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日本目前最严重的社会问题就是人口老龄化，至2024年底日本有接近三分之一的人口年龄超过了65岁，而且这一占比还在逐年增加。

令人惊愕的是，许多老人明明拥有房产、毕生积蓄和子女，晚年却依旧难逃“破产漩涡”。

这些曾为国家经济建设作出贡献的老人，其生存境遇却在晚年蒙上了一层阴影。

“团块世代”的困境

日本出生于1947年至1949年的战后第一个生育高峰期的一代人被称为“团块世代”。

他们被誉为日本经济的脊梁，是日本经济腾飞的主力军。

他们作为如今日本人口结构中占比最大的群体，既见证了日本经济的高速增长，也亲身经历了泡沫的破灭。

然而，在助力国家克服诸多经济困境后，步入晚年的他们，自身却面临着严峻的经济挑战。

日本NHK电视台就曾在2016年拍摄了一部名为《老后破产》的纪录片。

讲述了“团块世代”这一特殊群体依靠微薄养老金难以支撑生活，破产阴影如影随形的严峻现实。

有人每月靠2万日元（约1000人民币）生活费艰难度日，有人多次行窃只为进监狱享受免费餐宿，甚至有人悄然提前结束自己的生命。

这些人的老年经历都拼凑出一个悲惨的现实困境，老年人养不活自己了。

他们往往都勤勤恳恳工作了一辈子，在刚退休时往往也有比较丰厚的积蓄，但随着年龄的继续增长，看起来丰厚的积蓄却失去了持久保护。

一些意外和老年疾病的多发加大了日常开支，使得支出超过了每月领到的养老金，他们只能无力的看着这些支出一步步侵蚀着存款。

甚至本可以作为依靠的下一代子女还要反过来需要他们贴补，甚至有的人几代同堂，他们还是夹在中间的经济核心。

还有一些人年轻时没有存住钱，以为年老后的日子不会太难过，谁曾想真到了这个年龄，现实却给了他们狠狠一击。

诸多原因使得“团块世代”挣扎在破产边缘，只能继续工作抵抗“经济危机”，无论是为了自己还是家人，他们脚步暂时还停不下来。

2025年，“团块世代”中将有超800万人年满75岁，占日本该年龄段总人口近半。

而这一群体的困境，也折射出日本老年群体的普遍危机。

都不靠谱

截至2024年年底，日本65岁以上人口有超过3600多万人，其中有超过一半以上的还是75岁以上的高龄人口。

如此多的高龄人口，对社会的医疗、护理以及福利服务的需求将大大增加，而这些都仰赖于劳动人口的付出。

而日本传统意义上的劳动人口（15-64岁）占比仅为59%左右，老年抚养比为50%左右，也就是说日本差不多每2个人就要养一位老人。

日本的出生率是出了名的低，这代表着日本劳动人口将会持续减少，这也意味着老年人的依靠——养老金将出现问题。

日本的养老金制度是以“世代与世代相互支持”的基础建立的。

也就是年轻人交钱养老年人，一代一代循环往复。

但这么做的基础是出生率要达到一定标准才能延续，显然，日本低得可怜的出生率无法支撑养老金的收支平衡。

为尽力维持平衡，年轻一代的压力在变大，老年人的养老金在减少，申请额外保障的难度加大，政府的公共开支也在加大。

即三方的共同付出才能勉强维持，但三方都觉得自己很“亏”。

前几年，日本人自己算了一笔账。

若活到95岁，在月领20万日元养老金的前提下，个人需额外储备2000万日元（约100万元人民币）才能维持基本生活。

在经济增长长期停滞、物价持续走高的日本社会，百万储蓄对普通工薪阶层而言犹如天文数字。

而老年人若指望子女养老，几近奢望，后代不反过来寻求长辈的经济支持，便已属万幸。

2016年，在《老后破产》中就有老人因为子女的失业导致自己的生活压力剧增，濒临破产。

此外，曾被视为核心资产的房产同样成为日本老年人的“负累”，高昂的固定资产税、定期维修费及物业管理费成为数额不低的固定支出。

尤其“团块世代”持有的房产多位于郊区或设施老旧区域，市场价值低迷甚至难以变现，形成“有房难卖、持房费钱”的困局。

存款被医疗消耗、子女无力赡养、房产反成负担——三重保障的集体失灵，将日本老人推向生存悬崖。

破局之法

面对系统性危机，日本政府正构建三大应对支柱：延长就业周期、编织保险保障网、养老方式变革。

政策层面，出台专门的法律鼓励企业为老年人提供就业岗位，同时也鼓励国民延长就业和再就业。

养老金制度也引入了弹性机制，延迟领取增加养老金金额，提前领取则减少金额。

同时建立护理保险、养老保险与医疗保险联动的社会保障网，推动从“养儿防老”向“自我储备”转型，鼓励公民通过长期保险机制分散养老风险。

社区层面创新构建“地域综合护理系统”，整合社区诊所、养老机构及志愿者资源，提供24小时响应服务。

为弥补护工缺口，政府将提高护工薪资，并引入东南亚外籍劳动力，倡导“以老养老”（70岁照顾80岁）及“跨国养老”模式（迁居低成本国家）。

科技界同步发力，丰田的辅助行走机器人、松下可监测生命体征的智能床垫、NEC远程问诊系统等创新产品加速应用，通过技术手段降低人力依赖。

对日本老人而言，无论意愿如何，延迟退休或再就业已成必选项。

2023年，日本65岁以上就业人口高达914万，创历史纪录，“持续就业”成为银发族的普遍生存策略。

然而受限于体力衰退，他们多集中于便利店收银、停车场管理、垃圾分类等低薪岗位，晚年生活仍蒙着经济阴霾。

但宏观来看，日本的一系列措施在应对人口老龄化问题上还是取得了很大效果。

而日本的困境和应对措施为包括中国在内的，即将进入深度老龄化社会的国家提供了范例。

中国2024年60岁以上人口已破3亿，而且我们不仅老年人口规模更大，而且人口老龄化的速度将会更快。

当独生子女一代的父母集体步入高龄，家庭支持能力将急剧弱化。

如何构建包含普惠养老金、长期护理保险、社区支持体系、适老科技应用的多层次养老保障网络，避免个体陷入“有房有子却老后破产”的绝境，已成为关乎数亿人福祉的核心命题。

参考文献：
《老后破产》，日本NHK
积极老龄化背景下日本老年人再就业的经验及启示，刘晓梅、赵鹏雁、罗吉莉，长春大学学报，2023-05-22，期刊
师艳荣：日本应对“2025年问题”，难在哪，环球网，2025-03-28
800万“团块世代”的老去，新民周刊，2025-06-11