64家寿险公司

2024年重疾理赔报告

①重疾理赔693亿

理赔金额、案均赔款“双升”

②7大赔案超300万

1个“平安福”的赔付超500万

③重疾高发年龄段

40-50岁，50-60岁

7家险企最年长赔付100岁+

④恶性肿瘤是高发重疾

甲状腺癌、肺癌、乳腺癌高发

⑤女性重疾理赔多

发病年龄也要比男性早

⑥高发年龄段的案均赔款低

友邦等险企，高额重疾赔案多

1

64家寿险公司

2024年重疾理赔693亿

理赔金额、案均赔款，均同比增长

1.64家寿险重疾理赔：平安超200亿，太保超100亿，新华、泰康超40亿！

根据金融监管总局披露的数据，2024年人身险公司累计赔付支出高达1.15万亿，可比口径下同比增长39%。

其实，近年来保险业的赔付支出一直保持快速增长态势，但是，市场上对保险业赔付的质疑之声，仍不间断...

因此，为让大家更清晰地看到，保险公司的赔付情况，“13精”会定期整理人身险公司的理赔报告数据。

2024年，77家寿险公司的理赔总额超2787亿，国寿超600亿，平安超400亿，详见《》。

其中，还包括身故、重疾、医疗等赔款支出情况，以及，理赔时效、服务人次等...

当然，大家可能会问，为何77家险企的理赔总额2787亿，远小于监管披露的赔付支出1.15万亿？

这是因为赔付支出中，还包括年金险等的满期给付部分，占较大份额...

如果，聚焦身故、重疾、医疗等赔款支出的话，2024年全年，61家寿险公司的重疾理赔，合计赔付金额为693亿。

其中，平安寿险的重疾理赔超200亿，太保寿险的重疾理赔超100亿！

新华、泰康的重疾理赔金额超40亿，详见本文第一张图。

从理赔原因看，剔除部分业务高度集中于医疗险的公司数据后，重疾的赔付占比最高约为46%。

其次，医疗的赔付占比26.4%，身故的赔付占比21.3%。

2.重疾理赔金额增长，案均赔款升至8.2万元！

当前，大众的健康意识增强，再加上，预期寿命的不断提高，大家对健康保险产品的需求增强。

根据卫健委统计，2023年我国人均预期寿命达到78.6岁，较2020年继续提升0.7岁。

虽然，重疾险和医疗险都是健康险产品，但是，重疾险更侧重收入补偿，医疗险更侧重费用报销，理赔频次较高。

两者之间，还有一定的互补性，这也是为何很多赔案中重疾和医疗的赔付同时发生，详见后文。

本期，“13精”将先围绕重疾理赔，带大家看看重疾的件均赔款、大额赔案、高发年龄、高发病种等的情况。

2024年，可比口径下，48家寿险公司的重疾理赔金额约为612亿，按照可比口径，同比增长16%。

2024年，重疾的案均赔款为8.24万元，较上年同期的6.9万元，同比增长19%。

也就是说，重疾的理赔金额和案均赔款均同比提升，这背后与当前消费者意识提高，购买的保额逐渐提升有一定关系！

2

7大赔案：赔款超300万

35家有“百万级”重疾赔案

“平安福”7年累计赔付超500亿

1.7大赔案：赔款金额超300万，1个“平安福”的赔付超500万！

从具体的理赔案例看，大家会发现，大额的重疾理赔案例，并不少见。

2024年，公布重疾大额赔案的公司中，有35家险企的重疾第一大赔案，都在百万元及以上。

而且，5家寿险公司的7个赔案，赔付金额超300万，分别是平安寿险、富德生命、中英人寿、新华保险、招商信诺。

其中，平安寿险为广东一位男性，因急性心肌梗死赔付521万，为2024年的重疾最大赔付。

值得注意的是，此次赔付的险种为“平安福”，是平安近年来主打的重疾产品之一，自2018年至今，已经累计赔付28万件，赔付总额超500亿！

2.大额赔案的共性：有多张重疾保单！

从性别看，重疾的大额赔案中男性居多，虽然，这与重疾赔付中女性占比较多相反，详见后文。

但是，这一定程度上，反映出大众对重疾险的收入补偿机制有一定了解，男性普遍购买的重疾保额较高，能够更好地弥补家庭顶梁柱因病影响的收入。

此外，大额赔案的赔付还有一个共性，就是多数是靠多张保单提升保额实现的。

比如，中英和新华的大额赔案，客户都是2张及以上的重疾保单。

一般而言，多张重疾保单，往往都是客户在后续年份不断加保！

一方面，可以提高重疾的整体保额，另一方面，还可以增加疾病种类的覆盖范围，从而弥补重疾定义调整等带来的影响。

此外，值得注意的是，当前的重疾产品往往包含多次给付机制。

以新华保险为例，330位客户已经获得多次赔付，其中，一位客户不仅被豁免保费，还获得3次赔付。

再有，就是前文提到客户往往同时有重疾和医疗保单，比如，富德生命的大额赔案。

3

重疾高发年龄段

40-50岁，50-60岁

7家险企最年长赔付100岁+

1.赔付年龄：最年幼出生20分钟，最年长113岁...

