“提前三天预约、说明具体用途、人脸声纹双重验证”，2025年8月，当张女士试图从自己账户取出15万元支付购房定金时，被银行工作人员告知需要经过这一系列流程。而就在去年，同样金额的取款只需提前一天简单预约即可完成。

在湖南，多家农商行已暂停凌晨0点至6点的跨行取款服务，公安机关近期破获案件中，不法分子利用监管薄弱时段在ATM机取走涉诈资金，这些“飞手”通过境外聊天软件与上线勾连，取现后再用虚拟货币转移赃款。

今年起，手握大量存款的家庭开始感受到前所未有的压力。政策收紧、利率下行、投资渠道收窄三重挑战下，财富保值正变得日益艰难。今明两年手握大量存款的人，或将面临三大难题，提前了解早做准备，分别是什么呢？

第一个难题：存款容易取现难

2025年8月起正式落地的取现新规，为10万元以上现金提取设置了四重关卡。曾经自由的现金流动，如今被层层政策防护网所限制。

预约时间大幅拉长，取款10万以上至少需要提前3个工作日预约，并详细说明资金用途。银行工作人员需要时间审核，用途不合理可能直接拒绝。

身份核验全面升级，87%的银行网点启用人脸识别系统，43%增加声音验证，站在柜台前“刷脸验声”已成常态。简单的身份证和密码认证已无法满足大额取现要求。

资金监测更为严格，如果账户三个月内从他行转入超10万元，又突然要取大额现金，会直接触发为期一周的监测期，取现额度受限。银行防的就是快进快出的洗钱操作。

第二个难题：存款利率下降投资风险增加

2025年的理财市场陷入收益与安全的双重困境。国有大行沦为利率洼地，工行5年期定存利率仅为2.0%，83%的到期客户转投国债或货币基金。

中小银行高息陷阱显现，吉林某村镇银行3年期利率达3.0%，但2025年已有130家中小银行被注销。利率倒挂现象频现，建行出现3年期1.5%高于5年期1.55%的异常情况。

理财产品平均年化收益率已跌至2.12%，创历史新低。在底层资产收益率持续下行背景下，理财公司开始减持债券及权益类资产，增持公募基金、现金及银行存款。

投资方向也在政策引导下巨变。国家发改委7月30日发布的政府投资基金新规，严控地方债务，明令禁止基金变相增加地方政府债务，将资金导向硬科技领域。投资“禁区”清单明确，60%的基金绩效评分取决于是否符合国家战略领域。

政策与市场双重压力下，普通投资者面临前所未有的选择困境：低风险产品难抵通胀，高收益标的伴随高风险。

第三个难题：资产缩水严重，购买力下降

存款利率全面进入“1”字头时代，理财收益节节败退，手握现金的储户面临资产缩水的现实。

十年期国债收益率下行逼近1.6%的历史低位，而同期红利指数平均股息率却达6.13%。固定收益类资产的实际购买力正被通胀悄然侵蚀，表面安全的存款实际在持续缩水。

新规加剧了资产保值难度。2025年存款保险赔付上限虽提至80万元，但实施风险定价机制后，银行风险等级直接影响保费成本。东北某村镇银行因资产质量差，保费成本高出大行42%，导致其3年期定存利率达3.15%，形成“高息—高风险”的恶性循环。

面对三大难题，储户需要智慧应对。在取款限制方面，提前规划现金需求是关键。家有婚嫁、购房等大额支出，应提前一周联系银行预约，准备购房合同、装修报价单等材料能加速审批。

手机银行转账50万以内实时到账，装修付款、购车款支付，一张电子汇票全搞定。善用特殊通道，70岁以上老人凭身份证可走简化流程，突发疾病交医药费可凭医院证明启动紧急审批。在规则重塑财富格局的时代，真正的安全不是账户里的静止数字，而是流动中的智慧配置。