山西群山环抱、地貌错落，干旱、洪涝、风雹等自然灾害让农户往往只能“看天吃饭”。以往农险虽以“灾后补偿”为核心，竭力填补农户生产亏空，但如何在灾前精准监测预警、如何靶向防灾指导，才是行业下一步发展的关键。
如今，一张整合了12年承保理赔数据与气象记录的《山西省保险行业主要灾害风险地图》横空出世，如同为三晋农业装上“智慧天眼”。在省保险行业协会的引导下，各家险企以精准区划、前置预警重构农险服务逻辑，在黄土高原掀起一场从“事后赔付”到“事前防控”的“防灾革命”，为乡村振兴筑牢坚实的风险防护屏障。

风险前置：一张“导航图”让防灾有了精准方向

“以前种地全看‘老天爷的心情’，灾害来了躲不开；现在‘风险地图’一摆，开春就备足灌溉设备，心里踏实多了！”安泽县桃曲村一位农户的感慨，道出了万千农户的心声。而这份踏实感的背后，是“风险地图”的硬核支撑——它凝聚了行业12年的数据沉淀与技术攻坚，而绝非简单的地理标注。
近年来，省保险行业协会深挖银保信全国农险2013年—2024年的承保理赔数据，并融合中国气象局信息，借助多维风险模型与智能算法，将全省划分为五级风险区域，清晰呈现出干旱、洪涝、风雹、冷冻等六大灾害的高发区与活跃时间段。晋西北是干旱重灾区，晋东南频发洪涝，晋中饱受风雹与冷冻害困扰……这份精准的“风险画像”，为各保险公司开展防灾工作提供了科学依据，彻底终结了农险“盲目承保、被动理赔”的尴尬。
中国人寿财产保险股份有限公司山西省分公司（以下简称“国寿财险”）乡村振兴部负责人郭照宇直言：“‘风险地图’的核心，在于把风险识别前置到作物生长的每一个环节。”在五寨这一干旱高风险县，国寿财险推广抗旱化肥；在太原市晋源区等洪涝高发区，协助农户修建排水渠道、发放挡水板，让“防患未然”真正落地田间。
中煤财产保险股份有限公司晋中中心支公司（以下简称“中煤保险”）同样在“风险地图”的指引下精准施策。2024年“倒春寒”来临前，该公司联合晋中农业部门开展“防冻保苗”行动，为太谷区的红枣种植户、榆次区的苹果种植户发放防冻液、防寒布。“往年‘倒春寒’一来，果树花芽全冻坏了；今年提前做好防护，果子保住了大半！”太谷果农张大叔欣慰地说。

科技赋能：“空天地”联动让防灾减损更高效

如果说防风险地图是“导航图”，卫星遥感、无人机等科技手段就是这场“防赔革命”的“硬核武器”。我省多家险企依托“风险地图”，打造“天上有卫星、空中有无人机、地面有传感器”的一体化防控体系，让防灾减损更精准高效。在这场科技赋能的防灾行动中，国寿财险的实践率先交出亮眼答卷。在种植险领域，该公司在大同市4区6县实现卫星遥感“精准承保到村”；面对壶关县持续干旱，联合当地气象部门开展人工增雨，让2万余亩作物“喝足”甘霖。在森林险方面，其“空天地一体化监测网络”实现重点林区全覆盖，卫星红外热成像技术让火点识别精度达到百平方米，无人机“一喷三防”作业覆盖16.5万亩作物。
除科技探索之外，中国人民财产保险股份有限公司山西省分公司（以下简称“人保财险”）以“风险地图”为“中枢神经”，通过划分专项防控区域精准部署资源。去年5月，临猗县发布冰雹预警，该公司依据地图预判范围，联合当地气象部门开展防雹作业，最大程度保护了苹果园，实现“精准预判、快速理赔”。同年6月，晋西北旱情肆虐期间，组建“抗旱专班”，向相关乡镇捐赠价值5万余元的水泵、输水管，实时发布土壤水分监测信息，做好提前预警工作；在晋东南洪涝防控区，提前疏通排水渠道，开展暴雨应急演练，最大程度保障农民权益。
中煤保险则注重区域特色与科技手段的深度融合，在榆次、介休等重点区域布设12台智能气象监测设备，与“风险地图”数据形成双向核验。去年7月，依托这一手段，提前3小时向和顺、左权等地种植户发布风雹预警，提醒农户加固大棚，使灾害损失率较上年下降40%。
此外，运用无人机对平遥等冷冻害高风险区作物进行长势监测，并结合历史数据提供精准防冻建议，保障作物安全越冬。

多方协同：攥指成拳织密乡村振兴“安全网”

农险的风险防控不是“独角戏”，而是多方协同的“大合唱”。山西保险业以“风险地图”为纽带，构建“保险+气象+农业+农户+N”协同机制，将分散资源拧成一股绳，让服务从“单点突破”走向“全域覆盖”，在三晋大地勾勒出政企保联动、技防人防结合的防灾减损图景。
国寿财险聚焦“科技+长效协作”，与省、市、县三级气象部门建立常态化会商机制，每月共享“风险地图”更新数据与气象趋势分析，针对干旱、森林火灾等高发灾害，联合制定“预警—响应—处置”闭环方案。在吕梁、大同等市，与当地林业部门共建“森林防灭火智慧平台”；在长治、晋城等市，结合“风险地图”的火险高风险区划，开展无人机巡护实操、火情初期处置等培训，覆盖护林员、种植大户超3000人次。
依托“政企联动+资源整合”模式，人保财险联合地方政府搭建区域性防灾物资储备库，根据“风险地图”的灾害分布特征，在晋西北干旱区储备水泵等抗旱设备，在晋东南洪涝区储备挡水板等防汛物资，实现“就近调配、快速支援”。2024年汛期，该公司与人社、气象部门共建“农险灾害预警信息发布平台”，全年累计发布预警1.2万条，覆盖农户8万余户。
中煤保险以“风险地图”为蓝本，联合晋中市农业农村局、气象局共同推出“防灾减损进乡村”专项行动，组建由保险专员、农技专家、气象预报员组成的“三人服务组”，下沉到太谷、祁县等地的重点乡镇，针对红枣、苹果等作物开展“一对一”指导。
省保险行业协会负责人表示：“《山西省保险行业主要灾害风险地图》的编制与推广，是行业践行‘保防救赔’一体化理念的创新实践。这张地图既是农户的‘防风险导航’，更是多方协同的‘连心桥’。未来，我们将持续优化地图精准度与覆盖面，推动科技与农险深度融合，让金融保险真正成为三晋农业生产的‘稳定器’与‘助推器’。”

山西经济日报全媒体记者 郝薇