在世界一部分区域内，存钱是一种不被鼓励的行为，因为存钱的行为会阻止财富的流动，按照风水师的说法，一潭死水是发不了财的。

现代经济学很认可这个观点，所以如何让老百姓把手中的钱拿出来消费，是各国宏观经济调控的关键。

当然，并非所有的国家都认可这种消费行为，一些国家甚至采取诸多措施，限制老百姓的消费。

在我国，消费是近些年才被频繁提及的宏观经济关键词，提振消费，如今也成了我国社会经济发展的重心。

为什么消费突然间变得如此重要呢？我们在理解一件事情之前，需要先了解一些基本的事实。

宏观经济中的资金平衡表，用金融机构资金来源各项存款（资金来源）和金融机构资金运用各项贷款（资金运用）来衡量资金在全社会的流动情况。

利用这组数据，我们就得到了历年来的存款余额和贷款余额情况，结合历年的GDP，就能得到存/贷款余额与GDP的比重。

为了更好地理解存贷款的情况，我们再引入一个指标：用存款/贷款，得到存贷款之比。

这张包含三个数据维度、跨越近四十年的数据图表，展示了以下信息：

一，原来，一个国家的贷款余额，是可以比存款多的。这种现象在1991年起发生了改变，自此我国的存款余额开始高过贷款余额。

二，不管是存款还是贷款，曾经都只有当年GDP的三成，但在过去的几年间，尤其是2020年以来，存款与GDP之比高达2倍以上。

即全国银行里，躺着全国老百姓两年创造的价值，这显示了老百姓对未来的确定程度：非常不确定。

三，存款与贷款的比值，在1994年以前，相差并不多，但之后差异迅速扩大，到2008年，全国存款余额，比贷款余额多了近一半。

随着新一轮基建规模的扩大，这种超高的存贷比有所改观，到2024年，这一比例下降到1.2倍，即以贷款余额为基础，存款中还有20%的部分无法流入市场。

就在3月25日，作者接到了某银行贷款经理发来的消息，月息0.18%，最高可贷30万，最长授信七年，可随借随还。

这个指标，换算成单利年化，为2.18%。遥想2019年中，全国中长期贷款的利率还高达4.9%。短短五年时间，利率直接降了一半。

这从宏观上表明，非常需要一种手段，把存在银行里的钱贷出去，流通到包括消费市场在内的大循环体系，而不是以余额的形式，躺在银行里。

官方发布的重磅级《提振消费专项行动方案》，大体上就是按照这个思路去做的。

或许在鼓励消费的过程中，消费四大要素（如下所示）的进一步健全、扩大，可能是更为紧迫的事。

一，有时间消费（五天八小时或更低）；

二，有场所消费（主管部门要减少对企业的干预）；

三，敢消费（社会保障体系的健全、双轨制的减少）；

四，有消费意愿（鼓励大家多去阳光下走一走，听听音乐、看看电影等，都能激发消费的热情）。