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大家有没有过这种崩溃时刻？

去买百万医疗险，刚说完“我有甲状腺结节”“血压有点高”，保险公司直接摆手：“抱歉，您不符合投保要求。”

要知道，普通人谁还没点小毛病！

结节、三高、脂肪肝……这些“小问题”往那一摆，想买个能报销大病的百万医疗险，简直像“闯关失败”。

不过别慌！

有一类“无健康告知”的百万医疗险，不管身体有没有小毛病，都能直接买，简直是带病投保人群的救星。

奶爸今天就来盘盘几款宝藏产品。

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01
保障 内容对比 ：住院、报销、重疾谁更能打？

市面上无健告的百万医疗险很多，为了大家节省时间，奶爸对比多款产品后，

筛选出德华安顾全医保（免健告）、人保长相安3号庆典版、太平洋蓝医保（免健告）、众安全医保（免健告）这4款还不错的产品。

奶爸把四款产品的保障细节拉出来对比，给大家仔细对比一下：

1、投保规则

投保年龄方面，

长相安3号庆典版最宽松，0 - 105岁的人都能买；

其次是蓝医保（免健告），覆盖了18 - 80岁人群；

德华安顾全医保（免健告）和众安全医保（免健告）则是0 - 65岁。

职业限制方面，

众安全医保（免健告）最友好，无职业限制，像外卖员、高空作业员这类高风险职业也能投保；

其他几款对消防员、高空作业者这类高风险职业有限制。

等待期上，

一般来说，产品的等待期越短，能报销的时间越早。

德华安顾全医保（免健告）等待期为90天，另外三款均为30天。

续保稳定性方面，

德华安顾全医保（免健告）保证续保5年，就算这5年内身体状况变差，或者产品停售，都能接着买；

其他三款均为1年期产品，如果产品第二年停售，就无法续保了。

2、保障内容

1）一般住院

德华安顾全医保（免健告）保额为200万，其余三款都是医保内300万、医保外300万。整体来看，保额都能满足需求，毕竟百万医疗险的核心作用就是解决大额医疗费用。

✅免赔额方面，

德华安顾全医保（免健告）的免赔额在这4款中最低，重疾0免赔，一般住院医保内只有5000元免赔额；

而众安全医保（免健告）分版本，经典版是“医保内外2万”，尊享版是“医保内外1万”；

其他2款无论是一般住院还是重疾住院，医保内外都有1万免赔额，报销门槛相对较高。

✅报销比例上，

长相安3号庆典版最给力，社保报销后，医保内外都能报100%；

其余几款都是社保内100%报销，社保外报销60%

2）住院前后门诊

如今医学不断进步，很多手术可在门诊进行，所以门诊手术和住院前后门急诊的保障十分重要。

德华安顾全医保（免健告）、蓝医保（免健告）、众安全医保（免健告）能报销住院前30天、后30天的门诊费，

比如住院前的检查、出院后的复查费用；

而长相安3号庆典版仅报销住院期间的费用，在这方面稍显不足。

另外，蓝医保（免健告）、众安全医保（免健告）仅能报销二级及以上公立医院普通部的费用；

德华安顾全医保（免健告）可报销指定私立医院的费用，

长相安3号庆典版更是能报销特需部、国际部等的费用，能为消费者带来更好的就医体验。

此外，四款产品都保障癌症放疗的“质子重离子”治疗和高价抗癌药（特药）。

其中，

德华安顾全医保（免健告）特药保额为150万，另外三款为300万；

质子重离子治疗方面，

德华安顾全医保（免健告）保额100万，社保内100%报销，社保外报销60%，其余三款均提供300万保额且100%报销，保额也能满足需求。

02
既往症 对比 ： 谁更宽松 ？

无健告的百万医疗险不是所有病都能100%赔，而是不用健康告知就能买，

但投保前就有的“既往症”，后续是不能报销的。

这几款产品都能赔一般既往症，就算投保前得过，

过了等待期后住院，符合理赔条件的医疗费可以正常报销。

具体来看：

1、肿瘤类

四款产品对“恶性肿瘤、颅内肿瘤或占位、脊髓/肝占位”这些严重肿瘤，都明确免责。

2、肝肾类疾病

针对慢性肾病，德华安顾全医保（免健告）、众安全医保（免健告）限制“CKD4期及以上”，其余两款则限制“CKD3期及以上”，核保更为严格。

3、心脑血管及代谢性疾病

德华安顾全医保（免健告）限制心功能III级及以上，而其余三款心功能I级及以上就限制，核保相对更严格。

此外，长相安3号庆典版把“阿尔茨海默症”列入限制；

蓝医保（免健告）把“多发性硬化、重症肌无力、股骨头坏死”列入限制；

众安全医保（免健告）把“股骨头坏死”列入限制。

另外，帕金森、系统性红斑狼疮等疾病，四款产品都有不同限制，但具体病种存在差异。

03
价格 对比 ： 谁更便宜？

医疗险保费和年龄挂钩，奶爸以30-80岁为例，看下哪款产品性价比更高：

可以看到，

蓝医保百万医疗险（免健告版）≈众安全医保（免健告） <长相安3号（免健告版）≈德华安顾全医保（免健告）。< pan>

蓝医保（免健告版）除了80岁外，其他年龄段价格更便宜。

德华安顾全医保（免健告）因为支持保证续保，价格普遍更贵一点。

比如60 - 70岁，续保价格贵一千多元，80岁续保价格更是高达7013元。

长相安3号庆典版、蓝医保百万医疗险（免健告版）和众安全医保（免健告）在30 - 70岁价格差别不大，80岁后长相安3号更便宜，只需2600多元。

04
增值服务 对比 ： 谁更丰富 ？

增值服务是“锦上添花”的部分，能让被保人看病就医时更便捷。

比如住院垫付（不用自己先掏钱）、快速找专家（绿通）、购买特效抗癌药（特药服务）等。

综合来看，

众安全医保（免健告）>蓝医保（免健告版）>长相安3号庆典版=德华安顾全医保（免健告）。

这几款产品基本都有住院垫付和重疾绿通服务，

但众安全医保（免健告）的增值服务更多且实用，

比如肿瘤特药直付，在合作药店购买抗癌药可直接结算，无需自己垫付费用；

还有用药前基因检测，能提高癌症治疗的有效性，对癌症患者很实用。

05
奶爸总结

无健康告知的医疗险给带病投保的朋友打开了一扇门，大家可以根据年龄、预算、健康情况和需求，挑最适合的那款～

要是追求保障稳定：

选德华安顾全医保（免健告），它有5年保证续保期，能让人少些续保顾虑，整体保障表现也挺不错。

要是看重外购药保障或者想提升就医体验：

选长相安3号庆典版，罹患重疾时，能报销特需部或国际部的医疗费用，而且普通外购药不受清单限制。

要是比较关注价格，同时想要特需服务：

选蓝医保（免健告），对年轻人来说价格便宜，30岁投保仅需358元，还能享受专家手术预约、门诊预约等服务。

要是身体存在较多问题，想要个性化服务：

选众安全医保（免健告），它职业限制少，还提供基因检测、护工服务，适合患有罕见病、需要精准用药，或者从事高风险职业的人群。

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