转载于《中国金融》杂志2025年第12期 | 作者：贝多广、邢鹂、安平 ｜责任编辑：马杰

发展普惠保险是坚持以人民为中心发展思想的必然要求，是保险业服务中国式现代化的重要任务，也是保险业高质量发展的着力点。国家金融监督管理总局2024年6月发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，既为我国普惠保险高质量发展指明了方向，也提出了工作要求。

我国普惠保险的主要类别

国际经验显示，普惠保险实践和发展的理论核心是现代福利经济学的公共产品理论。从社会福利角度看，普惠保险的发展可以降低社会整体的风险损失，减少因灾害、疾病等导致的贫困和社会不稳定因素，提高社会的整体福利水平，因此需要政府部门不同程度的参与，包括财政支持、制度创新、保险意识教育等，以弥补该领域中可能出现的“市场失灵”。在此基础上，从《指导意见》的总体要求以及当前我国普惠保险的发展实践可以总结出，我国普惠保险是政府引导、商业保险机构主导、社会多方力量参与，为保险保障不足群体(特别是弱势人群和小微企业) 提供适当有效的保险服务，并承担相应风险，旨在促进社会公平和经济发展的保险模式。根据政府的参与程度，我国当前普惠保险产品服务可分为三类。

高参与度:

具有广覆盖和公益性质的民生保障保险

此类保险主要采取“政府购买+ 保险代办”模式，是实施广泛覆盖的具有公益性质的民生(团体)保障制度，覆盖范围包括人身伤害、房屋自然灾害损失、(老年人)公共场所意外、见义勇为行为和小微企业出口信用等。

此模式的优势在于公益性最强，政府支付保费，民生负担小，可利用商业保险公司广布的服务网点和专业团队，快速响应政府和群众需求，提高服务质效。此模式的不足在于保险产品服务的提供与地方政策紧密相关，政策调整可能给保险公司经营和民生保障带来不确定性。此外，此类保险代办费低，通常不计入保费，会给保险公司的可持续经营带来压力。

中参与度:

商业机构参与建设的多层次社会保障体系

此类保险主要采取“政策推动+市场运作”模式，由政府和商业保险公司共同建立多层次社会保障体系，包括多层次医疗保障体系、多支柱养老金体系、多层次长期护理保障制度、多层次巨灾保险保障机制、多层次农业保险制度、针对中小微企业的多层次风险保障等。

此模式的优势在于利用市场机制分散风险，可以在一定程度上减轻政府的财政压力，降低单个承保主体的风险敞口。此模式的不足之处在于，多层次社会保障体系的顺畅运行依赖于明确划分政府、保险公司的权责边界，但现实中经常出现边界模糊的问题。例如，保险公司可能面临业务范围受限、共享数据不足、被保险人逆向选择和道德风险显著增加等问题。

低参与度:

数字化赋能的专属普惠保险产品服务

此类保险是商业保险公司根据政府政策导向，利用人工智能、大数据等技术，开发推广的面向特定风险群体(或特定风险领域)的保险产品和服务。例如，针对有慢性疾病和既往病史的“次标准体”开发的专属商业险种;针对高危职业人群，如军人、警察、消防员等，开发的高风险从业者职业意外险;针对新市民群体的保险保障，以及针对小微企业、个体工商户的抗风险保险保障; 等等。此模式的优势在于在政策的支持和引导下，保险公司能高效拓展客群，通过大数据分析实现个性化定价和风险管理;通过全流程线上化，提高核保理赔等的运营 效率，增加消费者的获得感和幸福感。不足之处在于保险公司对此类新兴群体和领域的前沿产品的风险管理经验较欠缺，而且对不熟悉数字化应用的客户群如老年人等群体，需要保险公司投入更多的时间和资源进行客户指导。

