深度解读众安尊享中高端2025：6个优点3个不足|众安尊享|健康保险|医保|医疗险|直付|重疾

我先声明哈，我其实不喜欢众安这家公司。因为他们有的产品在互联网打广告都非常奇葩离谱，什么首月1月，其实后面贵的要死。然后免赔额5万、50%报销的医疗险我都见过，比如图中就是，这个还是官方的广告哈：

但是他们家有些医疗险却非常的好，而且这些产品续保稳定，没有出现因生病而拒绝续保的。比如众安尊享e生百万医疗、尊享中高端医疗以及plus、众民保系列。所以让人又爱又恨呀。今天众安划时代的更新了一款产品：

众安尊享e生中高端医疗险2025

这其实就是一款0免赔、100%报销的医疗险，大白话住院不花钱。这一点跟上一代的24版中高端都一样。但是仍然是有很大的区别，其中最大的一个区别就是保费略微上浮哈。总的概括5句大白话：

1、真0免赔、100%报销，大白话住院不花钱。

2、核保宽松，比如甲状腺乳腺3类结节、肺结节6mm以下结节、高血压无并发症均可投保。比很多常规医疗险核保宽松很多，这是本次升级一个亮点

3、通过健康告知的既往症从第四年开始报销，这是本次升级的第二个亮点，也可以说是市场稀缺产品，直接对标安盛天平卓越馨选。

4、可选计划二，28种重疾支持特需部直付医疗费（签字走人即可）。而且因特需部原因无法使用医保，仍然100%报销。

5、四不限：不限公立私立医院、院外购药不限清单、院外靶向药不限清单、质子重离子不限医院。外购药不限清单的看多了，但是中端医疗险里面院外靶向药不限清单的，那也只有这个产品了。另外整个行业中只有复星联合的乐健医疗险可以在私立医院报销，本次众安是更新了哈。（准确的说是医保定点民营医院）。

产品长这样，点击看大图：

我个人总结了6个优点和3个不足，接下来我还是用详尽的大白话来详细讲解。不正之处都以投保页面和保险合同为准哈。

1、保费略微上浮

之前的24版保费略低，以0岁为例，保费只要1153元：

而25版保费就略微增加，0岁1263元，60岁更是差距很大

2、职业要求略严格

常规的很多医疗险，1-4类、6类职业都能投保。但是众安这个产品不行哟，比如货车司机就无法投保哈：

其他某款0免赔中端医疗险就可以：

所以投保众安这款产品的，一定要关注职业哈，否则就会拒赔。这个容易被忽略。

3、健康告知宽松

好不夸张的说，健康告知宽松的都不像个中端医疗险，有一点点类似那些慢病版的产品了。比如：

甲状腺乳腺结节1-3级无需告知，可投

肺部结节6mm以下可投，根本就不问分级

高血压没有并发症可投，听起来是不是很不可思议？

详细的健康告知如下两张图：

健康告知总结：不问不答，有问必答。比如3年前因前列腺住过院，无需告知。当然也可以选择智能核保，系统会给出结果，比如除外或者标体。但是需要注意哈，能买不代表能报销，因为保单约定：投保前的既往症不予报销。

那怎么办呢？这就是接下来我要说的：

4、可复议

或第4年开始既往症可报销

如果智能核保给出的结果是除外的，后续客户可以申请复议，即身体有变化，可以要求保司标体承保。比如结节缩小了、消失了，可以向保司申请哈。至于能不能通过要看保司的审核。

另外不管有没有申请复议，第4年开始都报销既往症。这个功能之前在市场上有两款产品类似。一个就是君龙人寿的2款臻爱无忧系列，这个产品要求的是前3年无住院理赔，第4年开始报销既往症：

另一个是安盛天平的馨选无忧：

投保时，超过5年的既往症马上就能报销

其他的既往症也是第4年开始报销

这一次众安直接折中了：通过健康告知的既往症，第4年开始报销。为了方便理解，我列举几个简单的例子哈：

1、健康告知没有问到的，比如2年前体检中发现乳腺结节3级，不用告知直接投保，但是前3年不会报销，从第4年开始报销。无论前3年有没有因为乳腺结节治疗，哪怕被保人第一年就得了乳腺癌，仍然第4年开始报销。

