2024年9月25日王辰老师青海旅产会游玩地风景（旅拍作品）

什么是大病保险的配置原则？

昨天我们说过，买重大疾病保险在不影响生活质量的前提下，自己力所能及的范围内买得越多越好。那么谁应该买重大疾病保险呢？答案是人人都应该买重大疾病保险。

买保险的基本逻辑和原则是：“保障优先理财，健康全家覆盖，养老男女分开。”

所谓的“健康险全家覆盖”就是：全家人只要年龄还在被保范围之内，每个人都应该买重大疾病保险。理由很简单，不知道家里的哪个人会先生病。总有人愿意做主观的判断，说：“我老婆、我老公身体不太好，老是病病怏怏的，常上医院，大病没有，小病不断”。

但事实证明：常上医院的人一般还真不得大病，但身体一直特别好的人，突然梗死、猝死倒是很多。

所以不要猜测风险，不能凭主观判断风险。对于一般家庭来说，按照人口均匀的分配重疾险的保额比较合理，但是比较富裕的家庭，还要提高保额，尤其是家里的顶梁柱，更要提高保额，这就是昨天讲的保险金偿还债务的功能。

不差钱还需要配置大病保险吗？

好多有钱的人说；“我这么有钱，就算生病了也不怕，生病花个十万、八万、几十万的，我都不在乎。”

这个问题包含两个方面：

第一、谁能保证有钱人在生病的时候一定还有钱呢？万一当时正好赶上经济不景气，这份保险就起了很重要的作用。

即使当时很有钱，保险公司理赔的这笔钱（保险金），没有人会嫌钱多，人躺在了医院不花钱还挣钱，这可是个好消息。

公务员还需要大病保险吗？

有的公务员说：“我单位的福利这么好，医疗费全部报销。”这个话题在前面也已经回答过了，今天再次强调：假如真的生病了，医疗费是都报销了，可是如果有房贷谁来还呢？保险金可以还房贷，还有助于康复。即使没有房贷，康复费用单位会出吗？不会。

所以准备好了充足的康复费用，不给家人增加负担。即使真的治不好了，离开了这个世界，也给家人留下了足够的生活费，把生前花的医疗费都补偿回来，这也是个好事情，所以重大疾病保险跟单位福利没有任何矛盾。

大病保险对于普通人意味着什么？

普通老百姓又说了：“我挣的钱花都不够呢！哪还有钱买保险呀？”

问题的关键是：如果有一天真的去了医院，能不能跟医生讲价呢？说：“大夫啊，这个人10万治不治？不治我就拉走。”大夫说：“赶快拉走，少了20万都不给治。”进了医院一定是要花钱的，生病治病也一定是要花钱的。

请问：是医疗费容易负担，还是保费更容易负担呢？“两害相较取其轻”，其实越是经济拮据，越应该买保险，因为经济拮据的人在风险面前更是脆弱。

上帝是很公平的，古人说：“多易必多难”，平时不努力、不吃点苦、不扛点责任、不扛点压力，关键时刻，就要付出足够的代价。现在该咬牙的时候不咬，将来就算咬掉牙了，也解决不了问题，请您记住这句话。

在力所能及范围内买得越多越好

接着有人又问了：“重大疾病保险这么重要、这么好，应该买多少合适呢？”

请大家思考这样一个问题：人这一辈子，只死一次，对吗？或许只得一回重大疾病，比如：癌症。假如患了重大疾病，离开这个世界的时候，保险公司赔给我们一大笔钱，您说，给多少钱合适呢？答案一定是越多越好。

其实每个人都知道这个答案：重大疾病保险在力所能及的范围内买得越多越好。

有过理赔客户的保险代理人都理解这句话的意思，因为每个理赔的客户在理赔时都觉得保险买得太少了，为什么呢？

哪里想到这么早就会得病呢？因为不知道何时会得病，所以要尽量多买，万一真的病了，这笔钱（保险金）可以帮助我们渡过难关。

也有人担心万一老不得病怎么办呢？这个话题以前回答过：不得病那是好事儿，不是坏事。“保险也是钱”，人花钱的时候总是嫌多，给钱的时候总是嫌少。

大病险的保额，由量变到质变

买多少重大疾病保险，买的保额不一样，感觉是不一样的，这就叫量变到质变。

如果买了三、五万保额的重大疾病保险，只能说买过保险；

买了三、五十万保额的重大疾病保险，可以说有了保障；

如果买三、五百万保额的重大疾病保险，就不仅仅是重大疾病保险这么简单了，可以称得上是资产传承了。

所以买重大疾病保险，要考虑的是保额，如果找一个公式来确认这个额度，参考的要素是：

第一、治疗费用，按照目前的医疗条件，三、五十万保额是最基本的。

第二、负债额度，我曾说过：如果有负债，得病之后，最好一次性把债务还上，这有助于康复。

第三、十年的生活费，假如我们不治身故而离开了，至少给家人留下十年的生活费。

为什么要买足保险？

那么，为什么是十年呢？

这是一个底线，如果能留下二十年、三十年生活费当然更好了。如果给“至少要留十年生活费”的说法一个理由，那就是做为一个男人，如果不幸离开了，十年以后，妻子从失去丈夫的痛苦中解脱出来了，这时孩子也长大成人了，这就是十年的理由。

用这个作为依据来确认购买重大疾病保险的基本保额。我还是刚才的意见，保额买得越多越好，到目前为止，我已经买了五百万保额了，有机会还会加保的。

保险就是好朋友

请您再仔细想想：

当我们生病的时候，能给个三、五百元的，是同事；

能给三、五千元的，是亲戚、朋友；

能给三、五万元的，是要好的朋友、家人；

能给三、五十万，甚至三、五百万元的一定是保险公司来送理赔金的人。

这就是保险的作用––危难之间见真情。 “A friend in need is a friend indeed！”保险就是好朋友。

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【总编：刘佳】

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