嘿，朋友们，2025年只剩最后一个月了！
如果你现在还没安排个人养老金，那真的是最后的上车机会啦！
只要在12月31日前买上，明年3月个税汇算清缴时就能直接退税，相当于国家给你“发红包”！
其中税率10%，选择每年顶格交1.2万，那么每年就能退税1200元。
收入越高、税率越高，退得就越多。
最高45%税率的话，每年最多能退5400元！
这可是实实在在的羊毛，不薅都觉得亏～
个人养老金种类
我们先来讲解一下，目前个人养老金，都有哪些产品类型？
大致可以分为两种类型。
一种是两全险，收益是一次性领取的。
保费交进去，到了约定好的年龄，比如说60岁，合同结束，一次性给你一大笔钱，相当于零存整取。
如果期间身故，也有身故金，不管如何都会有收益。
另一种，就是养老年金。
这种产品，跟我们社保退休金一样。
保费交进去后，到了法定退休年纪，每年都能领到手养老金，活多久领多久。
注意，所有个人养老金产品，领钱的时候，都要扣掉3%的税。
所以月收入不足8000的朋友，个税比例最高也就才3%，这种情况下就不建议买了，一来一回几乎没啥优势。
下面我们来看具体的产品。
个人养老金—两全险
先来说一次性领钱的两全险，热门产品有5款。
分别是太平人寿的鑫多多2.0，人保寿险的福禄优，阳光人寿鑫满益，中英人寿福临门C款，以及国民养老的国民金选A01。
这五款产品，都是固收产品。
每一笔收益都是白纸黑字写进合同里的，一定能拿到手。
我们假设一个40岁女性，她的税率是20%。
选择每年顶格交1.2万，交10年，保至60岁来测算。
当20年满期时，扣掉3％的税后，领取最多的是太平人寿的鑫多多2.0，有15.2万。
算上前十年退税的2.4万，客户最终拿到手的实际收益，是17.6万。
折算单利，在第20年的时候，接近4%。
这个收益，对比目前20年超长期国债收益的2.49％来说，还是不错的。
而且如果税率更高，整体收益率，就更夸张了。
以下是它们不同税率下的收益表现。
比如当税率是最高档45%的情况下，那么太平鑫多多2.0第20年的单利，可以高达8.82％，非常夸张。
而余下四款稍收益微低一些，但也就两三千的差距，算不上大。
总之如果大家喜欢确定性收益，这几款都可选，公司也都是大品牌。
如果想追求更高的收益的，那建议看看下面分红型两全险。
分别是中意人寿的悠然金生，中英人寿的福临门，以及阳光人寿鑫享益。
同样是40岁女性，其税率始终是20%。
选择年交1.2万，交10年，保障至58岁情况下。
这时候收益就会由保证部分和分红，两部分组成。
只看保证收益的情况下，阳光人寿的鑫享益收益更高一些，满期后可以达到13.1万。
中英人寿的福临门是13万；最后中意人寿的悠然金生，相对低一些，是12.7万。
但是加上100%分红后，中意人寿的悠然金生预期收益最高，满期金是16.1万；
折算年化单利高达5.30%。
其他两款预期满期金是15.8万，折合单利是5%。
同样税率越高，收益越高，45%税率时，年化单利可以突破10%，比固收类更亮眼。
当然，这是建立在分红实现率100%的情况下。
能否拿到预期的收益，还是要看保司后续的投资情况与分红意愿。
这里我们可以从它们过去的分红成绩做一下判断。
其中中意人寿，是目前过往分红实现率表现，最优秀的保司之一。
官网公布了过去二十年的分红数据，其中2005-2022年，连续18年平均分红实现率都在100％及以上。
去年和今年，因为限高令导致分红实现率受限，平均分红实现率依然有83％和89％，突破限高分红。
另外我大致测算了一下，悠然金生的分红实现率只要做到60%左右，收益就能超过固收类的鑫多多2.0。
所以，中意人寿的悠然金生后续收益超过固收类，还是很有信心的。
其次，中英人寿，也是分红险优秀保司。
虽然官网只公布最近三年分红成绩，但是最近两年也是突破限高的保司，很稳健。