我国普惠保险供需缺口估算

从供给端估算当前普惠保险的保费规模

根据《指导意见》，当前我国普惠保险产品基本可以对标以下险种和业务线:农业保险、家庭财产保险、惠民保、老年群体相关保险(寿险、意外险等)、小微企业商业保险(出口信用保险、企业财产保险、责任险、雇主责任险等)。截至2023 年末，我国农业保险保费1430亿元，
家庭财产保险保费 248 亿元，惠民保的保费规模约 190 亿元。由于老年群体相关保险、小微企业商业保险没有专门统计,因此，笔者根据行业经验及相关数据进行了估算。根据中国保险行业协会与瑞士再 保险研究院 2024 年联合发布的《中国中 老年人风险保障研究》报告，估计老年人寿、意外险保费规模最多为1586亿元。根据财产险和意外险中的商业保险部分，估算小微企业商业保险保费规模约为124亿元。综上所述，2023年我国普惠保险 保费规模约为 3600 亿元，占总保费比重 7% 左右。

从需求端估算普惠保险的风险保障规模

普惠保险从需求方可以分为个人和企业两部分，依据国家统计局发布的《2023 年国民经济和社会发展统计公报》对全国 居民五等份收入分组的数据，笔者对此分别进行了估算。结果显示，我国低收入组人群的普惠保险等量保费总额约为100亿元，中间偏下收入组等量保费总额约为1300亿元，中间收入组等量保费总额约为1900亿元，个人普惠保险需求的合计等量保费规模为3300亿元;而中小微企业风 险保障等量保费规模约为6100亿元。综上所述，2023年我国普惠保险风险需求总规模约为9400亿元，是普惠保险供给(保费)规模的2.6 倍。供需缺口达5800亿元，即现阶段约60%的普惠保险需求没有获得相对应的保险产品服务保障。

普惠保险发展趋势预测

根据《指导意见》的险种分类、重点 服务领域和群体，未来五年，通过政府、 保险公司的密切合作;鼓励公益组织等社会力量积极参与; 探索新的商业模式和技术创新，可以让更多普惠目标人群获得适当的个性化、多样化、层次化的保险保障。笔者预测，到2030年，中国保险市场总规模将超7万亿元，年均复合增长率为6.4%;其中，普惠保险保费规模预计可达 9300亿元，年均增长率可达17.1%，市场份额将翻一番，占比达到15%。

推动普惠保险高质量发展的政策建议

一是整合各方资源为普惠保险发展提 供资金支持和技术经验。动员更多社会力量支持普惠保险发展，包括鼓励政府产业引导基金、开发性金融机构、公益基金、 非营利性组织、企业社会责任基金、慈善 机构、工会组织等机构深度参与普惠保险的理念推广、产品设计、分销和理赔流程。积极探索建立相关试点，为多渠道资金支持普惠保险做好前期探索。

二是筹建资源共享和信息交流平台，完善普惠保险发展的基础设施。一方面，通过筹建普惠保险资源共享平台，可以整合消费者数据信息、保险产品信息、投保流程、理赔服务等功能降低运营成本，提高服务质效;另一方面，通过筹建包括行业从业人员、研究机构专家、高校学者在内的普惠保险信息交流平台，充分发挥行业合力，为普惠保险发展建言献策，助力新型普惠保险项目推进。

三是提高专属产品的风控技术，优化风险分散制度安排。应鼓励保险公司针对特定的普惠保险目标人群(风险)开发专属产品。基于特定人群(风险)建立风险评估模型，拓展更多场景化的分销渠道，不断拓展保障范围，将更多潜在风险纳入保险责任范畴。通过加强核保管理，完善再保险和巨灾保险的风险分担机制，开展风险减量行动。实现保障型产品性价比更高、客户获得感更强，切实推动保险保障下沉。

四是准确发挥政府引导角色，撬动普 惠保险制度创新。政府引导不仅体现在财 政补贴和税收优惠，更体现在培养普惠人 群的保险意识、普惠保险宣传、公信力平 台搭建、支持产品创新、对从业者开展普 惠金融培训等方面。只有通过政府搭建的 更具公信力的平台，普惠保险才能扩大覆 盖面，拓展可保边界，降低产品成本。同时，政府引导角色不应混淆社会保险和商业型普惠保险的界限，以防止逆向选择和 道德风险。

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