当前环境下，大多数人正在为每月开支精打细算，银行的私人银行客户却呈爆发式增长，财富加速流向那些已经拥有财富的人。
招行、平行等机构的私人银行客户数均实现两位数增长，且平安三季度末私人银行客户首次突破10万户，成为继工、农、中、建、交及招商银行之后，第七家跻身“10万户俱乐部”的银行。
截至2025年6月末，15家主要银行的私人银行客户总数已突破163万户，较年初新增近15万户。
私人银行，作为银行零售业务“皇冠上的明珠”，已不再是国有大行的专属领地，从国有大行到股份制银行，私行客户数量和管理资产规模双双实现大幅增长。
这一现象背后，是中国高净值人群规模的持续上升、居民财富管理需求的结构性升级，以及银行在综合金融服务体系和数字化能力上的不断强化。
一、数字背后的财富集中趋势
私行客户数量的快速增长，直接反映了社会财富流向的变化，仔细分析银行披露的数据，会发现财富集中趋势愈加明显。
从私行客户AUM来看，农行、建行私人银行AUM均超过3万亿元，分别为3.5万亿元和3.18万亿元。
交行的私行客户AUM为1.39万亿元，较2024年末增长7.20%。
股份制银行中，私行客户AUM“万亿元俱乐部”成员已有3家，分别为平安、中信、兴业，其中兴业银行私行客户AUM较2024年末增长9.59%，成为新晋成员。
更值得注意的是私行客户数的增长幅度，建行的私行客户数较2024年末增长14.69%，增幅位居国有大行首位。
在加快建设科技强国、实现高水平科技自立自强的战略背景下，新兴产业兴起，科研人员、创业团队等新富群体涌现。
例如，工行就在2025年半年报中特别提到，私行业务要支持科技强国，围绕“科学家”需求打造。
而科创板的设立和运作，又催生了一批以科研人员、创业团队为代表的新富群体。
这些“科创板新贵”资产形态以股权和期权为主，配置需求呈现全球化、多元化特征。
面对“科学家”这一新兴客群，银行需要从传统的融资服务提供者，转变为科创生态的赋能者。
二、银行的战略调整
为适应高净值客户快速增长的需求，银行业的私行服务也在进行全面升级，私人银行业务已从“快速增长”的外涵式发展，迈入“存量深耕”的高质量发展新时代。
机构之间在关注新客获取和留存的同时，更要做好存量客户的精细化管理，提升客户体验。
私人银行中心在全国的加速落地，反映了银行业对高净值客户服务的高度重视，也从侧面反映了财富分配的变化。
在传统零售业务增速放缓的背景下，私行业务凭借低资本消耗、业务协同效应强等特点，已成为银行零售金融重要的利润增长点和转型抓手。
私行业务能够有效提升银行中间业务收入占比，助力银行优化负债结构，缓解净息差收窄带来的盈利压力。
且高净值客户群体的交叉销售价值显著，可带动投行、信贷、保险等业务协同发展，提升客户全生命周期价值贡献。
然而，私人银行业务的发展也面临着自身挑战。
虽然私行客户数量和管理资产规模上的增长，但受制于客户量和要价规则，对银行的中间收入带来的提振不太明显。
此外，银行私行业务尚未完全摆脱销售驱动的惯性，定制化服务相对薄弱，客户经理资源也有限，客户的忠诚度和黏性可能不够强，这对私行业务的长期发展构成了挑战。
三、质量竞争与差异化发展的展望
未来，私人银行业将呈现多元化发展趋势，围绕三大方向加速演进”。
一是深度数字化，人工智能和区块链技术将重构客户服务流程，实现精准画像、动态风险定价和自动化资产配置。
二是服务生态化，银行将整合法律、税务、医疗等外部资源，构建全景式服务体系，特别是家族办公室和传承规划服务将成为竞争焦点。
三是投资全球化与特色化，依托QDII、跨境理财通等渠道拓展海外配置选项，同时聚焦绿色金融、新兴产业投资等主题赛道。
随着公募基金费率改革收官与投顾试点转常规的政策红利持续释放，“以客户为中心”的买方投顾模式已从行业共识全面转向规模化实践。
对于私行客户而言，他们将继续享受更加专业化、个性化、综合化的财富管理服务。
而对于普通投资者，财富差距的扩大也提醒他们需要更加重视财富规划与资产管理。
财富分化属于市场经济发展的必然现象，而如何让财富增长惠及更广泛的人群，不仅是银行业的课题，也是整个社会需要面对的挑战。
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