前段时间，德国延迟退休的消息冲上热搜。
他们提议将法定退休年龄从现在的67岁，逐步提高至70岁，并很快过渡到73岁，防止养老金系统崩溃。
要知道德国67岁退休，已经是目前最晚退休的国家之一了。
如果真的落地，按照他们2023年平均预期寿命81.2岁来算，退休后平均只能享受8年的清闲时光。
其实除了德国，最近两年也有其他国家提出延迟退休。
比如今年丹麦，决定到2040年将退休年龄上调至70岁；
日本则更恐怖，鼓励延迟到75岁退休。
而我们国家，也从今年起迈入“渐进式延迟退休”时代，目标是女性55/58岁、男性63岁。
仿佛全球都在延迟退休。
我们身处其中，又该如何破局？
德国，现代养老金制度的设计者
很多人不知道，我们的养老金制度是跟德国学的。
它最早于1889年建立。
直到2007年，德国政府为了应对生育率低迷，正式实施延迟退休。
共分为两个阶段，实现从65岁提高到67岁。
其中从2012年开始，每年推迟1个月；
从2024年开始，每年推迟2个月。
同时，如果有人愿意超过67岁退休，每多干一个月，养老金额外增加0.5%。
如今上述这个计划还没结束，为何又再一次提出延迟退休。
这就要从他们“现收现付制”的养老金模式说起。
运行规则大家都很清楚了，就是拿上班族交的养老金，直接发给当下的退休人员。
倘若年轻人多，老年人少，那运行起来很轻松。
可如今，德国人口结构彻底颠倒了。
老龄化非常严重。其中65岁以上老人占比已经超过22%，进入深度老龄化社会。
同时生育率还拖后腿。
根据德国联邦统计局发布的数据，2024年德国生育率仅为1.35，远低于维持人口更替所需的2.1。
年轻人的供养压力逐渐增大。
预计到2040年，每100名工人要供养的退休人员将从30人增到41人，进而导致财政压力更大。
去年2024年德国养老金支出达1179亿欧元，占联邦预算近25%。
到今年填补养老金亏空的资金将增至1210亿欧元。
本身德国这两年经济就较为低迷，再考虑逐年上涨养老金，直接让德国财政部长破防。
宣称，不改革养老金，财政系统迟早崩溃。
那延迟退休就成了最简单粗暴的手段。
但这样操作的并不是只有德国，放眼全球，其他国家纷纷如此。
全球延迟退休
我们以丹麦为例，它们在退休年龄上领先一步。
今年5月22日通过法案，决定到2040年将退休年龄从当前的67岁上调到70岁。
具体是到2030年将延迟至68岁，到2035年为69岁，到2040年丹麦法定退休年龄为70岁。
再看其他欧洲的发达国家，基本都是计划将退休年龄提高至67岁。
比如美国，实行差异化退休政策。
分批次退休，其中像1960年以后的，直接就是67岁退休。
而作为我们邻国的日本则要更猛一些，正在努力朝着“终身工作”的方向狂奔。
从1970年就进入老龄化社会，至今已经有50余年，成为老龄化最高的国家。
为了应对养老金缺口，从2006年，把退休年龄延迟至62岁；并隔3年就宣布延迟一岁，最终在2013年时，强制延长退休年龄到65岁。
后来2020 年修订的《高年龄者雇佣稳定法》规定，又鼓励延迟退休到 70 岁；
2022 年修订的《年金法》提出允许领取养老金的时间推迟到 75 岁。
所以在日本的街头，你会发现便利店、快餐店、出租车里，随处可见头发花白的老人在工作。
他们并不是热爱工作，而是在“活到老，干到老”的社会现实下，别无选择。
而且从事的都是一些底薪，低基数含量的工作，薪水相比之前要减少一半甚至更多。
更重要的是，他们大多是以临时工的身份被雇佣，随时面临着被解雇的风险。
这种现象，也催生了日本社会两个沉重的名词：“下流老人”与“老后破产”。
许多日本老人，年轻时也曾是体面的职员，但由于经历了日本“失去的三十年”经济大衰退。
很多人在中年时期失去稳定的“终身雇佣”岗位，转为派遣或临时工，导致他们的养老金并未缴足。
等到老年时，仅靠微薄的国民年金，根本无法覆盖高昂的生活成本。
比如NHK的一部纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》，真实地记录了这一困境。
一位七旬老人，退休后不得不继续工作来补贴家用，因为他和妻子的养老金，在支付完房贷和家人的必要开销后，便所剩无几。
梳理完，发现由人口结构引发的养老金危机，属于一道全球性难题。