当前，随着医疗技术水平和生活环境等的不断提高，平均寿命不断延长，相信大家都听过，未来人均寿命可能超百岁...

其实，百岁人生可能真的不是梦！

这一点，从保险公司的理赔年龄也能看出来，2024年7家险企的最年长赔付，均在100岁及以上。

其中，国联人寿、太平养老、太保寿险，3家公司的最年长赔付，甚至超过110岁。

当然，好比意外无处不在，医疗需求等也是伴随人的一生。

因此，从最年幼赔付看，22家险企的最年幼赔付均在1岁以内。

甚至，太保健康、太平养老、太保寿险，3家公司的最年幼赔付，在出生20分钟-1天之内。

从这个角度来看，大家配备意外险、医疗险、重疾险等高保障类产品，还是有必要提前准备！

2.重疾高发年龄段：40-50岁，50-60岁！

分年龄去看，34家公司披露了2024年的重疾理赔年龄分组情况，详见上图。

多数公司，重疾高发年龄段中，41-50岁年龄段的重疾理赔占比最高，其次，是51-60岁。

比如，上图中的中意人寿等8家险企，41-50岁年龄段重疾占比在30%-40%；海港人寿等7家险企，51-60岁年龄段重疾占比在30%左右。

也就是说，当前重疾的最高发年龄为40-60岁，如果，简单平均去看的话，40-60岁的重疾理赔案件，占比超55%。

其次，是30-40岁年龄段，占比约为32%，详见上图。

因此，考虑重疾高发年龄段的话，大家应该至少在40岁以前配备重疾等健康险产品，其次，是在30岁之前...

至于，各家公司重疾高发年龄之间的差异，还与公司成立时间、投保人的平均年龄等有关。

4

恶性肿瘤

仍是第一高发重疾

甲状腺癌、肺癌、乳腺癌高发

1.恶性肿瘤：第一高发重疾！多数占比超70%~

分疾病原因看，恶性肿瘤仍旧是第一高发重疾！

31家寿险公司中，8家险企恶性肿瘤的重疾理赔占比超80%，13家险企恶性肿瘤的重疾理赔占比超70%。

其余高发的重疾，包括急性心肌梗死，脑中风，冠心病/冠动脉介入术，慢性肾衰竭，详见上图。

也就是说，除恶性肿瘤外，心脑血管疾病是较为高发的重疾。

此外，男性和女性的高发重疾上，还有一些差异。

一是，恶性肿瘤的理赔中，女性的理赔要明显多于男性。

二是，心脑血管疾病，男性的理赔较女性要高。

2.甲状腺癌是高发恶性肿瘤，男性还有肺癌，女性还有乳腺癌！

作为第一高发重疾，恶性肿瘤的发病情况，男性和女性也有差别。

男性的高发恶性肿瘤，主要集中在甲状腺癌、支气管和肺癌、结直肠癌、肝胆癌、胃癌、肾癌等。

女性的高发恶性肿瘤，主要集中在甲状腺癌、乳腺癌、支气管和肺癌、子宫/宫颈癌、结直肠癌、卵巢癌等。

当前，甲状腺癌是男女恶性肿瘤的第一大高发病种，这与健康体检意识增强下，疾病检出率提高有关。

此外，男性的肺癌和结直肠癌发生率高，女性的乳腺癌和肺癌发生率高。

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女性重疾理赔多

发病年龄也要比男性早

1.女性重疾理赔占比高，平均超58%！

分性别去看，41家寿险公司中，37家险企的女性重疾理赔占比都超50%。

简单平均的话，女性重疾理赔的占比在58%左右。

从分布去看，女性重疾理赔占比大于60%的有16家，大于55%的有13家，总计29家。

这背后可能有多方面原因，一是，女性的健康风险意识更强，购买重疾险的人数更多。二是，现代社会女性生活和工作压力加大等。

2.55岁以前，女性发病率更高...

