都说消费降级，但是买彩票的人数却在增加！

比如今年三月，中国彩票销售额突破1300亿元，创下历史新高，

而讲到彩票，就不得不说说中奖金额了。比如这两年，都说资金账户达到一定的金额就可能受到监管，那么像彩票中奖动辄几百万入账，一旦把奖金转到银行卡，银行又会有啥反应呢？

这一期我们就来全面了解一下。彩票中奖后，从风控警报到财富管理，从税务合规到隐私保护，银行究竟会对中奖者“天降横财”做出何种反应？这种反应，又会折射出金融体系哪些深层运行规则？

首先，大奖入账，银行会开启最高级别审查

据行风控主管透露，一般账户进账只要超5万，就会触发反洗钱监测。如果是彩票中奖几百万甚至几千万，更会引发最高级别审查。

换句话来说，如果彩票中心财务人员将扣除税款后的钱打到彩民个人账户，那么就会触发这个系统，银行方面就会委派专人确定这笔钱的合法性。

而且这个流程也是极为严苛的：

第一步，验证材料

一旦彩民中奖，扣税后的资金进入到个人账户，银行方面就会根据中奖证明购买彩票时的消费记录、彩票原件、身份证件等，以及与彩票中心直连，来确认奖项资金的合法真实性；

第二步，交易追溯

银行方面还会对奖项，资金的流转路径进行追溯，排除洗钱嫌疑。

第三步，进行行为分析

确定了奖项的真实合法性之后，银行还会监测该账户的后续操作，比如获奖人如果在72个小时内出现，频繁转账或大额取现等异常行为就会触发二审。

比如深圳有位中奖者中得3000万之后，突然账户很快就被冻结了，银行方面要求其补充资金用途说明。

之所以会触发二审，只因为他在奖项到账之后的48小时内分别向多个账户转账共计1800万，最后在彩民提供合法购房证明后，账户才恢复正常。

其次，银行会热情挽留客户

确定了彩民奖金的合法性，银行马上就会开启“热情攻势”。

①给中奖者发放VIP。

中奖者以后去银行办业务，不用排队，直接可以走绿色通道。

②提高利率。

为了留住存款，银行一般还会提高中奖者的存钱利率，或为他们推荐更高收益的理财。

比如上海某个3000万存款客户，存款利率比基准上浮50%，光这个利息收益就比一般人多75万。

正因为这些措施，所以基本上60%的彩票大奖客户都会选择把钱留在银行，还有30%的资金转化为理财产品，为银行创造年均4.2亿元中间业务收入。

接着就是为中奖者提供节税方案

一般彩票中奖都会涉及到税费支出，比如中1000，税率20%，到手只有800万。

因为税费支出不便宜，也就倒逼中奖者进行税务规划。而银行工作人员也会为此与税务部门联动，为彩民提供了2种合法节税方案：

①慈善抵扣：通过捐款，最高可抵免30%应纳税额。比如杭州某彩民中奖2000万，捐出600万后，减少了120万个税支出。

②分期领取：就是中奖以后按5-10年分期入账，适用超额累进税率，综合税负可以降到12%-15%；

最后，银行方面还提高对彩民进行隐私保护

一旦中了大奖，中奖人最担心的就是隐私安全问题，针对这种情况，银行也会开启三重防护机制：

第一重，系统隔离：

一般银行会把中奖账户标注为“特殊关注”，一般是专人管理，普通柜员基本无法查询到该账户的完整信息。

第二重，访问留痕：

针对中大奖账户，一般银行也会规定，调阅该账户的过程中，需要三级审批，而且还需要全程录像，违规者就会立即停职；

比如去年某股份制银行员工，泄露了中奖客户的信息后，导致这个客户遭受了40多次的诈骗电话骚扰，最后，银行方面也对该员工进行了处罚，

第三重，反诈联防：

针对中奖账户，一般银行方面也会跟公安部门共享高风险交易数据，避免中奖者遭受诈骗。

彩民中奖以后，是如何进行资金配置的？

从数据来看，绝大多数彩民中大奖后的资产配置有三个共性：

①40%以上的中奖资金，存入大额存单吃利息。

②近30%的中奖资金购买不动产，比如购买核心城市的房产等等。

③68%的中奖资金，在单个银行的存款总金额不会超过50万。一般中奖者会将资金存入三个以上的银行，保证单个银行的存款不超过50万，

这也是因为我国存款保险有明确规定，一旦银行出现破产倒闭，储户50万的资金全额赔偿，

说白了，中奖者更担心的是本金安全！

总之，

对于中奖者来说，最在乎的还是资金安全，其次才是财富增值。

不过，在资产配置方面，风控主管也给出了一个比较好的建议：

①选择可信的银行

②控制负债比例

③维持稳定“现金流”

一般在这种配置逻辑下，中大奖者都能实现较为稳定的财富增长。

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