最后，阳光人寿作为大保司，这两年分红受到监管限高的影响，存在一定波动性。
最终，综合收益与公司表现，分红型两全险，我们更建议选择中意人寿的悠然金生和中英人寿的福临门，收益超过固收型产品很有希望。
个人养老金——分红养老金
最后我们来盘点一下养老年金产品。
由于当前固收型的养老金，收益都很一般，我们直接跳过。
重点来看3款分红型养老年金产品。
新华的盛世安盈卓越版，泰康乐享百岁庆典版，以及人保的寿鑫享嘉2025。
它们收益由保证和分红两部分组成。
其中分红方式，三款产品均是现金领取。
也就是交完钱的当年末就可以领分红。
如果没到法定退休年龄，那分红部分就先回到你的个人养老金资金账户里。
你可以选择其他理财方式再投资，或者是直接放在保司的账户里，进行累积生息也是可以的。
下面我们来看重点收益部分。
依旧是以40岁女性，税率是20%。
年交1.2万交10年，60岁领取为例。
先看保证领取，三款产品里，人保寿险-鑫享嘉2025(财富版)，领的最多，每年5624元。
再往下，是泰康乐享百岁庆典版，年领取5261元。
最后新华的盛世安盈卓越版，表现一般，每年只有4206元。
相比人保寿险-鑫享嘉2025(财富版)，每年就少领取1400元，差距比较大。
倘若再加上100%分红后的预期收益如何？
这时整体排名没有变化，依旧是人保寿险-鑫享嘉2025(财富版)，领的最多。
领到80岁时，预期累计可以领回16.5万。
领到90岁时，预期累计可以领回22.7万，已经超过本金的2倍了。
泰康的泰康乐享百岁庆典版，领到90岁时，预期累计可以领回21.2万。
而人保寿险-鑫享嘉2025(财富版)，领到90岁时，预期只能领回18.8万。
所以预期领取表现上，人保的寿鑫享嘉2025>泰康乐享百岁庆典版>新华的盛世安盈卓越版。
除了收益表现，我们还要结合现金价值，看下它们整体复利IRR表现。
现金价值这块，新华的盛世安盈卓越版表现最好，持续终身现价。
所以综合领取表现，前期收益较高。
在保单40年的时候，复利IRR可以达到3.2%。
但是由于领的少，所以后期收益就很一般了。
再看泰康的享百岁庆典版，现金价值维持到83岁，结合每年领取金额不错，所以综合收益还不错。
而人保寿险-鑫享嘉2025(财富版)，在领取后是没有现金价值，灵活性是最差的。
但是由于领取高，所以后期收益是最出色的，在保单40年的时候，复利IRR可以达到3.3%。
总体，单从预期收益来看，其中人保寿险-鑫享嘉2025(财富版)，属于极致领取型。
领取后没有现价，但是领取金额高，适合想领的多，不考虑资金灵活性的朋友。
泰康的享百岁庆典版，属于均衡型，领取和现价都不错，适合绝大多数朋友。
而新华的盛世安盈卓越版，虽然有终身现价，但是领取实在太少了，不是很推荐。
另外挑选分红险上，还要进一步结合分红实现率来看。
我们过去也入整理了所有保司、所有产品的分红数据。——
大家想要详细了解它们过往分红数据，可以扫描文末二维码，让我们的规划师一一分析讲解一下。
好了，当前热门的个人养老金产品，盘点就结束了。
整体看下来，首要推荐大家选择分红型的两全险，比如中意的悠然金生，保司和产品收益天花板非常高。
其次，固收的两全险，重点关注阳光人寿的鑫满益，收益同样很高，而且非常稳定。
至于养老金收益表现确实一般，真有需求的，大家也可以再等等看。
同时需要注意，仅靠个人养老金补充养老比较有限。
看到每年封顶交1万2，交10年情况下，后续每年也只能领取几千块钱。
所以这只能说是用来抵税，薅个羊毛。
真正想要完善养老需求，最终还是需要依靠商业养老金。
最后还有一个月的时间，大家想抵扣今年的税，需要抓紧了！
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