“老李，你这养老金到账啦？”退休后的第一个清晨，李女士（化名）盯着手机银行的到账提醒，心里踏实又好奇——自己31年3个月的职场路，个人账户存了近11.35万，50岁退休后每月能领多少？今天咱就跟着她的养老金核定单，把“养老钱”拆个明白。
一、基本信息：31年职场路，养老“底色”扎实
李女士1975年10月出生，1994年8月踏入工作岗位，到2025年10月满50周岁办理退休。累计缴费年限31年3个月（约31.25年），属于“正常退休”，待遇从2025年11月起发放。她的个人账户储存额有113499.13元，这些钱是工作后每月从工资扣缴、单位配套缴纳，再加上利息滚存下来的养老“储备金”。
二、养老金咋算？三部分“拼”出养老钱
我国企业职工养老金由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金组成，每部分逻辑不同，咱逐个拆解：
1. 基础养老金：“社平工资+个人指数”的平衡术
公式：基础养老金 = 计发基数 ×（1 + 平均缴费工资指数）÷ 2 × 累计缴费年限 × 1%}
计发基数：江苏南京上年度在岗职工月平均工资为8785元；
平均缴费工资指数：个人缴费基数与社平工资的比值均值，李女士为0.6671；
累计缴费年限：实际缴费+视同缴费年限（李女士31年3个月，即31.25年）。
代入计算：8785 ×（1 + 0.6671）÷ 2 × 31.25 × 1%
= 2288.36（元）
2. 个人账户养老金：“个人储蓄”的返还逻辑 公式：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数} 个人账户储存额：李女士累计存了113499.13元； 计发月数：50岁退休对应195个月 代入计算：113499.13 ÷ 195 =582.05（元） 3. 过渡性养老金：“历史贡献”的补偿项 公式：过渡性养老金 = 计发基数 × 平均缴费工资指数 × 参与计算的缴费年限 × 过渡系数}（过渡系数各地不同，南京1.3%，此处为社保核定值） 参与过渡性养老金计算的缴费年限：针对“视同缴费年限”或制度转轨期缴费（李女士为1年5个月，约1.4167年）
代入后：8785 × 0.6671 × 1.4167 × 1.3% ≈ 98.76元
三、养老金合计：31年工龄换来近2969元/月
三部分相加：
2288.36（基础） + 582.05（个人账户） + 98.76（过渡性） = 2969.17 （元）
看着核定单，李女士笑着说：“31年上班，养老金是‘多缴多得、长缴多得’的见证。基础养老金托了社平水平的底，个人账户是自己攒的‘养老本’，过渡性养老金还补了历史贡献，心里特踏实！”
小结：养老规划，“当下”是最好的起点 李女士的养老金账单，藏着两个关键： 一是时间的力量（31年工龄积累）， 二是缴费的坚持（个人账户近11万是每月点滴积累）。对在职朋友，社保别断缴、尽量选高基数，就是给未来“加码”；对快退休的朋友，提前了解计算逻辑，也能更安心开启新阶段~
你的养老金里有哪部分？欢迎留言聊聊“养老规划”故事~
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