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出品｜中访网

审核｜李晓燕

2025年，中国信用卡行业正处在从规模扩张向质量提升转型的关键十字路口。中国人民银行数据显示，截至2025年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡发卡量降至7.15亿张，较最高位下滑11.4%，且已连续11个季度呈现下降态势，行业“规模导向”时代彻底落幕，价值深耕成为全行业共识。而在这样的行业调整期，中信银行信用卡迎来23周年里程碑，不仅累计发卡量逆势增长至1.26亿张，上半年优质客户占比更攀升至82%，以稳健经营与战略定力穿越行业周期，书写了头部信用卡机构高质量发展的典范。

回溯23年发展历程，中信信用卡完成了从行业新秀到头部玩家的跨越式成长。2002年在深圳筹建信用卡中心起步，中信信用卡始终坚守“以客户为中心”的经营理念，凭借对市场需求的精准洞察，推出多款开创性产品，奠定行业竞争力基础。国内首张聚焦魅力女性客群的“中信银行魔力信用卡”、首张“中信银行国航知音”白金信用卡，均成为细分领域标杆产品，既填补了市场空白，也让中信信用卡快速积累核心用户群体。2021年，中信信用卡累计发卡量突破1亿张，用二十年时间跻身行业第一梯队；此后持续稳步增长，2024年末发卡量达1.23亿张，年增获客量连续两年位居可比同业首位，2025年上半年再攀新高至1.26亿张，较上年末增长2.12%，在行业收缩浪潮中走出独立增长曲线。

逆周期增长的背后，是中信信用卡从“求量”到“逐质”的战略转型成效凸显。在行业普遍面临客户质量提升压力的背景下，中信信用卡将优质客群培育作为核心抓手，实现规模与质量的协同发展。2025年上半年，中信信用卡新发卡客户中优质客户占比高达82%，同比提升10个百分点；存量客户里，低风险优质客群正常贷款占比达76.2%，同比增长6.5%，客群结构持续优化。与此同时，业务规模稳步提升的同时交易活跃度保持高位，2025年上半年信用卡交易金额超1万亿元，稳居行业前列，展现出强劲的经营韧性，印证了“价值深耕”战略的正确性与前瞻性。

高层清晰的战略领航，为中信信用卡穿越周期提供了核心指引。中信银行总经理杨铭祥明确提出“不止成就自己，也成就合作伙伴”的战略思路，依托近千万流通卡量的资源优势，与VISA、中油、华航、LINEpay、SOGO百货等各行业龙头建立深度合作，构建多元化生态服务体系。中信集团副总经理、中信银行董事长方合英更是强调持续布局“金融+商旅”生态，精准把握客户多元化出行需求。2024年8月，中信银行携手中国国际航空公司推出“中信银行凤凰知音胖安达联名信用卡”，针对年轻出行客群与高频商旅客户升级服务，成为“金融+场景”融合的标志性产品，进一步夯实了中信信用卡在商旅细分领域的竞争优势。

以客群需求为核心的精细化经营与产品创新，是中信信用卡保持活力的关键所在。面对消费市场多元化、个性化趋势，中信信用卡从客群、场景、权益三大维度发力，打造差异化产品矩阵与服务体系。针对Z世代年轻客群，深入洞察其生活方式与消费习惯，推出“龙马精神卡”“GO卡”“醒醒卡”“PASS卡”等特色产品，其中“颜卡”系列累计发卡量已突破1500万张，成为年轻客群青睐的标杆产品。在场景拓展方面，深耕“食住行娱购”民生消费领域，推出针对性产品：为美食达人打造“i吃卡”，享指定商户15%返现；为高铁出行人群推出“爱行卡”，覆盖高铁票与订餐返现；为居家生活用户推出“爱家卡”，提供生活缴费15%返现，全面覆盖用户核心消费场景。同时，持续运营“9分享兑”“9元享看”“精彩365”三大核心品牌活动，截至2025年上半年，合作商户品牌超6000个，覆盖门店超40万家，活动参与客户约1200万户，上线商圈近1500个，形成强大的品牌凝聚力与用户粘性。

在业务发展的同时，中信信用卡积极践行社会责任，将金融服务与国家战略、公益事业深度融合。绿色金融领域，推出国内首个由银行主导的个人碳减排账户“中信碳账户”，实现19个金融与低碳消费场景的碳减排量核算，截至2024年末开户量突破2150万户，累计碳减排量超18万吨；基于该账户搭建的“绿·信·汇”低碳生态平台，成员已扩大至27家，同时推出“PASS卡”“i车Pro白金卡”等绿色主题信用卡，助力绿色低碳生活方式普及。普惠公益领域，依托“爱·信·汇”公益平台，汇聚持卡人、员工、合作伙伴多方力量，累计号召超160万人次捐赠积分，捐建221间“梦想中心”多媒体教室及配套课程，用金融力量传递温暖，彰显企业担当。

科技创新则为中信信用卡高质量发展注入硬核动力，构建起差异化核心竞争力。2019年10月，中信银行投产国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心业务系统——StarCard新核心系统，实现“新服务、新技术、新管理”三维一体能力跃升，为亿级卡量规模提供稳定技术支撑。2022年6月，上线首个沉浸式3D场馆“动卡元空间”，以数字化方式打造零距离服务场景，让用户在游戏化、沉浸式体验中享受金融服务，创新金融服务呈现形式。在服务效能提升方面，将大数据、AI大模型融入服务全流程，通过“多模态AI打造有温度的信用卡服务”，推动客户服务效能提升超10%；同时升级动卡空间APP至11.0版本，打造“五大门户”一站式服务生态，持续优化用户数字化服务体验。

23载深耕细作，中信信用卡在行业转型浪潮中逆势突围，用1.26亿张发卡量、82%优质客户占比等亮眼数据，印证了“价值深耕”战略的成功。当前，信用卡行业“马太效应”日益显著，头部机构的竞争优势持续扩大。未来，中信银行信用卡将继续沿着“轻型化、数字化、生态化”的发展方向，以客户价值为核心，持续深化战略布局、推进产品创新与科技赋能，在陪伴中国消费者成长的道路上，用“信”字传递温暖，以更高质量的金融服务，书写下一个发展篇章。