从2024年开始，国内银行存款利率就呈现下行的趋势。以1年期的银行存款为例，之前是2.25%，现在已经跌到了1.35%。如果拿10万元存入银行，每年仅存款利息收入就减少了900元。未来存款利率还有可能会进一步下跌。这对于手里有大量存款的老年人，以及想靠存款利息生存的人影响还是比较大的。特别是那些靠存款利息生存的人，再想躺平吃利息的难度会越来越大。
尽管现在银行存款利率是越来越低，但也有不少储户选择把钱存在银行里面。数据显示，2025年1-11月，人民币住户存款累计增加12.06万亿元。老百姓爱存钱的原因是为了应对失业、疾病等突发事件。同时，现在股票、基金、银行理财产品的风险都很大。不过，银行业内人士提醒大家：现在存款市场已经出现了值得关注的3个变化，大家要留个心眼。
变化一：银行存款的利率出现倒挂的现象
在进入到2025年之后，银行存款利率出现了倒挂的现象。3年期的存款利率是1.55%，而5年期存款利率则是1.50%。显然，3年期存款利率要比5年期还要高一些。这背后的原因就是，现在的储户在存钱时，都会选择3年期定期存款，很少有人选择5年期。而银行为了吸收到更多的储户存款，就把3年期存款利率上调。如此一来，3年期存款利率要比5年期要高。
变化二：中小银行出现倒闭的风险在上升
近些年，辽阳农商银行、辽宁太子河银行等都出现破产倒闭的情况。未来银行破产的情况也会越来越多。导致中小银行倒闭的原因有三个：①很多中小银行由于经营不善，长期处于亏损，也只能宣布倒闭；②一些中小银行为了逃避金融监管，将表内业务表外化，导致大量贷款放出去之后，再也收不回来。③银行大股东挪用储户存款，用于其他领域的投资，最终投资失败，银行资金链就会出现断裂。
变化三：高息揽存的风险越来越大
现在很多中小银行采取高息揽存的手段，来吸收储户的存款。通常高息揽存要远高于其他银行存款利率。比如，国有银行3年期的定期存款利率是1.55%，而中小银行给出的定期存款利率是2.3%。而高息揽存的风险主要是，银行把储户的存款，投向高收益的项目，而高收益的项目所对应的是高风险。一旦放出去的贷款要不回来，银行就会流动性枯竭，储户的存款安全就会受到影响。
而对于当前存款市场以上这3个变化，从12月起，存款有50万以上的家庭，应提前做好这3件事，早点做比什么都强。让我们一起来了解一下：
第一件事，要实现存款收益的最大化
建议存款超过50万以上的储户把钱存到股份制银行。因为股份制银行的存款利率要比国有银行高，而存款的风险要比村镇银行、农商银行要低。这样既能获得更高的存款利率，又可以减少存款的风险。此外，储户还可以把长期闲置的资金购买股份制银行3年期的大额存单，这样既能锁定中长期存款收益，大额存单还可以获得比定期存款更高的利息收入。
第二件事，要了解《存款保险条例》
根据《存款保险条例》，如果银行出现倒闭的情况，储户存款+利息在50万以内的，可以获得全额赔付。存款+利息超出50万的这部分，等到破产银行被清算之后，再按一定比例进行赔付。这意味着，储户存款还是有可能会受到一些损失的。
而存款超过50万以上的储户，要做好三点：①在把钱存到银行时，先了解该银行是否有存款保险标识，如果有就可以放心存入。②不要把所有的存款都放在一家银行，应分开存2-3家银行，每家银行的存款利率不要超过50万。③要分清存款和理财产品。根据规定，存款+利息在50万以下，可以获得全额赔偿，而如果投资者购买的是其他理财产品是无法获得任何赔偿的。
第三件事，要保持手里资金的流动性
现在很多存款超过50万以上的储户，为了获得更多的利息，就把所有钱都存定期存款（或大额存单）。而一旦中途急需要用钱，需要提前支取这笔存款，这样储户就会蒙受较大的利息损失。所以，如果储户的存款超过50万，还是拿出20万存6个月或1年的大额存单，这样可以确保短期的流动性安全，然后再把剩下长期闲置不用的资金购买大额存单，以获得更高的存款利息收入。
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