退休公积金取不取？很多人不知道的第三种选择，让钱聪明十倍
楼下王大爷上个月刚办退休，拿着退休证在小区长椅上跟老伙计们纠结了一下午——有人说“赶紧全取出来存定期，放公积金里才1.5%的利息，太亏了”；有人劝“别取！万一以后看病急需用钱，取出来再存回去就难了”；还有人说“取一半留一半，两边都顾着”。王大爷自己也犯愁：手里这20多万公积金，取出来怕存银行跑不赢通胀，不取又觉得钱躺在账户里“睡大觉”，白瞎了这么大一笔钱。
其实不止王大爷，住建部2024年发布的《全国住房公积金年度报告》里就提到，退休人员公积金提取率虽然有78%，但其中90%的人要么“一次性全取存银行”，要么“取部分应急”，几乎没人知道还有第三种更划算的选择——既能让钱“生钱”，又不影响应急，收益比存银行高好几倍，还完全符合《住房公积金管理条例》的规定。
一、别再“全取”或“不动”！这两种常见操作都亏了
先说说大家最常选的两种方式，看似稳妥，其实藏着不少“隐形损失”，尤其是对退休后有长期理财需求的人来说，真的不划算。
第一种是“一次性全取出来存银行”。现在银行一年期定存利率最高才1.95%，三年期也才2.5%，而王大爷的20万存三年，利息最多也就1.5万。更别说要是遇到通胀，比如今年CPI涨了2.1%，存银行的利息基本跟通胀“打平”，钱等于没增值。我同事张阿姨去年退休，把18万公积金全取出来存了定期，今年跟我说“早知道不存了，利息还不够给孙子买个好点的学习桌，还不如当初想想别的办法”。
第二种是“一分不取，放账户里不动”。虽然公积金账户里的钱会按1.5%的年利率计息，但这个利率比活期存款高不了多少，而且退休后公积金账户不再往里存钱，相当于这笔钱只能“慢慢贬值”。住建部的数据显示，退休人员公积金账户年均利息收益仅1.2%，远低于同期稳健理财的收益，长期放着真的太浪费了——20万放5年，光利息就比“生钱”的方式少赚好几万。
这两种方式的核心问题就是“没让钱动起来”，要么躺银行吃低息，要么躺公积金账户睡大觉，完全没利用好这笔“退休资产”。
二、第三种选择：公积金变“生钱工具”，两种玩法收益翻几倍
其实根据《住房公积金管理条例》和各地公积金中心的最新政策，退休后公积金除了“取”和“放”，还能用来“生钱”，而且有两种靠谱玩法，风险低、收益稳，特别适合退休人员。
第一种玩法：用公积金贷款买“小户型出租”，以租养贷还能赚差价。很多人不知道，退休人员只要年龄不超过65岁，有稳定的退休金，就能用公积金申请住房贷款（部分城市放宽到70岁）。比如王大爷要是用20万公积金当首付，再贷30万公积金贷款（利率3.1%，比商贷低很多），买一套50万的小户型公寓，每月租金2000元，而公积金贷款每月还款才1305元，这样每月能净赚695元，一年就是8340元，比存银行三年的利息还多。而且房子是固定资产，还能保值，以后留给孩子也划算。
我老家的李叔就是这么干的，退休后用15万公积金首付买了个40平的公寓，每月租金1800元，贷款还完后，每年能纯赚2万多，他说“现在每月除了退休金，还有租金收入，日子过得比以前松快多了”。这里要注意，得选地段好、好出租的小户型，比如靠近学校、医院的地方，别买太偏的，不然租不出去就麻烦了。
第二种玩法：办理“退休公积金理财”，年化收益3%-4%，稳赚不亏。现在北京、上海、广州等30多个城市的公积金中心，都推出了“退休人员公积金理财服务”，可以把公积金账户里的钱转成“稳健型理财”，比如买国债、公积金专属理财，年化收益3%-4%，风险跟存银行差不多，但收益高很多。
比如20万买年化3.5%的公积金理财，一年利息就是7000元，比存银行多赚5500元，三年下来能多赚1.65万，够老两口出去旅游一趟了。而且这种理财是“随用随取”，要是急需用钱，提前3天赎回就行，既不影响应急，又能赚收益，比存定期灵活多了。住建部2024年试点数据显示，参与公积金理财的退休人员，年均收益比存银行高2.1个百分点，特别受欢迎。
三、怎么操作？材料+步骤全说清，5步就能办
不管选哪种“生钱”方式，操作都不复杂，带好材料去当地公积金中心就能办，最多跑两趟，不会像想象中那么麻烦。
首先得准备基础材料：退休证、身份证、公积金账户查询单（可以在公积金APP上打印），要是办贷款买房，还需要退休金银行流水（证明有还款能力）；要是办理理财，直接带前三样材料就行。
然后看具体步骤：
1. 先去公积金中心柜台，让工作人员查一下自己的公积金余额和可贷额度（办贷款需要），或者理财可转入额度（办理财需要）；
2. 选好方式：确定是贷款买房还是买理财，跟工作人员说清需求，他们会给你对应的申请表；
3. 填申请表+交材料：按要求填好表，把准备好的材料交上去，工作人员会现场审核，没问题的话会给你回执单；
4. 办后续手续：办贷款的话，接下来去房产中介选房、签购房合同，再回公积金中心办贷款审批；办理财的话，直接在公积金APP上操作转入（工作人员会教你怎么弄）；
5. 坐等收益：贷款买房的话，租出去就能收租金；办理财的话，收益每月或每季度会自动打到你的银行卡里，不用再跑手续。
王大爷后来就去公积金中心问了，打算先办理财试试，他说“先拿5万试试水，要是收益好，再把剩下的转进去，比存银行划算多了”。
其实退休后的公积金，不是“取不取”的单选题，而是“怎么让它更值钱”的多选题。很多人之所以觉得纠结，是因为不知道还有第三种选择——既能稳赚收益，又不影响应急，还完全符合官方政策。
要是你或身边的退休朋友也有公积金纠结的问题，不妨先去当地公积金中心问问，或者在“全国住房公积金”APP上查一下当地的理财、贷款政策。毕竟这笔钱是自己辛苦工作攒下来的，别让它躺在账户里“睡大觉”，让它聪明十倍，退休生活也能更滋润，多好啊！
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