“说好下个月还，结果拖了三年”“电话不接、消息不回，人直接消失”。
身边总有这样的借贷纠纷，出借人急得跳脚：“欠债还钱不是天经地义吗？”
但从12月起施行的新规和现行法律来看，还真有“五类欠款”可能不用还。
借钱的人要懂，避免多还冤枉钱；出借的人更要清，防止辛苦钱打水漂。
一、超诉讼时效的欠款：过了三年可能“白送”
《民法典》明确，普通借款的诉讼时效是三年。
从你知道对方不还钱的那天开始算。三年内没正式维权，再去法院起诉，大概率会被驳回。
同事老周就踩了坑。2021年他借朋友2万元，碍于情面只偶尔微信提醒。2025年实在催不动想去起诉，法院直接告知：超过诉讼时效，没法支持。
记住，催债要留凭证，微信、短信、律师函都能中断时效，重新计算三年。
二、没凭证的借款：法律上可能“没借过”
“都是亲戚，写借条太见外”，这话害了不少人。
没有借条、没转款记录，全凭口头约定，等于没法证明“钱是借的”。
阿峰的经历很典型。他给舅舅5万装修款，没写任何凭证。舅舅突然去世后，家人完全不认账，阿峰空有委屈，钱再也追不回。
法律只认证据，不认感情。哪怕是至亲，借钱也要留痕。
三、高利贷的高额利息：超上限部分可拒还
民间借贷不是想收多少利息就收多少。
合法利息上限是“合同成立时一年期LPR的4倍”。按2025年9月LPR3%算，年化12%以内才受保护。
比如借10万，约定年化20%，一年利息最多只能拿1.2万。超出的8000块，你可以不付；就算已经付了，也能起诉要回来。
像“砍头息”“利滚利”也有坑。借10万先扣1万利息，本金只算9万；利滚利的本息总和，也不能超过法定上限。
四、个人破产豁免的债务：无力偿还可“重启”
2025年，多个地区的个人破产制度已落地。
如果因为生意失败、重病、意外等原因，确实无力还完欠款，通过清算、和解后，剩余债务可能被豁免。
当然不是“一破了之”。债务人会被限制高消费三年左右，名下财产也会按规定处理。
这是给诚实而不幸的人，一次重新生活的机会。
五、过追索时效的不当得利：追讨要赶三年内
“不当得利”也有三年时效，从知道得利事实那天算起。
比如银行误打2万到李先生账户，他没主动退还。但如果银行三年后才发现来追讨，法律就没法强制他还了。
不是鼓励占便宜，而是提醒：不管是机构还是个人，主张权利都要及时。
出借人避坑指南：四招守住你的钱
不想辛苦钱打水漂，这四条一定要记牢：
1. 再熟也要写借条：写明金额、利率、还款时间，双方签字按手印，别嫌麻烦。
2. 保留所有催收记录：微信、短信、通话录音都行，这些是中断诉讼时效的关键。
3. 坚决不用现金借款：银行转账、微信支付宝都行，备注“借款”，留下资金流向证据。
4. 大额借款要担保：让对方用房产、车辆抵押，或找第三方担保，多一层保障。
说到底，法律既不纵容老赖，也不保护“马虎”的出借人。
“欠债还钱”是情分，“立字为据”是理分。不管借钱还是被借，守好规则，才能避免纠纷。
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