小微企业在社会经济稳定和发展中具有重要性，但由于其普遍规模小，风险管理制度不完善，再加上信息不对称等问题相对突出，因此很难在传统商业保险市场上获得差异化和相匹配的保险保障。CAFI《2024年普惠保险高质量发展白皮书：普惠保险蓄势待发》中发现，与国外同类相比，我国小微企业的保险保障需求普遍较为强劲，然而现实中，国内小微企业保险投保率仅为10%左右，远低于欧美国家50%以上的覆盖率水平。那么，是什么原因造成“理想与现实脱节”？在实践中，银行在推动普惠保险所能发挥的作用有多大？近期，微众银行企业数字营销部经理胡媛媛女士在中国普惠保险网络（CIIN）举办的“”对此问题进行了交流。

主要观点如下：

01

2020年左右，微众银行开始在有业务的小微企业主中，宣传风险保险意识、推广财产、产品责任、员工责任保险等。因为从数据分析中可以看出，经过三到四年的经营周期，有普惠保险覆盖或者有风险管理意识的企业在信用表现上比没有保险覆盖的企业要强劲很多。所以，微众银行做保险代销和产品推广的初心在于帮助企业法人和初创型企业逐渐建立抵御抗风险的能力，能够在中长期更加稳定的经营和健康的发展。

02

伴随着新一代的小微企业主逐渐成长起来，由于他（她）们普遍年龄较轻（现在已经有一些80后、90后企业主成为主力授信企业法人），学习能力和风险管理意识也相对比较强，有主动在保险市场上寻求保险覆盖的意识和能力。然而，出于成本考虑，以及目前市场上普惠保险产品供给的稳定性和连续性不强，虽然小微企业有意识参与普惠保险，但投保程度和风险覆盖程度不足。

03

微众银行一直在和保险公司进行深入合作，对于现有客户，如果他们有基础类保险产品，例如财产类保险，产品责任类保险和出口信用保险等，在信贷额度和定价上都会做相应的补贴和折扣。目的是希望小微客户能够有一个长期的、不断成长的风险管理能力，最终对于银行信贷资产的健康发展也是有利的。目前微众银行和保险公司合作比较多的主要在科技领域，包括科创企业和科研类保险，比如在广东地区推的低空经济和专精特新小微科创企业的行业类保险解决方案等。

04

长期来看，作为银行，特别是数字银行，我们希望在以下方面参与到推动普惠保险市场化的工作中：

  • 首先，参与到更加先进、更市场化的风险控制和定价管理能力中。在这方面，我们呼吁推动在全国范围内建立风控数据资产共享平台。有关数据保护方面，现在很多技术和能力是可以支持数据在非常高效、有管理的和加密环境下做AI运算和模型建设的，这些技术方面在普惠金融信贷领域比较成熟，整个技术框架环境也应用了很多年，也是可以应用到保险产品服务场景中的。

  • 第二，参与到涵盖面更为广泛、各司其职、配合有力的工作模式中。普惠保险是非常宏大的一个课题，涉及到很多重要的行业和产业政策，例如，AI和科技领域，新能源领域，低空经济领域等。需要如《白皮书》中所述的各个各有所长的主体各司其职、各尽其责，对不同产业、行业等做更为深入细分的研究。这样才能充分发挥保险支持国计民生快速发展的风险保障功能。在这方面，我们需要专业研究机构，比如像CAFI这样的智库的支持，帮助我们解读政策、开专项研究，支持我们产品能够在一些快速发展的行业落地。

  • 第三，参与到政府支持的普惠保险线上平台建设和推广中。在渠道推广方面，传统保险销售是以线下渠道推广为主。作为数字银行，我们一方面在和保险公司共同推进普惠保险产品的互联网化，降低渠道费用和保费成本；另一方面，我们也在和政府合作做普惠信贷产品，利用政府平台和线上的小微通推进线上互联网信贷产品。然而，我们发现，目前有政府支持的普惠保险的线上平台还比较少，我们希望各地政府能够为金融机构，特别为保险公司提供这样的线上平台，覆盖需要保险保障的普惠企业和银行机构，用互联网渠道的方式为企业提供“更实惠”的普惠保险。

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