资时，主要需要考虑三个因素，分别是安全性、收益性和流动性。
这三个因素被称为不可能三角，没有办法同时实现的。
任何投资，安全性都应该放在最首位。
你看中别人的收益，别人盯着你的本金。
所有的诈骗盘，本质都是安全性的问题。
对于金融小白，远离任何非正规渠道的金融投资，比如民间融资、高息借贷、一级市场之类。
真有既安全又高收益的投资渠道，根本轮不到我们普通人。
专业的大资金早就介入了。
如果我们认为自己网球打不过费德勒、足球踢不过梅西，那么寻找这种非常规的投资机会，大概率也不会强过专业选手。
所以最好的办法，还是回到常规的理财渠道。
能力有高下，但至少相对其他渠道，安全的多。
2
安全性保证之后，根据不可能三角，流动性和收益性就不能同时实现。
高收益必然意味着低流动性，也就是需要一个比较长时间的积累。
高流动则必然意味着低收益，最常见的就是现金，流动性最佳，但没有任何收益。
大部分小白理财的时候，只关心收益，这是不合适的。
短钱长投，常常会出现意外的大亏。
比如手头300万，一年后要用来付首付，但想在这一年里赚点零花钱，就丢到了股市里。
股市的周期，通常3-5年，如果恰逢这两年这行情，怕房子只能越买越小了。
所以必须结合自己的生活计划，对应做配置。
先想好自己这几年可能需要花大钱的地方，然后再考虑怎么分配。
3
站在这个角度，美元定存香么？
首先它满足了安全性。
香港银行的定期存款，咱可以认为无风险。
80万以内受向香港《存款保障计划条例》保护。
什么意思？
银行倒闭在香港并不常见，但香港依然做了制度上的安排。
一旦有计划成员倒闭，存保计划会向客户作出最高80万港元的补偿。
保障范围包括
各类存放于成员银行的常见存款（如储蓄户口存款、支票户口存款及年期五年或以下的定期存款）
个人、联名及公司户口的存款
用作抵押的存款
全香港149家银行，都在这个保障计划范围内。
所以不考虑汇率风险的话，香港银行的美元定存，可以认为是零风险。
4
满足了安全性的前提下，香港的美元定存又有了不错的收益。
不错是多少？
相比国内的1.+%的收益，那是相当澎湃了。
虽然比俺们的储蓄险还是要弱很多
但储蓄险的问题在于，它是长线资金。
就不是很适合短期资金。
这时候，美元定存这种几个月或一年期的，就友好多了。
但是……如果从流动性上看，定期存款到底还是不方便。
定期么，提前想用钱的时候就会很尴尬。
有没有办法能在拿到类似收益的情况下，在流动性上再改善下？
5
有。
香港的货币基金。
这是什么意思？
就比如我们最熟悉的余额宝，其实就是货币基金。
货币基金是一种低风险、高流动性的现金管理工具。
旨在为投资者提供稳定收益和灵活申赎的特性。
资金主要投向各种短期货币市场工具，比如
政府债券：国债、央行票据（信用等级最高，风险最低）。
银行协议存款：与银行签订的高利率存款协议。
商业票据：信用良好的企业发行的短期债务凭证（如AAA级企业）。
同业存单（CDs）：银行间的短期融资工具。
回购协议（Repo）：以债券为抵押的短期贷款。
你要问货币基金有没有风险，就有两种是回答方法。
严谨的回答，是投资有风险，不保本。
务实的回答，是基本没啥风险。
自上世纪80年代以来，美国作为全球最大的金融市场，也只有过一只货币基金出现了亏损。
在2008年次贷危机中。
最后美国联邦政府出手救市。
所以理论上，货币基金也有风险。
但实际上，我们几乎从来都不会考虑货币基金的风险。
而是把余额宝当作一个类似活期账户的产品来看待。
随用随取。
6
内地的是余额宝这类的货币基金，在香港的货币基金，就是咱今天的主角。
低风险、中等收益、高流动性的理财工具。
这个东东，怎么买？
渠道比较多。
最简单的，是通过银行app。
比如东哥最常用的中银香港，就可以买到。
打开中银香港手机app，点击底部『投资』，在选择『基金』，即可进入基金界面。
当然，别乱买。
比如图片上显示的，5级风险，东哥看着都心惊肉跳的。
咱今天讲的，是低风险投资，所以不玩这些。
在里面搜索货币基金即可。
收益大概是什么样子？
吼吼，是不是一下子亮眼了。
加上它T+1日的高流动性申赎，简直不要太给力。
7
如果说，现在买货币基金，就可以拿到5%的收益，那我们还有必要配置储蓄险么？
有。
货币基金最大的问题，是这个收益，不确定。
现在它的收益高，是因为美元的利息高。
说白了，还是在薅美联储的羊毛。
问题是，美元的利率一直这么高么？
不是。
2008年金融危机之后美元利率走势如下图。
可以看到，大部分时候都是0.25%的低利率。
所以，现在这个情况，是特例。
5年后，大概率就不是这个样子了。
一个简单的逻辑就是，实体经济没有办法承受这么高的资金成本。
相比之下，储蓄险的收益，却是固定的，可预期的往上涨。
就比如一份『4万/年x5年=20万』的一份保单
确定的，20个保单年度的时候，价值54万；
确定的，30个保单年度的时候，价值108万；
就可以确定的安排自己未来的生活。
而不用担心明年美元的利率，到底是多少。
从容安享高收益，吼吼~
关注东哥，保护中产财富，一起慢慢变富。
东哥目前提供如下服务，有需要的朋友欢迎微信来撩。
，一个经营强链接的社群。
群里有老板、投资人、500强高管、律师、HR……
讨论个人IP打造、中年人第二曲线、硕博学历提升、企业出海项目等。
，分享一些专业金融知识及硬核资讯；
讨论香港保险、香港银行开户、美股投资、比特币投资、房产投资等。
，1-2小时的深度交流。
涵盖自媒体指导、职业规划、就业指导、IP打造、个人优势挖掘、销售获客技巧、资源链接等。
人是万物的尺度。找一群人一起走，一起慢慢变富。
热门跟贴