卖一碗面15元，50岁的李阿姨在快餐店擦桌子时苦笑着算账：“缴了十年社保，实在撑不住了。现在只能指望这双手干到干不动为止。”

01 为什么选择“裸奔”？

3800万——这是十年前全国中断缴纳养老保险的人数。如今，灵活就业群体突破2亿，参保率却仅有25%。当四分之三的劳动者主动退出社保体系，背后是扎心的生存现实。

外卖骑手张强在电动车后箱里藏着一张社保催缴单。他掰着指头算：“每月跑单收入5000多，房租1800，孩子生活费1500，再交1000多社保？全家得喝西北风。” 他苦笑着摇头，“平台说我们是‘合作方’，社保？自己看着办。”

更让他心寒的是账本另一面：即便咬牙交满15年，退休后每月可能只领一两千元；万一中途去世，家人只能拿回个人账户里40%的钱，其余60%“充公”。而延迟退休后，活到72岁才能勉强回本。“我这行天天在路上跑，能活那么久吗？”

灵活就业者的社保困境已成死循环：收入忽高忽低，缴费却要固定；全额自担费用，保障项目却少，仅有养老医疗，无工伤失业险；缴费基数连年涨，收入却不增反降。当“活下去”成为首要命题，未来三十年的养老？太奢侈了。

02 没有养老金的日子，怎么过？

在浙江某县城，62岁的王伯展示着他的记账本：每月孩子给‬的‬2300元生活费，要掰成七份，最大开支是降压药。他的房子是唯一的资产：“真不行了就把房抵押换生活费，总不能饿死吧？”

像他这样的老人正摸索出三条活路：

1、和时间赛跑，继续打工。社区家政群里有位55岁的陈姐，上午做保洁，下午帮厨，晚上代遛狗。“累是累点，但月入4000够花，总比伸手要钱强。” 她的微信签名写着：“只要干得动，绝不躺平等”。

2、把房子变“提款机”。有些老人选择“倒按揭”——将房产抵押给机构，每月领钱直至身故。南京一位独居老人用这招月增2800元养老金，代价是留给子女的遗产缩水。

3、抱团取暖。北京郊区有个“互助养老合作社”，八位无退休金老人合资租院，拼餐吃饭、轮流值班。发起人赵伯说：“单打独斗早垮了，现在生病有人递药，买菜有人拼单。”

即便如此，精打细算的平静下暗涌着焦虑。王伯有次深夜心绞痛，硬撑到天亮才去社区医院：“去大医院？押金都交不起啊！”

03 破局之路在何方？

面对2亿灵活就业者的养老困局，政策与个体需双管齐下。

政策急需“松绑”。当前社保制度犹如为铁饭碗量身定制，对零工经济却处处“卡喉”。业内专家指出三剂解药：

降低缴费比例，对低收入者直接补贴；

允许按收入波动灵活缴费或暂停；

将工伤、失业险覆盖至灵活就业群体。

某外卖平台试点“阶梯式社保”初见成效：骑手完成500单，平台补贴30%保费；满1000单补贴50%。“单量达标相当于涨工资，参保率提了20%。”区域经理透露。

而对个人，自救要趁早。理财顾问林峰的建议很直白：

哪怕月存500元，65岁也能多份“工资”；50岁后慎碰股票，国债+定期存款是保命钱；慢性病管理比治病省钱——社区医院200元体检套餐能防大病。

04 结语：困局中的微光

养老金的缺失是悬在2亿人头上的达摩克利斯之剑，但制度破冰的声响已隐约传来。广东、浙江等地正试点灵活就业人员单险种参保，外卖骑手可单独购工伤保险；山东推出“社保贷”，允许困难群体贷款缴费，退休后分期偿还。

毕竟，老去的路上最大的风险不是年龄，而是被制度抛下的无助。让养老保障从奢侈品变成日用品，需要每个人的清醒，更需社会机器的齿轮精准咬合。

本文涉及人物均为化名，部分信息源自公开报道。