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中长期存款告别“2%时代”

2025年4月以来，中国银行业迎来新一轮存款利率调整潮。国有大行、股份制银行及中小银行纷纷下调中长期存款利率，三年期及以上定存利率普遍跌破2%，正式迈入“1时代”。

以工商银行为例，一年期定存利率仅1.10%、三年期1.50%、五年期1.55%，这意味着靠吃利息的“躺平门槛”正越来越高。

中长期存款利率走低，意味着保守型投资者利息收入锐减，以20万元三年期存款为例，利率从3%降至1.9%，利息收入减少6600元。虽然银行存款是保本保息的，但想靠利息安稳养老，所需积累的本金已今非昔比。

对于普通家庭而言，如何攒钱成为所有人需要考虑的问题。

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主流银行存款的利息差

“我从广州坐高铁到河源，不仅赶上了这波3%的三年期定期存款，还顺便吃了当地的鱼生。”——年轻人对“存款特种兵”这个词并不会感到陌生，每逢岁末年初，就会有一群人跨省、跨区域甚至跨国行动，将资金存入利率更高的银行，以获得更高收益。

事实上，除某些商业、股份制银行之前会“高息揽储”外，即便是当下同一个城市，不同银行对于整存整取也存在利率差，只是很少人关注而已。笔者在这里为大家整理了一份国内主流银行目前整存整取定期存款利率表，方便大家查阅。

仅供参考，最终利率以当地银行挂牌利率为准

相较四大行而言，股份制银行和地方性银行的定期存款利率存在0.3％左右的差异，这意味着老年人25万的定期存款，存在750元/年左右的利息差，对于习惯性存一笔养老钱的老人而言，这样一笔钱显然是会让他们心动的。

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让支付宝帮我们“强制性存款”

对于不少人而言，存钱和减肥差不多，都属于“有心无力”的项目，与其自己强打精神存钱，不如利用支付宝这些工具帮助我们“强制性存款”。

笔者这里推荐支付宝的“小猪存钱罐”功能，这本是支付宝推出的一个模拟存钱罐功能的金融服务产品，通过模拟传统的存钱罐概念，以虚拟形式帮助用户更好地管理个人财务。

在支付宝在我的页面中，点击“余额宝”，再点击“余额宝优选服务”右侧的更多，接下来点击“小猪攒钱罐”就可以打开该功能了。

用户可以自行选择扣款期限、银行卡等参数，就可以让“小猪存钱罐”帮助我们“强制性存款”了。别看每周存50元不多。一年下来可就是2500元左右的一笔资金了。而在积累一段时间，需要取款时，用户同样只需进入“小猪存钱罐”界面，在存款页面中，可以看到当前小猪存钱罐的存款金额和存款记录。根据需要输入取款金额，并确保金额输入正确。

根据个人需求选择合适的取款方式。支付宝提供了多种取款方式，如转到银行卡、支付宝余额或花呗等。选择一种方式后，系统会自动填写相关信息。用户仔细核对取款金额、取款方式等信息，确认信息无误后，点击页面下方的“确定”按钮，即可完成取款操作。般情况下，取款会在1到2个工作日内到账，具体时间取决于银行和支付方式等因素。

而在帮助用户“强制性存钱”这件事儿上，支付宝绝对称得上不遗余力，除“小猪存钱罐”外，支付宝还推出了“52周攒钱”和“笔笔攒”两项功能（如图2），“52周攒钱”是一项为期52周的存钱计划，基于每周递增存款的方式，第一周存入10元，第二周存入20元，以此类推，直到第52周存入520元，52周后能攒到大约13780元。

“笔笔攒”就有些针对“购物狂”们了，当用户开通此功能后，只要使用支付宝进行了消费，那么就会从账户里转出额外的指定金额的钱，攒入并且锁定在余额宝中。这笔钱可以享受余额宝的收益，帮助用户实现积少成多、强制储蓄的目的。

如果用户不想再使用笔笔攒功能，可以通过点击右上角的“…”按钮，在弹出的界面中选择“设置”，然后选择“停止笔笔攒”即可停止该服务和功能。

上面这些强制性存款的服务主要是在支付宝平台，对于银行App的忠实用户而言，其实各大银行的App同样提供了蛮多类似的存款服务的。

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挑战余额宝的银行定投

对于已经有部分积蓄的年轻人，多数想要在相对安全的情况下追求较高收益，以往只需要存余额宝就可以“躺赚”，可问题是当下余额宝的7日年化收益率持续在1.2％左右，显然难以再让年轻人心动。相较而言，各家银行推出的灵活理财产品在7日年化收益率上显然更具吸引力。

这里我们以当下7日年化收益率更高的招商银行“朝朝宝”为例，其属于现金管理类理财计划，是属于固定收益类产品，但非常强悍的是“朝朝宝资金不赎回可直接使用，便于日常消费和支付”，这模式多少有些针对余额宝的“软肋”了。

当然，7日年化收益率较高的朝朝盈本质上是属于招商基金招钱宝货币基金B类理财产品，属于货币基金，里面的资金不能直接消费，需赎回后方可使用。

显然，招行还是对旗下产品做了定位区分。高收益率叠加灵活的使用模式，对于在支付宝里面攒了一笔钱想做定投或者想直接攒工资的年轻人而言，银行App推出的“朝朝宝”“朝朝盈”类产品显然就是最好的选择。

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点评：攒的是自律

存钱的背后，实际上是一场理智和欲望的PK。存钱为什么是“顶级”自律？因为你是在凭一己之力，对抗无数人精心炮制的各种诱惑陷阱。比如每天刷的手机，你知道一块小小的屏幕后面，有多少不眠不休、费尽心思搜集你的数据，寻找你的痛点，迎合你的需求，最终引导你来消费的商家吗？而存钱，只是延迟享受，并不代表要毁掉生活。相反，这是一种由内而外，面对生活的积极态度。

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编辑｜张毅

主编｜黎坤

总编辑｜吴新

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