风险提示：本文所提到的观点仅代表个人的意见，所涉及标的不作推荐，据此买卖，风险自负。

作者：晨星Morningstar 屈辰晨

来源：雪球

今年的市场格外热闹 ， 不仅黄金价格一路飙升 ， 大盘更是在近日一举突破了4000点 。 这波行情也点燃了很多人的理财热情 ， 身边关于 “ 今年投资什么最赚钱 ” 的讨论又多了起来 。

前阵子在网上刷到一个很有意思的段子 ：

“ 劝月入一万以下的朋友 ， 别天天张口黄金 、 闭口股票 ， 对普通人来说 ， 最好的理财方式其实是不吃晚饭 。 ”

虽然只是个调侃 ， 但仔细想想 ， 似乎也有一定的道理 ——

我们总把注意力放在 “ 怎么赚到最多的钱 ” 上 ， 却忽略了 “ 节流 ” 在财富积累中的重要性 。

今天 ， 我们就来聊聊 ， 为什么对普通人来说 ， 比起一味地追求高收益 ， 存钱才是我们实现财富增长的第一步 。

01先存钱再谈收益

俗话说 ， 省到就是赚到 。 对于处于财富积累初期的人来说 ， 这句话可能比任何 “ 一年翻倍的投资攻略 ” 都更实在 。

我们顺着段子的思路来算一笔账 。

不吃晚饭可能极端了一点 ， 不如换成相对容易坚持的 ： 比如有意识地点便宜一点的外卖 ， 或者少喝一杯奶茶或者咖啡 ， 或者说不吃宵夜 。

如果每天能省下30元 ， 一年坚持下来 ， 就是10950元 。

这是什么概念呢 ？

如果你手里能用来投资的本金只有1万元 ， 想在一年之内赚到同样的钱 ， 需要109.5%的投资收益率 。 即便本金有5万元 ， 也要一年的投资收益率超过20%才能实现 。

但问题是 ， 想持续取得这样的年收益是很困难的 。 即便是投资收益弹性比较高的股票 ， 也只有运气很好的人 ， 在极个别特殊的年份才能拿到 。 过去20年 ， 无论是美股还是A股 ， 年化收益水平大概也只有9% 。

所以这对我们的启示是 ，对于处于财富积累初期的人来说 ， 好好存钱 、 攒下本金 ， 比花大量精力找高收益投资更重要—— 如果连本金都没有 ， 何谈财务自由 ？

其实我们之前也给大家算过类似的账 。

对比下面表格中的最后两列 ， 就能清晰看到 ： 如果一直坚持储蓄投资 ， 20多岁时 ， 账户里60%以上的资产增长 ， 靠的是每年新存入的本金 ； 可到了50 、 60岁 ， 情况就会完全反转 —— 80%以上的资产增长都来自投资收益和复利 。

这是一种思维转变 。

光靠 “ 以小搏大 ” 赚快钱 ， 很难实现长期的财富积累 。

这也并不意味着小本金不需要投资 ， 而是说明了无论收益率高低 ， 最关键的是尽早开始投资储蓄 ， 并长期坚持 。 因为只有在一定本金积累的基础上 ， 收益率的提升才能真正发挥 “ 加速 ” 财富增长的作用 。

02什么在阻碍我们存钱

相信道理大家都懂 ， 可实际的问题是 ， 想要存钱太难了 。

很多人可能还会有这样的感受 ： 有时候就算收入增加了 ， 最终手里的余钱还是没见涨 。

通货膨胀引发的物价上涨是一部分客观原因 ， 但还有一个很多人都没意识到的隐蔽问题 —— 我们的生活方式 ， 也在 “ 膨胀 ” 。

这就是所谓的 “ 生活方式膨胀 ” （ Lifestyle Creep ） 。 它指的是 ， 随着收入增加 ， 我们的生活开销也会跟着上涨 。

而且这种膨胀通常来得 “ 悄无声息 ” —— 大多源于生活中一个个看似合理 、 “ 对自己好一点 ” 的小决定 。

比如 ， 原本月薪8000时能收支平衡 ， 涨薪到1万后 ， 发现手里多了2000块 “ 闲钱 ” 。 有了这笔钱 ， 以前节假日只敢省内游 ， 现在有预算规划出国看看 ； 以前出去吃饭只考虑人均50元的餐厅 ， 现在也可以经常去好一点的餐厅 “ 犒劳 ” 自己 。

