11月21日，中国人民银行总行研究员，中国农业大学经济管理学院金融学博士生导师穆争社教授亲临中国普惠金融研究院（CAFI），为业界同仁带来了一场主题为“大行下沉，数字信息，掐尖效应”的讲座。
图 / 中国人民银行总行研究员，中国农业大学经济管理学院金融学博士生导师穆争社教授
他结合近年来的专项研究与基层调研，深入分析了大行下沉的原因、方式以及对小银行带来的影响和若干启示。他认为，如果说国家的政策推动是大行下沉的“决心”，那么市场驱动是下定决心后的不懈动力，数字信息技术则是从决心到动力的可靠保障。良好的环境是支撑，数字乡村建设成效显著，为大行下沉搭建了良好的基础设施；金融素养较高的、年轻的数字原住民逐渐成为市场主体，营造了大行下沉的巨大市场需求。
与此相比，小银行很难在数字信息方面投入数额巨大的成本，原本的人缘、血缘、地缘优势形成的传统软信息，逐渐被大银行通过数字技术获得的数字信息资产所替代，由于其较高的信息成本而导致生存空间不断被大银行挤占。因此，大行下沉具有一定的持久性，小银行目前正在通过进一步下沉、拓展服务对象和兼并重组等方式赢得生存空间。未来，通过多种手段持续支持小银行还是充分让市场发挥优胜劣汰的作用，将会是一个摆在全行业面前的课题。
图 / CAFI首席经济学家莫秀根博士
CAFI首席经济学家莫秀根博士参加了本次讲座并进行了总结。他表示，穆争社老师带来的讲座内容详实，调查深入，旁征博引，是普惠金融领域关于大行和小行竞争与共存话题的难得一见的研究。结合CAFI以往的调研和发现，接下来一些相关议题还是可以持续进行讨论。比如，乡村的农信社在设立之初主要是想解决农村的信用问题，而不能以商业银行的经营方式来要求他们，未来无论是兼并重组还是大力支持他们继续存在，都要综合考虑他们在整个经济社会运行中以及乡村振兴战略中所能发挥的作用。
与会的其他听众也提出了问题。有人提问，使用数字技术使得大行在下沉的时候看似降低了服务成本，但是用于技术开发的费用也应算在为乡村地区提供金融服务的成本之中等。大家表示会持续关注这一话题，争取将视野扩展到国际范畴，获得可供借鉴的经验。
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