有人用生命换取金钱，有人却用个人征信换取“生存空间”——这正是在中国悄然滋长的“人肉杠杆”现象。
2023年7月20日，《焦点访谈》栏目揭露了一桩震惊全国的金融丑闻：职业背债人产业链。
调查显示，失信被执行人人数已超过849万。这些人将自身的信用记录当作交易品，主动沦为失信人员。
为何会有如此多的人甘愿成为失信人？他们并非失去理智，而是发现了一条残酷却快速“致富”的通道......
征信如何变现？
在征信灰色产业中，存在一个令人震惊的术语：“人肉杠杆”：
某些非法中介专门寻找信用良好的低收入人群，利用他们的身份和信用作为“支点”，撬动银行发放高额贷款，整个过程形成一条完整的骗贷链条。
一旦贷款到手，中介立即携款消失，只留下“背债人”，终生背负沉重债务。
更值得关注的是，这种“人肉杠杆”背后隐藏着一套严密的操作机制。
第一步，中介开始“招募白户”。
所谓“白户”，指的是依靠务农、打零工维生，从未接触过金融贷款，对征信、合同等概念完全陌生的人群。
由于从未办理过银行贷款，这类人群在金融机构眼中属于优质客户，更容易获得贷款审批。
因此，黑中介通常前往更容易受骗的乡村或小城镇寻找目标。
他们以“无需工作，只需提供身份信息就能获得数万元报酬”为诱饵，吸引急需用钱、却对金融风险缺乏认知的人。
很多人因经济压力大，又不了解其中风险，便草率签下协议。
收集完“白户”后，进入第二阶段——“伪造身份”，这一过程堪称“造假流水线”。
在这一环节，黑中介拥有专业团队，能将低收入人群包装成银行眼中的“高收入客户”。
如果是农民，就伪造一份“农业科技公司技术主管”的劳动合同；如果是临时工，就虚构“连锁酒店区域经理”的职位。
不仅身份造假，合同、公司印章也能仿制得惟妙惟肖，甚至银行流水都能人为制造：
他们会在“背债人”的账户中短期存入一笔资金，再迅速转出，制造出“每月收入稳定且数额巨大”的假象，让银行误以为“还款能力极强”。
完成身份包装后，第三步是“打通银行内部关系”，这一步离不开“银行内部人员”的协助。
这些信贷员要么被中介收买，要么自身意图走捷径谋取暴利，在审核过程中故意放松标准。
他们明明发现材料存在疑点，却视而不见，甚至主动指导中介“如何修改材料更容易通过审批”，协助将虚假贷款操作伪装成合规业务。
这一系列流程完成后，银行的大额贷款便落入中介之手。接下来，我们来看看这笔“非法资金”是如何分配的。
以一笔500万元的贷款为例，“背债人”所得最少，通常仅约100万元。
而这100万元还可能被中介以“手续费”“活动经费”等名义扣除一部分，实际到手金额更少。
更为悲惨的是，“背债人”最终要承担全部债务，甚至面临起诉、被列入失信名单。
作为“中间人”的中介，通常能获得150万元，其中包含造假成本及利润。
银行内部人员因协助通过关键审核环节，可分得约125万元。
剩余125万元则归于整个黑产链条的“幕后指挥者”——他们无需亲自操作，仅负责统筹与分配，却获取最大收益。
看到这里，大家或许会感到震惊：
承担最大风险、最终背负债务的“背债人”，获得最少报酬；而躲在背后、风险最小的组织者和内部人员，反而赚得最多。
事实上，这只是冰山一角，如今这些团伙已不再满足于小额贷款，骗贷手段正不断升级。
骗贷模式的升级
起初，黑中介主要瞄准信用卡与消费贷款。随着对银行机制的熟悉，他们开始将目标转向车贷。
一辆车通常价值十几万至几十万元，因此骗贷金额比以往翻了几倍。
但这仍不能满足他们的贪婪，他们进一步将目标锁定在房贷上——一套房产动辄数百万元。
一旦骗贷成功，资金规模呈指数级增长，从几十万元跃升至数百万元，利润空间巨大。
与此同时，他们还开发出更“复杂”的操作方式。
首先是“垫资购房”：中介先提供一笔资金，帮助无购房能力的“背债人”支付首付，使房产名义上归属“背债人”。
其次是“虚高估值”：
他们会联系关系密切的评估机构，将房产实际价值虚抬，例如一套价值100万元的房屋，可被评估为150万甚至200万元。
接下来是“多银行重复抵押”。
黑中介利用虚高的房产评估报告，先向第一家银行申请抵押贷款，获取资金后，再转向第二家、第三家银行，使用同一房产反复抵押，每次都能套取大量资金。
资金到手后，进入“超额套现”阶段：
将多家银行贷款所得资金汇总，扣除前期垫付款项及各项费用，剩余部分即为非法所得。
最后一步是“资金洗白”。
中介将资金转入多个账户，或通过投资、经营等名义包装为“合法收入”，掩盖其真实来源。
需要强调的是，这种高级骗贷手段并非空谈，全国各地已出现多起真实案例。
在上海，一个34人犯罪团伙专门针对房贷下手。
他们通过垫资、虚高估值、重复抵押等手段，在多家银行实施骗贷，累计非法获取6000万元贷款，最终被警方一网打尽。
在山东日照，一伙人将目标锁定在豪车领域，采用类似手法，通过虚增车辆价值获取银行贷款，共计骗取3600万元。
更令人担忧的是，这些曝光的案件只是征信黑产的“表面现象”。
业内专家估计，目前征信黑产已蔓延至全国，“背债人”数量持续上升，涉案金额高达数千亿元，几乎形成对银行系统的系统性侵蚀。
那么，为何有如此多的人愿意成为“背债人”？难道他们不清楚其中的巨大风险？
为何有如此多“背债人”
其实，很多人并非完全无知，而是明知风险仍选择加入。
对于月薪5000元的普通人而言，一年收入仅为6万元。而只要充当一次“背债人”，至少能获得20万元报酬，这相当于三年的总收入。
一次性获取如此巨额资金，谁能不动心？
尽管收入可观，但这些人并未意识到这20万元背后的沉重代价：
刚拿到手的资金尚未焐热，就可能背负数百万债务，这笔债务可能一生都无法偿还。
一旦无法偿还，个人征信将彻底受损，届时连扫码支付、打车出行都受限制，乘坐高铁、飞机更会被禁止，子女教育、就业也可能受到影响。
“背债人”身份看似是“快速致富”的捷径，实则是将自己推向深渊的陷阱。
请大家务必提高警惕，切勿被眼前小利蒙蔽双眼，守护好自己的信用记录，才是守护未来生活的根本。
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