我们一直和大家强调，在配置健康险时，如果因为年龄或者身体健康状况等问题，买不上拔尖的百万医疗险，千万不要摆烂放弃。

可以退而求其次选择健康告知宽松或者免健康告知的产品，有个兜底保障。

现在随着保司的不断内卷，市场上出现很多免健康告知的产品，比如众安的众民保中端医疗险，保障几乎不输拔尖的百万医疗险。

今天呢，就来给大家盘点一下市面上值得入手的免健康告知的产品，不同人群又该如何去选择？

免健康告知的医疗险

当前免健康告知的产品还是挺多的，最终我们给大家挑选出四款。

分别是众安的众民保中端医疗险，长相安3号尊享版、蓝医保全民普惠保升级版以及老版的众民保（臻选版）。

它们都不需要健康告知，上至105岁以内的都可以投保。

其中众安的众民保中端医疗险和老版众民保（臻选版）是没有职业限制的。

长相安3号和蓝医保全民普惠保对特定高危职业，像矿工、潜水员、特种兵等有一定限制。

另外虽说它们是免健康告知的产品，但并不是说买上就一定能赔付。都会有一定的既往症规定，如果投保前已有的重大疾病，就是不能报销了。

这四款产品对于严重既往症的规定基本一致，就是肿瘤类、肝肾类疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类和一些其他疾病这五大类。

还有投保前发生的意外事故，也是不能报销的。

了解完基本的信息，下面带大家看下它们各自的保障责任，并从免赔额、报销比例、就医范围，以及院外药等这些来对比。

基础保障，就是住院医疗、住院前后门急诊，特殊门诊、门诊手术这些。

众安众民保中端医疗险和蓝医保蓝医保全民普惠保这两款都涵盖，比较齐全。

而长相安3号和老版众民保这两款欠缺了点，不包含门诊手术以及住院前后门急诊，是个小瑕疵。

再来看下它们的报销比例如何。

这方面对比下来，众民保中端医疗险更好一些。

它是自带0免赔，这个报销责任，细算下来，比正常的百万医疗还要好一些。毕竟门槛低，住院即能赔付。

只不过报销比例有点打折。其中一般医疗和外购药械方面，在2万元以内的费用，报销比例为50%；超过2万元以上的费用，报销比例就是100%。

另外对于重大疾病以及对应的外购药、质子重离子这些都是0免赔，100%报销。

而长相安3号（不加0免赔）、蓝医保和老版众民保这三款，都是社保内、外各1万的免赔额，超过这个免赔额，才能报销。

不同的是，长相安3号可以自主附加 0 免赔，报销比例也有限制。

其中1-4类职业医保内的费用能报销 60%，自费药报销 50%，未以医保身份就诊按30%报销。

而5-6类职业的报销比例则更低，医保内就只报销20%，自费药报销 15%，未以医保身份就诊按照10%报销。

同时注意0免赔这个责任，不承担所有既往症、既往症及其并发症为直接原因导致的保险事故，也就是只能保障新发的疾病，同时还不包括其他自费检查、自费诊疗及其他任何自费项目，限制稍微有点多。