有时候哪怕到手的收入没真涨 ， 遇到比如今年这种基金 、 股票账面有浮盈的情况 ， 也会让人觉得今年收入提高了 ， 该给自己加鸡腿了 。

从心理学的角度来说 ， 这很大程度上和 “ 预期调整 ” 有关 —— 我们会根据收入的变化 ， 不断调整自己认为 “ 正常 ” 的生活水平 。

但问题在于 ， 一旦习惯了升级后的生活 ， 再想回去就很难了 。

美国的一位财务顾问曾分享过 ， 他遇到的很多财务出问题的人 ， 其实都不是 “ 穷人 ” ， 而是学历和收入都不错的家庭 。

但他们共同的问题是 ， 认为自己辛辛苦苦读书 、 拿到了高薪的工作 ， 就理应住大房子 、 开好车 、 频繁度假 ， 以及拥有一切自己能负担得起的 “ 好 ” 东西 ， 而且这一切都该立刻拥有 。 但最终的结局往往是 ， 不仅存不下钱 ， 还因生活方式的膨胀背上了越来越多的债务 。

虽然这是相对极端的例子 ， 但对大多数人来说 ， 就算没有因此负债 ，即便随手花掉这些 “ 额外 ” 的收入 ， 也会错过积累本金 、 享受复利增长的机会 。

我们可以简单计算一下 “ 生活方式膨胀 ” 给我们长期财富积累带来的机会成本有多大 。

假设你现在到手月薪一万 ， 因为工作能力出众 ， 每两年能晋升一次 ， 每次晋升薪资上涨5% ； 没有晋升的年份 ， 薪资有3%的涨幅 。

假如保持当前的消费水平 ， 能好好把每年哪怕看似没多少的涨薪存下来放在余额宝 ， 五年后 ， 扣除通胀因素 ， 这笔的钱会变为23332元 。

03如何在存钱和生活上找到平衡

当然 ， 这些都是基于假设的计算 ， 现实生活肯定要复杂得多 —— 毕竟我们活着 ， 也不是为了把余生每一分额外收入都锁在账户里 、 过一成不变的生活 。

那该怎么在现有生活和储蓄之间找到平衡 ？

一个最有效的方法就是 ， 明确自己的长期财务目标 。

知道自己存钱是为了什么 —— 是5年后买房的首付 、 10年后的提前退休 ， 还是给孩子的教育金 ， 你就会清楚实现目标需要多少投入 ， 每月该存多少钱 。

这也能让你更合理地规划每一笔钱 ， 知道哪些钱必须留作长期储备 ， 哪些可以用于提升当前的生活 。

如果暂时没有找到长期目标 ， 也可以从做预算的习惯入手 。

一个经典的预算方法是 “ 50/30/20 ” —— 把每月到手收入分成三类进行规划 ： 50%用于覆盖房租 、 房贷 、 日常吃饭等 “ 必要支出 ” ； 30%留给你 “ 想要但非必要 ” 的消费 ； 剩余的20%拿来进行投资或储蓄 。

尽管在当下环境中 ， 想要存下钱确实不容易 ， 但有一个道理是始终未变的 ：

想要在未来改善生活 、 走向财务自由 ， 都必须在当下做出适度的 “ 取舍 ” —— 无论是少买一件非必需的东西 ， 还是花时间等待收益兑现 ， 或者是放弃稳定 、 用波动去换取更高的长期收益 。

而当你清楚 “ 为何而舍 ” 时 ， 这些取舍会变得容易接受得多 。

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