此外，值得注意的是，从年龄分段看，女性的重疾高发年龄段，也比男性要早。

从上图可见，以41-60岁高发年龄段为例，女性普遍占比明显高于男性。

这一点也与癌症中心发布的《2022年我国恶性肿瘤疾病负担情况》结果相一致！

即，55岁以下，女性的恶性肿瘤发病率，要高于男性，55岁之后，男性发病率将高于女性，详见后文。

因此，从这个数据看，女生购买重疾等健康险产品的时间，更要提前一些。

6

多数重疾赔款低于20万

高发年龄段的案均赔款低

友邦等险企，高额重疾赔案多

1.80%的险企，重疾案均赔款金额低于20万！

虽然，当前重疾险的案均赔款，已经持续提升，而且，重疾险的大额赔案，相较往年，有明显增多。

但是，从具体的重疾赔案分布看，重疾险保额不足的问题仍旧突出。

本文第一张图中，统计了53家寿险公司的重疾案均赔款情况。

其中，15家险企的重疾案均赔款低于10万，占比约为28%，27家险企的重疾案均赔款在10万-20万之间，占比约为51%。

也就是说，近80%的险企，重疾案均赔款不足20万！

2.友邦人寿等险企，高额重疾赔案占比高！

具体到公司层面，友邦人寿、信泰人寿、交银人寿、瑞泰人寿等公司，30万以上的重疾理赔案例占比高，详见上图。

保险公司间重疾赔付金额的高低差异，除与部分公司成立时间短，赶上近年来重疾保额提升的阶段有关外。

还与，部分公司对重疾险业务，侧重力度不同有关。

比如，以友邦为代表的外资公司，聚焦高净值客户，且在重疾产品上的推广力度大，高保额的重疾险相对较多。

需要注意的是，前文提到，重疾的高发年龄段在40-60岁之间。

但是，从件均赔付看，高发年龄段的件均赔付普遍低于低发年龄段。

虽然，这与行业发展初期重疾险保额偏低等历史业务有关...

但是，重疾的保额不足，尤其是，高发年龄段保额不足的问题，仍需消费者关注。

7

看重疾理赔，懂保险赔付

附：64家寿险公司理赔报告

看过这份理赔报告分析，相信大家对保险公司的赔付应该有信心了吧...

根据权威机构披露的数据，大家可以看到，人的一生中患癌的概率很高，而且，随着年龄的增长，增长更快...

①患癌的几率？

2024年12月17日，国际癌症研究机构发布全球最新癌症报告《GLOBOCAN 2022 癌症估计》。

根据研究报告显示，一个人患上癌症的概率，约为大约五分之一！

而且，大约九分之一的男性和十二分之一的女性会死于癌症...

②年龄增长，发病率增长？

2024年2月2日，中国国家癌症中心在Journal of the National Cancer Center 发布《2022 年我国恶性肿瘤疾病负担情况》。

根据研究报告显示，中国的癌症发病率，在0-34岁年龄组中相对较低，从35-39岁年龄组急剧上升（125.24/10万），在80-84岁年龄组达到峰值（1461.63/10万）。

那么，通过对理赔报告的分析，我们可以从数据分析的角度，来看待保险风险和保障配备，可有利于引导我们准确有效地购买保险。

比如，参考大额赔案的投保人，大多是投保了多个产品，通过不断加保提升重疾保额，而非一步购买到位。

再比如，重疾的高发年龄在40岁至60岁，且有逐渐年轻化的趋势，因此，大家至少要在高发年龄前，购买一定的基础重疾保障。

对于女性来讲，由于重疾高发年龄更早，要比男性，更早的购买重疾险。

综合来看，近年来重疾出险呈现“三高一低”的趋势，发病率高、治愈率高、费用高、年龄低。

在重疾保额方面，由于目前多数仍低于20万，相比高额的治疗费用仍有较大差距，需要考虑加保。

而且，高发年龄段的件均赔款较低，如果较早的购买重疾，随着年龄的增长，保额可能不足以应对当前医疗费用的上升，也需要考虑适当加保。

此外，需要注意的是，重疾险是一次性提供重疾保险金，而当前恶性肿瘤的五年生存率不断提升，大家还需要购买医疗险，以补充后续持续的医疗支出保障。

这一点，从前文大额赔案中往往还有医疗险的赔付也能看出来。

至于，医疗险的赔付分析，如果大家感兴趣，可以文末留言，我们下期再接着分析...

2024年

理赔报告汇总表

最后，每家公司具体的理赔半年报链接，“13精”已经整理成表。

2024年保险业

系列文章

更多关于2024年保险业发展的总结内容，参见：

①保费、利润、偿付能力

②人员、市值

③投资、产品

④文件、罚款、理赔等

注：

①最终数据以各公司发布的理赔年报为准，统计时间截止到5月29日。

②部分公司只披露个险的理赔数据，比如，中意人寿、中宏人寿、恒安标准、中美联通（大都会人寿）等。

③部分公司披露的分理赔原因数据只包括商保业务，比如，东吴人寿等。

④以上数据，除无法拆分、汇总的外，其余能够处理的数据，都尽量进行了口径的统一。

⑤由于监管并未对理赔报告中相关指标的口径进行统一，且各家险企也未披露，需考虑险企统计口径的差异。

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