再看就医范围这块，不用说，还是众民保中端医疗更好一些。

对于一般医疗，范围是二级以上公立外加102家民营；对于重病，可以拓展至特需、国际、VIP部门。

而其余三款就是二级及以上公立医院普通部。

再接着呢，我们来说下外购药，通常分为2种，一种是专门针对癌症的院外靶向药，基本百万医疗险都会包含。

这项保障，大家都是0免赔100%报销，共300万保额。

对于药品涵盖数量上众民保中端医疗险和蓝医保全民普惠保要更全一些，有150多种，同时3种CAR-T药品。

另一种是普通的外购药，以前都没有这项保障，因为DRG的推行之后，这个保障对我们越来越重要，所以只有少数的优秀产品才包含。

而众民保中端医疗就是其中之一。不限清单限制，符合规定在国家药械清单内的产品，能做到100%报销。

但是要注意一下，这个外购药不是随便就可以报销的，首先你的符合对应症状，其次还要有医生的处方等等才可以。

其余三款产品，都是没有这个责任的。

略有一点不同的是蓝医保全民普惠保，拓宽了一部分重疾外购急需药，共2万的保额。

药品包括人血白蛋白、营养混悬液等 10 种药品，算是一些小优势。

&附加保障

当然除了以上基础的保障外，大家还有一些特色的附加保障。比如救护车费用，以及重大疾病异地转诊交通费和住宿费这些。

另外众民保中端还自带了重大疾病康复医疗1万元。

同样自带康复费用的还有蓝医保全民普惠保，可以报销特定疾病的康复费用，保额共5万元。

这里面的特定疾病主要是一些重疾，比如恶性肿瘤，较急性心肌梗死等等。

这种都属于高发的重疾，还挺实用的。

长相安3号尊享版，则是多了重疾住院津贴和疾病收入补偿金。

疾病收入补偿金比较有特色，是指当我们治疗费用花到一定门槛，除了本身的报销，还会额外给付的一笔收入补偿金，相当于一个小型的重疾险。

但长相安基础版，需要自负超过10万；尊享版超过5万。医保内自负超过5万的话，推算出实际花销超过20万以上。所以这个功能属于是锦上添花，但用到的可能性其实并不算大。

并且注意一下，这个保障仅限 80 岁及以内人群。

再来看看它们的增值服务，像住院垫付，重疾绿通，护工服务这些，这几款产品都有。

要论哪款最丰富，还数众民保中端医疗，甚至可以同城专车接送、预留高端病房、重大疾病特需直付结算这些。

总体几款产品的保障责任方面。

众民保中端医疗在免赔额，报销比例，就医范围等各方面都更好一些，同时还放开院外药械，不亚于顶流百万医疗险级别。

其次长相安3号，不加0免赔版本，其实从保障方面是不如蓝医保全民普惠版的。

但若选择0免赔，门槛低了以后，体验感会好一些。

至于众安老版的众民保，不能报销住院前后门急诊，保障会逊色一些。

下面，我们再来从它们的价格上比较一下。

价格上蓝医保全民普惠保最便宜，像60岁以上的人群购买，每年能比其他产品少几百块，甚至是上千块。

其次是众民保甄选版和长相安3号尊享版，两者价格几乎一样，每年就差个1两块钱。

最后众民保中端医疗险的价格是最贵的，毕竟是0免赔，保障更好。

但如果长相安3号尊享版，附加0免赔的话，价格也会上去。

50岁前，和众民保中端医疗险基本差不多，每年差距不到200；超过50岁以上朋友购买，每年比众民保中端医疗便宜个1千左右。

好了，对比完保障和价格后，最终给大家一个挑选建议。

如果咱们是预算充足，想要更好保障的，显然是众民保中端医疗险更合适。保障成分，可就医范围更广。

但价格上确实会比其余产品贵一些。

如果预算有限，追求性价比，后出的蓝医保全民普惠版，价格和保障都较为有优势。

基础保障很全面，能报销住院前后门急诊，而且和余下两款长相安3号、众民保相比，价格更便宜一些。

至于长相安3号，如果看中它附加的功能，或者想要加0免赔版本，可以考虑它。

以上就是当前保障不错，免健康告知的产品。

对于年龄比较大，特殊职业或者是有严重既往症的朋友可以着重考虑。

另外如果是买上了常规的百万医疗险，但是因为一些结节问题，比如乳腺结节这种被除外一整个部位的疾病，那么也可以考虑一下这种免健康告知的产品。

毕竟，若真不幸发展成对应的重疾，治疗不是一笔小的费用，这样的话，被除外还是比较难受的。

当然这个也要根据具体情况来判断，如果是除外小症状这种或者是治疗费用比较低的疾病，那就不建议更换了，毕竟常规医疗险，可以保证续保，稳定性这块更好。

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