少拿几百元，提前几年退休，值不值？

2025年，渐进式延迟退休正式落地，中国70余年来法定退休年龄的首次重大调整，牵动着数千万劳动者的心。

根据新政策，职工在达到最低缴费年限后，可自愿选择弹性提前退休，提前时间最长不超过三年，且不得低于原退休年龄下限（男60岁、女50岁或55岁）。

一个耐人寻味的现象正在出现，不少符合条件的劳动者，明知提前退休会少拿养老金，却依然选择提早离开职场。

他们到底在权衡什么？我和几位选择提前退休的过来人聊了一下，我发现了五个朴实却有力的理由。

一、健康与自由，比金钱更昂贵

再干下去，钱是能多拿点，但身体可能撑不到花钱的那一天。一位55岁选择提前退休的技术工人这样感慨，在金属噪音和粉尘中工作了三十多年，他的体检报告已连续三年亮起红灯。

对于从事高危行业或身体受损严重的劳动者，提前退休不是选择题，而是生存题。虽然养老金会因缴费年限缩短而减少，但换回的是调养身体的机会和时间自由。

在养老金计算公式中，健康这个变量没有系数可以代入，却是晚年生活质量的最大权重。

二、经济账的另一种算法

表面看，提前退休意味着养老金缩水，以一名工龄15年的职工为例，如果提前三年退休，每月养老金可能比正常退休少约130元。

但对灵活就业者而言，每月需自行缴纳的社保费用接近2000元，提前退休后，这笔支出立即归零。

对在职人员来说，通勤成本、工作餐费、职业装束等开销随之消失。

更关键的是，养老金年年在涨，且涨幅比例更倾向于低收入人群，初始的差额可能在几年调节中被逐渐填平。

三、政策红利里的智慧选择

新退休政策中一个容易被忽略的关键点是，弹性区间内的提前退休并非传统意义上的提前，而属于政策允许的正常退休。

这意味着养老金不会因提前而打折，减少只是因为缴费年限较短。

当最低缴费年限已满足，当继续工作对养老金增幅有限，当所在行业面临转型风险。

提前离场就成了抓住政策红利的理性选择，一位提前退休的销售人员说得直白：现在退，每月拿3000，三年后退，也就3200。

用三年时间换一万多块，不如早点开始养老生活。

第四点：时间太宝贵了，想为自己活一回

人到中年，尤其四五十岁这个坎儿，常常会有种顿悟：前半生好像都在为别人活，为父母、为伴侣、为孩子、为工作。

真正属于自己的时间，少得可怜。

上多几年的班领多一点退休工资，并不能让我们的生活质量有质的飞跃，但是提前退休和老伴自驾旅游，实现我们年轻时的愿望…这是多少金钱都无法比拟的。

很多人提前退休后，终于能拾起年轻时因工作繁忙而搁置的兴趣爱好，或者去参与志愿服务、发展点小副业，甚至实现环球旅行的梦想。

这些，都需要大块的时间，提前退休，就是抢回时间的主动权，在身体还算硬朗、精力尚可的时候，去弥补人生的遗憾，真正为自己活一回。

第五点：对未来的不确定焦虑

怕等不起，也怕熬不住，这点很现实，也带着点无奈，一方面是对自身承受力的担忧，怕再熬下去，身体或精神会彻底崩溃。

另一方面，是对政策环境的焦虑，延长退休年龄的政策趋势，让很多职场人心里打鼓。

与其被动等待未知的、可能更严苛的退休政策，不如在规则还相对明确、自己还能主动选择的时候，把握住提前退休的机会。