那应对养老这一难题，各国又是怎么应对的呢？
各国解决养老难题的办法
所谓太阳底下无新鲜事。各国应对养老金缺口，无非以下几个办法。
最直接的就是延迟退休。
其次是提高缴费标准和缴费年限。
属于是哪里不足补哪里，既然钱不够了，那就再多交点钱。
其中提高缴费年限的国家，法国是个典型。
从去年开始，法国养老金最低缴费年限已经从原来的41年，逐渐提高到43年。
简直就是交到老啊，有种看不到头的感觉。
最后每个国家都建立了完善养老金体系，大致分为三支柱。
第一支柱，就是公共养老金，强制缴纳，不同国家叫法不同。
大陆地区叫社保养老金、德国叫法定养老保险、日本叫做国民年金和厚生年金。
第二支柱，是企业养老金。
大陆一般是体制内和部分优秀的企业才会有。
由个人和企业各交一笔钱，然后由企业投资管理，这样退休后可以多领一些养老金。
第三支柱，就是个人养老储蓄计划。
近两年大力发展，包含可抵税的个人养老金，和商业养老金。
像德国呢，典型的就是里斯特养老金和吕库普养老金，也可以抵税。
日本呢，主要包含IDeCo计划和NISA计划。
本质上都是通过税收优惠等政策，鼓励个人为自己的晚年进行补充储蓄。
而在我看来，德国等众多国家的今天，可能就是我们的明天，并且我们会更严峻。
德国的今天，就是我们的明天
我前面所举的很多国家都是发达国家，之前富裕过。
而我们，人口基数庞大，老龄化速度更快，同时还面临着“未富先老”。
数据显示，2024年65岁及以上老年人口占比上升至15.6%，预计在2032年左右进入占比超20%的超级老龄化社会。
这意味着，我们养老金体系将承受比许多发达国家更大的压力。
根据今年中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文教授，公布的《中国养老金精算报告2025-2060》来看。
文中指出，我们的养老金将会在2036年实现收不抵支，并且累计结余将会在2044年耗尽。
其次是我们社保养老金保险制度的潜在支持率将下滑至1。
这个潜在支持率，其实也就是指我们正在缴纳社保养老金的人，与正在领取社保养老金的人的比值。
当前我们的潜在支持率维持在2.7，也就是2.7个在职职工“供养”1个退休人员。
但到2060年，这个潜在支持率就下降至1，就是1个在职职工“供养”1个退休人员。
其中如果有些灵活人员断保，或者是缴满最低缴费年限就不交了这些等等因素，
那么潜在支持率还会进一步下降，降至0.89，那么就是0.89个实际缴费的在职职工对应1个退休人口。
在这之后交社保养老金的人，还不如领社保养老金的人多，出现了典型的倒挂现象。
由此上述各国的一些策略，我们都已经开始执行了。
比如延迟退休。
我们在去年宣布，今年开始执行。女性逐步延迟到55岁、58岁，男性逐步延迟至63周岁。
而我觉得，这个年龄，目前还没有到底。
还有养老金最低缴费年限。
从2030年开始，我们也要逐步把最低缴费年限增加到20年。
当然最重要的是，养老金三大支柱，这几年我们也在推行。
但相比于其他国家，我们大多数人，都没有养成，通过养老金三支柱来为养老储蓄的习惯。
而我们经过测算和其他国家经验，可以确切判断，社保养老金，只能保证饿不死。
想要过上滋润的养老生活，还是需要借助第三支柱的个人养老金和商业养老金。
个人养老金的优势是，可选搭配的种类比较多，包括养老存款、养老理财，养老保险等等。而且还可以抵税，收入比较高的朋友，买完非常划算。
但弊端是每年有限额，最高不能超过1.2万。而且领取时间，和法定退休年龄一致，可能会受到延迟退休的影响。
接着商业养老金，我想大家也比较熟悉了,像社保一样有一笔终身现金流。
但是比社保更灵活。可以根据自己的经济状况，决定缴费年限和缴费金额，以及自己的领取年龄，不会受到延迟退休的影响。
德国提议将退休年龄延迟至73岁，它无疑为我们拉响了警报。
未来“活到老、工作到老”可能是常态。
与其焦虑未来要工作到几岁，不如尽早为自己搭建多层养老保障，让自己有底气提前退休。
养老是典型的 “灰犀牛”——你看着它缓缓走来，总觉得还远，直到被撞上才追悔莫及。
希望今天的分享，能对你有所启发。为未来早做打算，永远不会错。
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