一栋普通写字楼里，上百家“金融公司”日夜运转，电话声此起彼伏。“低息贷款，无抵押，当天放款！”2023年10月，一通推销电话让武汉的高先生如遇救星。他经营的小型二手家电回收厂正因货物积压陷入亏损，银行已对他关上了大门。他签下了20万元的借款合同，以为能缓解燃眉之急。
这笔救命钱到账时却只剩18.8万元——放贷者直接扣除了1.2万元“首期利息和手续费”。更可怕的是，当天他就被催缴首期款4.1万元，实际能用的资金仅剩14.7万元。
短短六个月后，这20万元借款已滚成一座债务大山。当高先生无力偿还时，放贷者微笑着将他介绍给“隔壁公司”继续借款。从此，他陷入了一个在同一栋楼里反复循环借款的死亡游戏。
01 “砍头息”第一刀，20万借款的致命陷阱
高先生初中辍学后跟着父母做小生意，后来自己创办了一家小型二手家电回收厂。前两年生意亏损，货物积压，征信出现逾期，正规贷款渠道对他关上了大门。
2023年10月，一通电话改变了他的人生轨迹。电话那头的声音热情洋溢：“低息贷款，无抵押，秒放款！”走投无路的高先生如同抓住救命稻草，签下了第一份20万元的借款合同。
资金到账的短信提示音响起时，高先生的心却沉了下去：20万元借款，实际到账只有18.8万元。放贷者轻描淡写地解释：“扣了首期利息和手续费，都是正常操作。”
更可怕的事情发生在当天下午——催款电话来了。“高先生，首期款4.1万元今天要还清。”这笔20万元的借款，实际能支配的只剩14.7万元。这就是民间俗称的“砍头息”贷款，第一刀就砍掉了借款人近四分之一的资金。
六个月后贷款到期，高先生无力偿还。放贷者没有逼债，反而热情地将他介绍给“朋友的公司”。从此，以贷养贷的死亡循环开始了。
02 同一栋楼里的债务轮回，100次借款的深渊
高先生后来才知道，这栋写字楼里盘踞着上百家这样的“金融公司”。它们占据着整个楼层，每个房间都是一个放贷窝点，电话推销声此起彼伏。
这些公司伪装成银行网点，工作人员却含糊其辞：“我们与银行合作。”记者暗访时申请40万贷款，实际到手直接被扣掉4万元“手续费”。
合同陷阱是这些公司的制胜法宝。高先生签订的借款合同，大部分是网络生成的电子借条，也有一些是手写合同。
纸面约定看似合理：“单月利息200元，6个月利息1200元。”但实际还款时，利息变成了数万元甚至超过十万元。
2024年5月，一笔30万元贷款实际到手23.8万元，两个月后还款40.8万元，多还17万元；2024年7月，又一笔30万元贷款实际到手22.07万元，一个月后还款44.8万元，利息甚至比本金还多2.73万元。
短短一年时间，高先生在这栋楼里借款超过100次，累计借款1741.58万元，实际还款2887.6万元。平均每笔借款的利息超过法定标准500多倍，这是警方核算后的惊人结论。
03 卖房卖车填窟窿，家人被威胁的恐惧
当记者问高先生：为何能在一年多时间里还款2800多万，却没能及时“刹车”止损？这个汉子露出苦涩的表情。
“我找朋友、生意伙伴借了几百万，还把车、房子卖了。”高先生展示了他卖车的合同，“但追不上利滚利的速度。”
真正让他恐惧的是催债人的手段。每次催款，对方都会“云淡风轻”地提到他老婆孩子的信息——孩子在哪儿上学，妻子在哪儿工作。这些看似不经意的“家常话”，实则是赤裸裸的威胁。
“我非常害怕，觉得这个无底洞永远填不满。”2025年2月，在精神即将崩溃之际，高先生终于向家人坦白了一切。在家人的支持下，他于2月22日走进武汉市公安局江汉区分局唐家墩派出所报警。
报警后，在警方介入下，两名放款者退还了高先生170万元。放贷者中有人竟威胁道：“如果高先生觉得不够，我可以告他敲诈勒索。”而另外三人则狡辩：“与高先生是朋友，只是给他帮忙。”
04 警方重拳出击，法律利剑斩向“套路贷”
法律对“砍头息”早有明确定义。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条，借款利息不得预先在本金中扣除。高先生借款20万到手18.8万的情况，本金应只认定为18.8万元。
湖北赋兮律师事务所肖应欢律师指出，此案已超出普通民间借贷范畴，属于典型的“套路贷”。这种贷款以非法占有财产为目的，利用借款人财务知识不足，通过虚假承诺、隐藏条款等方式误导签订合同。
“以前国家规定民间借贷最高利息标准是36%，超出部分不受法律保护。”肖律师解释，“现在的新规是按照当月的LPR指数计算，不能超过LPR的4倍。高先生这个滚到3000多万欠款，太离谱了。”
2025年7月9日，高先生接到警方通知：6名放贷者因非法经营罪被刑事拘留，其中4人已被逮捕。江汉区政府在市民投诉热线平台的回复确认了这一处理。
根据刑法，非法经营罪一般处五年以下有期徒刑，情节严重的可处五年以上有期徒刑。如果涉及敲诈勒索、非法拘禁等行为，将被数罪并罚。
放贷江湖里，有人在高档写字楼租下整层，雇佣上百名电话推销员，用“低息无抵押”的诱饵钓来一条又一条急需资金的鱼。记者暗访时，工作人员信誓旦旦：“每月只要大几百元利息”，却在签合同时遮掩真实条款。
如今，6名放贷者戴上手铐时，高先生终于说出那句用2800万买来的教训：“警方核算，那些贷款的平均利息，比国家规定高出500多倍。希望我的经历能警示别人，千万不要碰砍头息贷款！”
写字楼里的电话仍在响个不停，下一个“高先生”或许正在签下那份要命的合同。
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