每年的三月下旬到四月份，都是大企业发布年报业绩的时候。

而这段期间我们也可以通过他们的年报中窥探出行业的发展情况，以及未来可能面临的不确定性。

就前几天招商银行就发布了2024年的年报情况，有不少网友最先关注到的就是关于招行打工人的年薪情况，

据报告中显示，行长直接降薪50万，员工平均降薪2万，还有银行的高管集体降薪300万。

（其实这个问题根本就不能说明啥，懂行的都知道搞钱的办法实在太多了，这个话题大家可以想象，这里就不明说了）

不过，我觉得报告中的另外两组数据倒是挺值得大家关注的：

1、穷人的断供数量，还在增长！

截至2024年末，招行的不良贷款余额为656.1亿。同比上一年增加了40.31亿，不良贷款率0.95%，与上年末持平。

那么增加的这40多亿，究竟是哪里来的呢？你们可以仔细看一下下面这个表，镇江的狮子座有主要在零售不良贷款，目前余额是351.35亿元，较上年末增加45.48亿元。

这个零售不良贷款主要指的就是对个人或中小企业借款人的贷款，其实就是个人住房贷款，消费贷以及小微贷款。

从数据上可以看到，除了信用卡贷款不良率与上一年差不多以外，小微贷款、个人住房贷款、消费贷款，这三笔贷款的不良率都有不同程度的上升。

其中不良率占比最大的，就是个人住房贷款，占比高达20.5%，同比上一年不良率上升了0.11%，也就是比上一年多了，17.18亿。

要知道一直以来招行的不良率在业内都算是比较不错的，去年招行的情况也比前年上升不少，由此不难想象，其他中小行的情况可能更糟糕。

换句话来说，截止到2024年末，断供的现象依旧没有停止……

而且除了个人房贷以外，房地产业的不良率也上升了4.94%，这个数据相比前几年确实增长不少。但是对比2023年，已经有所下降了。

但对比其他行业，比如批发零售业不良率为1.07%，金融业0.26%，交通运输业0.22%，房地产业4.94%的不良率明显比其他行业高出了好几倍。

而从地域分布来看，不良贷款率最高的是东北地区，不良贷款率从23年的1.11%上升到了1.73%。

其他地区的不良贷款率在24年得到修复或者持平变化不大。

而且，东北地区的房地产不良率持续走高，或许也与东北地区房价下跌有很大的关联，大量房产资不抵债，房东宁愿断供减少损失。

而对于开发商来说，继续搞开发也是亏本的买卖，更加无力偿还银行的贷款。

另外有一个重点需要关注的数据——招行的逾期贷款。

2024年末招行逾期贷款合计为918.75亿，从2023年的819.83亿相比，一年时间，足足增加了近百亿逾期贷款。

其中，逾期率最高的是消费贷，逾期贷款率已经达到了3.11%相当于100个人当中，就有三个人逾期还款。

不得不说，这两年大环境确实不太好，赚钱越来越难，哪怕再努力也无力还债，这也导致很多人出现了贷款逾期的情况。

但是这个逾期也不得不令人担忧，因为一旦不能尽快处理好，下一步就可能成为不良贷款，就会进一步加剧银行的坏账，拉低银行的利润空间。

所以也难怪最近频频要宣布下调消费贷的利率，一方面也是帮助这些普通借款人能够置换更低利率的贷款，这样也能减轻贷款压力。

另一方面，同样也是帮助银行释放压力，如果借款人无力还债，最后形成坏账，吃亏的还是银行。

2、富人的数量还在猛增

虽然银行的不良率上升了，还不上贷款的人也越来越多，但是，不得不说，富人的数量确实还在猛增。

就拿2024年的招行报告来说吧，金葵花用户数量已经达到523.57万户，比23年增加了12.82%。，而所谓的金葵花用户，其实指的就是存款达到了50万的群体，一般来说，这个群体有房有车，还有50万的存款已经算是中产阶层了。

另外，金葵花用户的总资产余额为12.22万亿，相当于户均资产达到233.48万。

但是还有一个更为讽刺的数据，招行的普通用户总共有2.1亿户，但是存款总额却只有3.83万亿，算下来，户均存款只有1.87万。

看到没有，以前总说财富二八分配比，现在是2%的人拥有98%的财富。

再看看招商银行私人银行客户的存款情况，去年同样也出现了飙升。

所谓的私人银行客户，其实指的就是存款达到了1000万以上的客户。

具体有多少人呢？

2024年末，私人银行客户数量已经达到169100户，较上年末增长了13.61%。

换句话来说，短短一年时间，就增加了2万户存款1000万以上的富豪。

而且这还仅仅是招行一家银行的情况，如果在加上其他银行，可想而知，有些人的财富增值速度真的是令人难以想象。

当然，存款的暴政也与这几年理财产品的风险太大，房价缩水有很大的关联。过去，这些人都将资金放到楼市理财产品当中。这几年大环境不好，他们又纷纷将钱从投资产品兑换成存款躺在银行。

说白了就是换了一个存款模式而已，但也通过这个转换，我们也能更加清晰的看到，其实有钱人的规模并不少，而且还真有钱。

另外，和普通小康中产不一样的是，这一轮房地产危机基本上把大量的伪中产一夜打回了原形，有的小康甚至一夜返贫，欠下了大量的银行债务。

但毕竟富豪群体的资产不仅仅包括房子，所以它们相比刚需群体来说更加抗跌，所以这一场房地产收缩，其实对于他们来说影响并不大。

但对于普通大众来说，尤其是靠工资收入为主的中产阶级，往往一轮危机就可以让他们回到解放前。

关键的是，随着经济的快速复苏，宽松的货币政策之下，富人手上大量的现金，叠加低利率融资，他们将有更多的本金下场抄底，所以为什么说经济危机往往是有钱人财富增持的最佳时机，因为在这个关键时刻，他们往往可以以更低的成本买到性价比更高的资产，从而获得财富的增值。

所以一个很残酷的现实就是，未来穷的越穷，富的越富