2、另外没有问到的问题，比如2年前的3类乳腺结节，客户也可以选择主动告知，进行智能核保。系统给出的结果是除外，客户可以后续申请复议标体。不管有没有申请复议、有没有复议通过，第4年开始都报销既往症。而且无论前几年有没有因为乳腺治疗、有没有演变成乳腺癌，都不影响第4年开始报销。

3、健康告知询问到了，比如今年检查发现乳腺结节3类，需要告知。告知的结果肯定是除外，还是参照上面说的。即客户可以后续申请复议标体。不管有没有申请复议、有没有复议通过，第4年开始都报销既往症。而且无论前几年有没有因为乳腺治疗、有没有演变成乳腺癌，都不影响第4年开始报销。

4、有些健康告知询问到的，如一年内因普通肺炎住院，需要告知，智能核保给到的结果也是标体。即等待期之后可以报销。

5、总的原则就是，有问必答。不问可以不答，也可以回答。核保结果是标体的，等待期之后就能报销。除外的结果，既可以后续申请复议，也可以不要申请复议。反正无论是否申请复议，或者说复议结果有没有通过，既往症都可以第4年开始报销。哪怕这个核保结果是明确除外的，都是第4年开始报销。

6、另外不影响责任免除，比如先天性疾病、不孕不育治疗这些属于责任免除，不管是第4年还是多久都不会报销。

参照图：

5、转保也累计时间

1、众安尊享e生百万医疗险、尊享中高端医疗险，即众安自家的产品之前购买的时间是可以累计的。比如你是众安尊享百万医疗险老客户，已经购买3年了，你现在换到这个产品，直接报销既往症，哪怕是之前老保单明确除外的既往症。这个牛呀，简直是划时代的。（注意，转保有健康告知）

2、如果你是其他保司转过来的保单，不能累计时间，即需要第4年才能报销

6、四个不限

第一个不限公立私立医院，即只要是二级或以上的医院普通部即可，也就是只要是医保能用的医院就行。只是5类昂贵医院不行，比和睦家等等医院。

另外还需要注意，如果附加单独门诊，就不能不限制私立医院，即附加的单独门诊只能报销指定的182家私立医院、和公立二级医院普通部。

第二个不限质子重离子医院。我们之前大多数的医疗险只能报销上海质子重离子中心，部分医疗险可以报销6家指定的医院。现在这款产品放开限制，即只要是国内质子重离子的医院都可以报销。

第三个不限院外癌症特药清单、即只要是国内批准上市的靶癌症靶向药都能报销。这个在中端医疗险就没有，属于行业第一。因为靶向药动辄都是几万元一个月，非常昂贵，大多数的医疗险都会限制清单，只允许用几十张、上百种。不在清单的药品不能报销。

不过也需要注意，部分药品比如癌症神药120万一针的CART大家听说过撒，这个必须要有适应症才能使用哈。即遵循医嘱，而不是我们患者想用就用。

第四个不限院外购药械不限清单。这个功能不稀罕，很多医疗险都有了。但是众安这个特色就是不要求优先使用院内的哈，即真正的不限清单。但是也需要注意，这个功能有个致命缺点：

即社保内外购药品和器械，没有使用医保的情况下只能报销60%。市场上的其他产品，比如太平洋蓝医保好药版、人保金医保3号、复星联合星相守、复星联合乐健2025，这些都是院外购药不限清单，并且无论是否使用医保始终100%报销

7、院外基因检测也报销

罹患恶性肿瘤，在使用靶向药之前，需要基因检测才行。而这个基因检测都发生在院外，即医院内不能检测。很多医疗险是不能报销基因检测费用的哈，这个产品支持。如果是众安指定的机构，不限额度、0免赔、100%报销。如果非指定的机构，限额2万。其实这个指定机构要求非常简单:

8、可选重疾特需直付医疗费

这个产品一共两个计划，计划二最大的区别就是：因28种重疾可以在医院的特需部报销。并且还支持近200家医院直付医疗费，即客户看病无需付费，签字走人即可。需要注意哈，只有指定的28种重疾才能在特需部报销。

另外还有注意，如果选择的有社保身份，但是在医院特需部没有使用医保，保司只报销60%（除非是无社保身份）。但是因医疗机构不支持医保结算的，始终100%报销。因为大多数的特需部，都不支持使用医保。总结就是：如果特需部允许使用医保，病人没有使用医保就只报销60%。如果因为医院不支持使用医保，那保司直接100%报销。

9、最后总结

总结3个不足：