信美相互人寿保险社（由蚂蚁集团、天弘基金、汤臣倍健等 11 家知名企业联合发起），携手纳斯达克上市的互联网保险服务平台慧择，共同推出全新少儿重疾险产品 ——“达尔文宝贝计划 12 号”。这款产品以 “打破先天性疾病免责枷锁” 为核心突破点，在实现保障责任全方位升级的同时，仍将保费控制在亲民区间，为少儿重疾险市场树立起 “保障前沿性、条款人性化、价格普惠性” 的三重标杆，让更多家庭能以合理成本，为孩子构建 “无死角” 的健康防护网络。
作为 “达尔文” IP 在少儿保障领域的重磅创新之作，达尔文宝贝计划 12 号的投保年龄覆盖出生满 30 天至 17 周岁，精准填补了市场对 “先天性疾病保障缺失” 的核心需求空白。同时，产品通过 “父母心” 保障矩阵，兼顾孩子疾病治疗、家长陪护补偿等多重实际场景，真正实现从 “单一保障孩子” 到 “全面守护家庭” 的延伸，进一步降低少儿家庭因疾病陷入经济困境、生活焦虑的风险。
突破性保障 + 地板价保费，让 “全维度守护” 触手可及
目前，在慧择保险网或其官方合作渠道搜索 “达尔文宝贝计划 12 号”，即可查看产品完整详情并完成投保操作。该产品以 “保终身” 为核心保障期限选项，从根源上化解家长对孩子长期健康保障的担忧，同时也提供灵活的保障期限选择，适配不同家庭的长远规划需求；缴费期间最长可选择 30 年，能有效分摊每年的缴费压力，减轻家庭经济负担。
在保障力度上，达尔文宝贝计划 12 号实现了多项行业首创：基础保障覆盖 120 种重疾、25 种中症（不分组无间隔赔付 2 次，每次赔付 60% 基本保额）、50 种轻症（不分组无间隔赔付 3 次，每次赔付 40% 基本保额）。更具颠覆性的是，它打破了行业内 “先天性疾病一刀切免责” 的惯例 —— 只要投保前未发现相关异常，且孩子在 3 岁后确诊由部分高发先天性疾病（如先天性心脏病）导致的重疾，即可获得 100% 正常理赔，这一设计直接解决了中国每年约 90 万出生缺陷家庭的保障焦虑。
针对儿童高发风险，产品还做了深度优化：覆盖 20 种少儿特疾，额外赔付 100% 保额；涵盖 20 种少儿罕见病，额外赔付 200% 保额，为罕见病家庭提供强有力的经济支撑。更值得关注的是，产品行业首创 “疾病陪护保险金”，孩子 30 岁前确诊重、中、轻症，每月可额外给付 5%、2%、1% 保额，连续给付 6 个月，专门用于补偿家长因停工照顾孩子产生的收入损失。此外，恶性肿瘤 - 重度医疗津贴支持无限次赔付，首次赔付 40% 保额，后续间隔 3 年即可再次赔付 50% 保额，为癌症等需要长期治疗的疾病提供 “永续” 的经济保障。
从投保成本来看，以 2 岁女孩为例，选择 50 万保额保终身，附加投保人豁免责任，分 20 年缴费，首年保费仅需 [XX] 元，相比市场上同类保障全面的少儿重疾险，每年保费可低四五百元。更具吸引力的是，产品保额杠杆极高 ——7-17 岁未成年人可免体检直接投保 100 万保额，0-6 岁限时免体检保额提升至 70 万，让普通工薪家庭也能轻松为孩子锁定高额保障，无需因保额不足留下风险缺口。
直击行业痛点，探索少儿重疾险普惠新方向
《2025 全球儿童健康保障与保险创新趋势白皮书（中国市场特别报告）》数据显示，中国出生缺陷发生率约为 5.6%，但市面上超过 95% 的儿童重疾险，都将绝大多数先天性疾病列为免责条款；同时，因 “严重心肌炎” 等急性重疾的 “持续天数” 要求、“恶性肿瘤” 定义严苛等 “隐形陷阱” 导致的理赔纠纷，占儿童重疾险理赔争议的 85%；此外，孩子生病后家长停工陪护的收入损失，成为医疗费之外的 “第二座大山”，却长期被传统重疾险忽视。
达尔文宝贝计划 12 号的推出，正是对这些行业痛点的系统性回应：除了 “有条件承保先天性疾病”，产品还突破 5 种高危急性重疾的赔付天数限制 —— 即使未满足条款要求的持续天数就不幸身故，依然按重疾保额赔付；“恶性肿瘤 - 重度” 定义明确支持病理、影像学、血液检验等多种确诊方式，且治疗手段描述中包含 “等” 字，为未来新疗法的应用预留了理赔空间。这些设计从根源上减少了理赔纠纷，让保障的兑现更 “确定”，避免家庭在困境中再遇理赔难题。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心专家指出，当前少儿重疾险市场虽产品数量众多，但多数仍停留在 “比拼病种数量” 的表层竞争，真正能解决用户核心痛点的产品较少。而达尔文宝贝计划 12 号以 “解决用户真实需求” 为核心，在先天性疾病保障、家庭财务补偿等关键领域实现突破，同时借助规模化定制与平台资源整合，将保费控制在普惠区间。这种 “创新保障 + 亲民价格” 的模式，不仅为行业探索了新的发展路径，更让更多家庭能享受到高质量、无死角的少儿重疾保障，推动行业向 “以用户为中心” 的方向升级。
从服务与偿付能力来看，达尔文宝贝计划 12 号的定制方慧择保险网，依托 19 年产品定制经验与 “小马理赔” 服务体系，已成功协助处理超 16 万件保险理赔案件，理赔成功率高达 98%，能为用户提供高效、省心的理赔服务；承保方信美相互人寿成立第四年即实现盈利，并持续盈利至今，投资收益率连续 5 年高于行业平均水平，偿付能力充足，为产品的长期服务与理赔兑现提供了坚实的实力支撑。
慧择保险相关负责人表示：“达尔文宝贝计划 12 号的核心使命，是让保险回归保障本源。我们希望通过这款产品，不仅为孩子提供坚实的疾病保障，更能缓解家长面对未知风险的焦虑，让每一份保单都成为孩子成长路上最可靠的‘后盾’。未来，我们还将持续结合用户需求反馈，优化产品与服务细节，推动少儿重疾险市场向更人性化、更普惠的方向发展。”
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